谢贤林：法律界的“滴滴”，让保险行业“有法可依”
12月10日金融一线消息，以“升维·破圈”为主题的“第十六届中国保险文化与品牌创新论坛暨第六届中国保险康养产业创新论坛”日前在江西省宜春市举行。上海律保科技有限公司创始人、CEO谢贤林出席并进行主题演讲。
谢贤林指出，依法治国是一项长期国策，法律跟保险一样，要走入千家万户。我们要用保险抵御风险，用法律保障自己的权益。
以下是谢贤林的发言全文：
我们常说：人一生要交三个朋友——医生、老师和律师。我本人做了十几年律师，开了15年律所，创办律保科技也有9年了。律保科技是以“法律滴滴”的模式，深度赋能保险金融和政府机构。今天，我主要谈谈老年人常见的法律需求和如何保障老年人权益。
保险行业和法律行业有天然的共性，一个是关心我们的身体、健康甚至生命，另一个是关心我们的财富以及生活和工作中的风险，它们的底层逻辑都是做风险管理，其因子都是人、家庭和社会团体。法律、家庭、保险，就是“律家保”品牌的由来。
老年人常见的法律需求
提到老年人的法律需求，我讲三个案例。
第一个案例是杨某和健康公司的消费维权案。杨某经介绍加入了一家健康科技有限公司的销售微信群，工作人员不断在其中宣传推广一款光量子芯片医用冷敷贴，称系经核准的国家一类医疗器械，能抗衰老、预防疾病等，并以赠送礼物等方式诱导其多次免费体验。杨某后来花费近3万元购买产品，使用后未觉见效。杨某认为存在消费欺诈，起诉请求判令这家健康科技公司退款并3倍赔偿。经查，该产品核准的适用范围仅为物理退热理疗等功能。问题是，这个产品消费者已经使用了，健康公司应不应该退款，应不应该3倍赔偿呢？
像这样的案例，在现实生活中是非常多的，尤其是一些做保健品公司，可以说收割了大量中老年人的智商税。上述健康公司夸大宣传，误导消费者，违反了《消费者权益保护法》，所以应退货并付3倍赔偿。
第二个案例发生在上海。章先生于2010年至2019年间，在某保险公司为其及家人共投保29份保单（本人首次投保年龄44周岁，包含寿险、意外险、年金险、健康险等），总计支付保费800多万元，其中贷款370万元，章先生踏上了保单抵押贷款买保险之路。
业务员经常告诉他，购买保险收益丰厚，在“3年交150万，5年后能拿200多万”诱惑下，章先生买了很多保险。但有一部分保单，“被保险人”为妻子或女儿，他们并不知情；而且，在部分保单质押贷款的贷款单上，贷款用途填写的是“公司经营”或“装修”，并非“买保险”。
章先生夫妇认为，保险业务员涉嫌伪造“被保险人”签名，因而向保险公司投诉并要求返还保费并停止贷款。像这样的案子，从法律角度讲，是所有保单保费全额退呢，还是部分保单退回现金价值，部分保单保留，抑或退回所有保单的现金价值？
最后，我们结合了专业的力量，让他把大部分的保单都保留了，有少部分的保单，一是要解决他的流动资金问题，二是考虑到他的保险保障问题，保险公司给他返还了现金价值，并额外做了一些安抚性的措施。
我想通过这个案子说明，针对中老年人销售保险，难免会有保险代理人觉得这类人群的理解力相对较弱，可能没有那么认真地看条款，就添油加醋地把保单成交了。从律师角度来说，这种现象应该引起保险行业的重视，因为最底层的保障需求，就是要维护消费者利益。
第三个案例最近比较热，实际上是去年的一个案子。一名上海女子与一男子结婚后，遭遇父母去世的变故，女子的父母去世之前未曾订立遗嘱，祖父母、外祖父母均已过世，所以女子为唯一法定继承人，继承了父母全部遗产，包括在上海的9套房产和商铺、1000多万元银行存款及理财产品，价值约2亿元。这时，男子提出离婚诉讼，并明确表示要分割家庭共有财产。
这位女子跟丈夫感情又不咋地，结婚才一年多，居然想拿走一个亿，这是不是开玩笑？但从法律角度讲，理论上男子是可以分走一半的。这个案子上了法庭后，坊间争议比较大。后来女方的律师采取了一些抗辩手段，最后男方并没有拿到一个亿，只拿了一部分钱后撤诉。
我想说的是，中老年朋友要提前做好财富规划。若在没有做任何规划的情况下发生了法定继承，那就晚了。父母哪怕事先手写个遗嘱，把财产留给自己的女儿，女婿肯定是拿不到的。若是安排人寿保险，指定受益人是女儿，也没有问题。如果有第三代的话，还可以做保险金信托，并能指定用途。
保险真是个好东西，它其实就是用法律上的一些规则来解决未来可能发生的问题。所以，我本人虽然没有在保险公司工作过一天，但与保险公司打交道将近20年了，我很敬重这个行业，也觉得这是个很光彩、很有前途的行业，因为它的底层逻辑就是解决老百姓关心的风险问题，包括财富传承、身体健康、安全等等。
以上案例，都发生在中老年人身上。按照联合国的标准，65岁以上才能算老年人。2022年，我国人口为141175万人，65岁及以上的老年人口有20978万，占比非常高。
涉及老年人的打官司，仅2022年一年，民事案例有32.38万件，刑事案例有0.21万件，行政案例有0.003万件，涉老案例总数为32.59万件。这些数据都是官方公布出来的，因而是相对保守的，尽管很保守，折算一下人口比，1万个65周岁的老人中，也会有20多人会打官司，比例还是相当高的。
怎样保障老年人权益？
依法治国是一项长期国策，法律跟保险一样，要走入千家万户。我们要用保险抵御风险，用法律保障自己的权益。
9年前，我就在研究怎样把法律行业跟保险行业结合起来，在行业首创了一个模式，买保险送绿通、送体检等，还可以送私家律师服务——只要是我们的保单客户，其整个家庭就拥有了法律上的一些保障。
具体到老年人，就是老年人的私家律师。我们提供的服务包括投资理财、赡养纠纷、医疗纠纷、消费维权、遗产继承等。现在，我们又进行了升级，推出了法税卡，在卖保险的时候，可以送给老年客户，应用场景包括：保单标配、客户拜访、邀约礼品、加保转介绍、家办高端增值服务等。老年人可以随时打电话咨询私家律师，在这些领域就拥有了一个非常贴心的顾问。
我们做的是“法律滴滴”模式，中国有2亿老年人，全国有差不多60万名律师，没有哪家律所能够养很多律师，所以，我们平台除自建律师事务所外，在全国范围内还邀请了15000多名律师和税务师加入。
老年客户通过移动端，在我们平台上发起法律需求，平台就会对加盟合作的律师和税务师智能派单，这样，就把需和供对接起来，解决了信息不对称的痛点，同时也解决了有很强能力的知名律师不缺案子，缺案子的律师又没有机会的现象。
我们通过这样一个网约型模式，已经服务了全国31个省市自治区超过1300万的家庭，而这些家庭，基本上都是银行和保险的客户。我们也是央视2套惟一推荐的互联网法律科技公司，是国家高新技术企业，合作的银行和保险机构已超过60家。
希望借助“法律滴滴”模式，让遍布全国的15000多名律师和税务师来赋能保险行业背后的客户，为保险行业加持，助力保险业升维、破圈。