“惠民保”全景图谱：26个城市140款产品，未来有哪些发展路径？
原标题：“惠民保”全景图谱：26个城市140款产品，未来有哪些发展路径？
记者|苗艺伟
6月9日，“普惠保险与健康中国2030”高峰论坛在复旦大学成功举办，复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心执行主任许闲教授围绕最新研究成果“城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱”发表演讲。
根据研报，截至5月31日，中国共有26个城市推出140款惠民保产品。其中，江苏有20个，浙江有16个、广东有19个，山东有12个。
许闲表示，在调查中发现，惠民保的发展跟保险业、整个经济社会的发展正相关；其次，惠民保的发展跟当地保险业发展总量密切相关，各地惠民保的数量和各个地区保险业保费收入呈现正相关，但惠民保产品数量与各地区保险深度、保险密度却无明显相关性。
他认为，从全国惠民保知识图谱的收入关系属性和节点，可以探究产品的基本情况、理赔情况，投保保障水平和参与主体情况。
首先，惠民保参与主体有四类，第一类是政府部门，第二类是保险公司，第三类是经纪公司，第四类是全国各地开始引入的健康管理公司，四个主体发挥的作用功能不一样，相辅相成。
但在四类主体中，参与程度最广的当属地方政府部门，特别是各地医保局，此外还有各地金融工作监管局、银保监局，以及民政局等部门。在商业保险公司中，则以财产保险公司为主，占60%的份额。除此以外，还有养老险、健康险、农险公司等也参与到惠民保产品的推出中。
第二，投保参与门槛低也是惠民保的重要特点之一。目前90%的惠民保产品没有年龄限制，95%没有年龄上限下限，100%对投保的职业没有具体要求，大部分惠民保仍然可以接受白血病、恶性肿瘤等既往症患者投保。
第三，在费率方面，惠民保价格低成为其显著特征，通常采用的是梯度费率制度，基本上价格集中在60元左右。在各地惠民保产品中，深圳惠民保的价格最高，大约在360元，其他地区集中在60元~120元的区间。
第四，在年度免赔额设置方面，79个产品的年度免赔额设置在1万元至2万元之间；赔付总额度集中在200万至250万元之间。
许闲表示，目前仅有9款惠民保产品经历了一个或者多个完整周期。在这9款产品里有4个不同的发展方向。
第一个方向以深圳惠民保为例。从2015年至今，深圳惠民保产品已经发展到第七个周期，每年承保人数逐渐在增加，产品责任每年在优化，但深圳的惠民保费率也经历了小幅上升。
第二个方向以成都的“惠蓉保”为例，产品责任升级保费不变，该产品的药品责任从原来的20种增加到现在的38种，但是保费保持不变。
第三个方向以广州惠民保为例，通过新品开发、增加选择给市民提供多元化的选择。
第四个方向以湖南益阳“益惠保”为例，则由于预判偏差，产品停售，是目前140款产品中唯一的一款。
许闲教授指出，目前，惠民保在各地宣传中还是存在问题，首先，在定价上，把最低定价作为一个宣传标准，而实际上往往是梯度定价，未来需要向公众进行说明；第二，往往高调宣传“百万保额”，但是没有提到1万元至2万元的免赔额度；第三，很多项目说是政府指导，但是无法找到具体是哪一个政府部门；第四，宣传多家保险机构承保，但不说明具体哪些公司承保。
“今年6月2日，银保监会专门发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，强调依法合规，明确监管的要求，加强行业的自律，不应夸大宣传、虚假承诺、误导消费者。”许闲表示。