丈母娘吐槽银行利息变少了,还能如何精打细算?
除夕夜是团圆的时刻,幸福的味道弥漫在空气中。聊天话题天南地北,亲人欢聚在一起,就是春节最美的画面!
酒过三巡,司令居然又被丈母娘“拷问”了!为什么说“又”呢,因为几年前给丈母娘推荐过退休工资“36存单法”,不仅比每年一次三年定存利息更多,急需用钱时也更加灵活。
简单来说,就是每个月退休工资到手后,存三年,三年下来就有36张三年期存单。到了第四年,拿首张到期存单的本金和利息,连同新到手的退休工资继续存三年。
以此类推,就能获得相对较高的三年期利息,每个月也有一张三年期存单到期可取。
这些年,丈母娘对“36存单法”比较满意,但是随着存款利率持续下调,如今工资卡银行的三年期存款利率,春节前已经下降至2.35%,同时银行理财产品年化回报也在变少。
于是,今年除夕夜再次被丈母娘拷问,还有什么收益更高的推荐?
司令不由想到了纯债基金。2023年一揽子化债政策推动信用债行情,尤其是高票息短信用行情,带动纯债基金整体表现较为靓丽。但是,我又担心丈母娘理解不了,当场回测了历史数据给她看!
“妈你看,黄色这条叫做中证纯债债券型基金指数,过去五年(2019.1.1-2023.12.31)无惧市场牛熊穿越,指数累计上涨15.65%,年化回报为3.04%,收益比三年期定存要高”。
生怕丈母娘误以为和银行存款完全一样,我又赶紧补充了一句,“纯债基金不能买股票,主要投向国债、金融债、公司债、中期票据、银行存款等低风险品种。过去三年里,短期走势也有过小波折,但是长期趋势一直向上,所以买了之后要能拿住。”
我继续向她科普,“纯债基金,又分为短债基金和中长期纯债基金。短债基金主要投资于较短期限的债券,一般在397天或更短期限内到期的债券。而长期纯债基金主要投资于中长期限的债券,通常在三年到十年之间。债券期限越长,债券价格对利率变动就更敏感。而债券期限越短,债券价格波动越小,风险也越小。”
丈母娘的本意是类三年期存款,因此我偏向介绍短债基金,并答应春节期间就帮她做好功课。
后来在整理数据过程中,司令发现“固收大厂”国泰基金,为了满足老百姓多元化的闲钱理财需求,推出了闲钱管家产品系列,包括多只不同持有期的短期纯债基金、同业存单基金及货币基金。其中,国泰“利”系列短债产品,历史业绩优异、回撤控制出色。
一起来看下!以下均以A类为例,数据来源:基金2023年第4季度报告、Wind,截至日期:2023年12月31日
3只开放式产品:国泰利享中短债A,成立以来收益率17.02%,年化回报3.14%,近一年最大回撤-0.07%;国泰利安中短债A,成立以来收益率3.74%,年化回报3.47%,近一年最大回撤-0.05%;国泰利享安益短债A,成立以来收益率3.97%,年化回报3.72%,近一年最大回撤-0.08%。
3只滚动持有期产品:国泰利优30天A,成立以来收益率8.69%,年化回报3.35%,近一年最大回撤-0.06%;国泰利泽90天A,成立以来收益率8.70%,年化回报3.63%,近一年最大回撤-0.10%;国泰利盈60天A,成立以来收益率3.89%,年化回报3.49%,近一年最大回撤-0.08%。
“利”系列短债产品中,国泰利享中短债是国泰旗下中短债旗舰产品,曾荣获银河证券、海通证券三年期五星评级。现任基金经理丁士恒、陶然,任职以来产品净值走势稳健向上,并显著跑赢同期业绩比较基准和短期纯债平均水平。
丈母娘不是担心波动嘛,司令还发现在近几年债市几次大幅度回调中,期限较短的债券指数回撤幅度,明显低于期限较长的回撤幅度。此外,国泰利享A近1年、近2年波动率为0.2267%、0.2531%,在16只100亿开放式短债基金中,波动率最低。
司令还发现,国泰闲钱管家产品中的“利”系列再添新品——国泰利恒30天持有期(A类:020399,C类:020400)已于2月19日开始发行,同样由丁士恒管理。持有满30天后可赎回,既灵活又自律。
从基金经理特点来看,丁士恒2014年1月加入国泰基金,现任绝对收益投资部基金经理,管理的产品规模合计近2,900亿元(数据来源:Wind,截至2023/12/31),具备丰富的大资金管理经验,堪称资深现金管理专家。
她对宏观经济、货币政策及大类资产的流动性、风险收益特征,都有着深刻的研究和理解,同时对流动性和债市变化高度敏感,擅长微观层面的变动预判未来,前瞻布局以追求更确定的收益。
从新产品特点来看,国泰利恒30天聚焦纯债,同样采取短债策略,并通过多策略结合挖掘收益!组合主要精选高等级信用债,在严控信用风险,力求获取相对稳定的票息收益;同时,综合考虑市场流动性环境与收益率曲线形态,采取杠杆策略与骑乘策略以增厚组合收益;最后,通过严控组合久期,控制组合市场风险。
产品还设置了30天最短持有期,有助于基金经理提高资金使用效率,追求更高投资胜率。对持有人也有好处,能够淡化短期市场波动影响,兼顾流动性和收益性需求,进一步提升持有体验。30天到期后即使不赎回,也能继续持有享受收益。
司令觉得国泰利恒30天,不仅符合老百姓闲钱管理需求,对于重视股债资产配置的投资者,同样也是灵活的现金管理工具。分析之后,我把这只产品推给了丈母娘!