LPR降了！宁波房贷影响几何，楼市会回暖吗？
一如市场预期，最新出炉的贷款市场报价利率（LPR）迎来调降。
1月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布——
2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，此前为3.8%；5年期以上LPR为4.6%，此前为4.65%。
两个期限LPR出现非对称下降，1年期LPR、5年期以上LPR分别下调10个基点、5个基点。
在此次最新调整中，与房贷挂钩的5年期以上LPR，时隔21个月迎来了久违的下调。
专家认为，这将传导到房贷市场中，产生明显的正面和“减负”效应，能起到稳定房地产市场预期的作用，并有助于提振房地产市场的景气度。
300万元房贷全年能省千元
对房地产市场而言，更能反映按揭贷款利率走向的是5年期以上LPR。作为房贷报价的参考基准，5年期以上LPR的调整影响到购房者的房贷，即如果LPR下行意味着月供额度降低，也就是购房成本有所降低。
按照规定，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按1月20日5年期以上LPR为4.6%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按1月20日5年期以上LPR计算为5.2%）。
据贝壳研究院监测的数据，2022年1月，103个重点城市主流首套房贷利率为5.56%，二套利率为5.84%，均较前一个月回落8个基点；本月平均放款周期为50天，较前一个月缩短7天。
记者了解到，目前，宁波大部分银行首套、二套房贷利率，分别执行在5年期LPR的基础上上浮80BP、105BP，仅个别银行首套房贷利率浮动基点数低于80BP。
某国有大行人士表示，当前，基准利率已下调，银行方面暂时没有调整浮动基点数的安排。
也就是说，LPR调整后，宁波大部分银行的房贷利率为首套房5.4%、二套房5.65%。
以首套房商业贷款300万元按揭30年等额本息还款为例，5.4%的房贷率每月还款16846元。而如果按5.45%计算，每月还款16940元。
新购房者如果1月20日以后办理按揭，月供压力会略有减轻。据测算，一个月能少付94元房贷，一年能省1128元。
那么，对于已购房的市民来说，会有啥影响？
银行业人士告诉记者，LPR调整，对购房者的影响主要与个人选择房贷利率的方式有关。若选择固定利率，此项调整不会影响房贷变化；若选择浮动利率，则会引起后期月供的变化。
2019年，央行宣布实行房贷利率新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
此外，虽然LPR每月更新，但按照银行房贷合同，房贷客户的利率不会每个月都随之变动。
记者了解到，目前，不同银行对重定价周期有不同规定——
大多数情况下，银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价。同时，每年1月选择浮动利率的人群月供会发生变化。但本次5年期以上LPR调整，并不会立即影响这部分人月供变化，要到次年1月1日才会按照最新的报价确定房贷利率。
也有银行规定，个人房贷合同期满12个月重定价。
例如，若客户2021年10月20日签订房贷合同，那么，到2022年10月20日，银行才会重新确定该客户享受的房贷利率；同理，若客户2021年2月1日签订合同，那么，到2022年2月1日，银行才会按照最新LPR报价，重新确定客户的房贷利率。
而与去年一年吃紧的放款额度相比，目前，银行房贷放款时间已提速到了1个月内。而去年额度紧张的时候，至少要等3个月。
“去年3月买了一套新房，直到7月才等来放款。”等待办理按揭的过程让市民陈女士印象深刻。
数据显示，2021年，市六区总共成交住宅108010套，比2020年减少3.3万套，整体降幅23.5%，创下近6年新低；市六区二手住房共成交44751套，较2020年下降39.1%。其中，市五区二手住房成交40638套，相比2020年降幅达40.6%，创2016年以来新低。
不过，可喜的是，随着去年12月央行宣布全面降准以来，房地产市场出现回暖迹象。
LPR“降息”符合市场预期
在本周中期借贷便利（MLF）和公开市场逆回购利率“双降”带动下，今日LPR“降息”符合市场预期。
“MLF利率作为政策利率，其下调对LPR利率下降具有显著的联动效应。”民生银行首席研究员温彬说。
LPR是贷款市场的基准利率。上次1年期LPR的调整可追溯到2021年12月。彼时，受全面降准“效应”带动，1年期LPR由3.85%降至3.80%。而5年期以上LPR自2020年4月以来却一直未作调整。
温彬表示，在一个月的时间里，LPR利率连续两次累计下调15BP，货币政策逆周期调控力度加大，体现了宏观政策前置发力，有助于稳定市场预期、增强市场主体信心，鼓励企业增加中长期投资，对于当前扩内需、稳外需以及房地产市场平稳运行将产生积极效果。
东方金诚首席宏观分析师王青认为，LPR报价跟进下调，明显降低实体经济融资成本，并释放货币政策靠前发力信号。而房地产市场下行压力，也会有所缓解。这将有效对冲当前经济发展面临的“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力，稳定宏观经济大盘。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次LPR利率下调，恰处于年初，进一步体现了今年货币政策释放流动性、降低资金成本、稳定经济增长的导向。
值得注意的是，为加强预期管理，促进LPR发布时间与金融市场运行时间更好衔接，LPR发布时间由每月20日（遇节假日顺延）上午9:30调整为9:15。
“类似调整，看似常规，实际有深意。”严跃进表示——
这表明，积极且及时向市场释放明确信号，是当前金融监管部门关注的目标。
从资本市场来看，9点15分恰是股票市场集合竞价时间点，LPR作为基础利率，此时发布，对于引导资本市场预期将产生积极作用。
本周以来，央行持续释放信号，结合货币政策宽松周期内多次降准降息的历史规律，以及与此前降息幅度的横向比较，市场预期后续LPR“降息”空间仍存，宽松举措有望持续出台。
不过，LPR“降息”并未给A股市场带来太多做多动能。今日，A股三大指数呈震荡走势，权重股走强而小市值股却多数飘绿，迎来利好的房地产板块也是高开低走并以绿盘报收。
中信证券研报称，未来，房地产行业会有一定程度复苏，但想要大的增长是不可能了。
