投资门槛高、利率多次下调的大额存单仍然“抢手”
转自：哈尔滨新闻网
今年以来，在存款利率下调后，大额存单利率也相应出现多次下调情况。投资门槛高、利率不断下降的背景下，大额存单产品仍然“抢手”。记者对理财市场调查了解到，近期大额存单产品销售情况较好，部分银行的相关期限产品已销售一空。投资者想买到适合的大额存单产品则需要“拼手速”或找寻其他在售渠道。
利率一年降了1个百分点，大额存单产品仍受追捧
“最近想投资稳健的产品，理财师建议我可以尝试投资大额存单，但看了几家银行，心仪的产品都卖光了。”市民刘女士告诉记者，最近她通过银行App查询各行大额存单产品利率，想找款利率相对较高、产品期限为中长期的产品进行投资。刘女士最后选定了三年期的大额存单产品。但她发现，一些银行三年期及三年期以上产品均销售一空。
记者在一国有银行App内看到，针对老客户的三年期的大额存单产品共有3款，“参考剩余额度”处都显示的“售罄”。在另一家银行App内记者看到，24个月以上的大额存单产品显示的“额度不足”无法购买。随后，记者致电银行了解到，线上、线下“额度共享”，如银行App上显示的大额存单产品没有额度，线下也无法购买。据一银行工作人员介绍，近期大额存单产品销售情况很好，部分新产品刚上架就卖空了，尤其是三年期的产品，销售速度最快。
整体来看，国有大行三年期大额存单利率一般为3%左右，股份制银行在3.25%至3.3%之间，城商行同类产品利率在3.25%至3.55%之间。今年以来，随着定存利率下调，大额存单产品利率也随之下降。以三年期大额存单为例，去年该产品平均利率在4%左右，部分银行产品利率可达到4.2%、4.3%，今年产品利率下降至3%左右，利率一年下降了1个百分点。
比肩定存、赶超国债，大额存单利率优势渐显
大额存单利率虽然下降，但却赶超部分银行同期定存以及国债产品。记者对比看到，部分银行推出的大额存单产品利率超过了同期限定期存款利率。以某国有银行为例，其三年期定期存款利率为3%，同期限大额存单产品利率为3.1%，其他期限定存利率均低于同期限大额存单产品0.1个百分点。以最新发行的储蓄国债产品为例，三年期储蓄国债产品利率为3.05%，也低于同期限大额存单产品利率。
“过去我们向客户推荐产品时，大额存单产品并不受‘待见’，主要是门槛有点高，利率也没有优势。”据一家银行理财经理介绍，大额存单产品投资门槛较高，一般资金需要达到20万元以上才能购买产品。另外，产品到期才能拿到利息，提前支取只能按活期存单结息。该理财经理坦言，销售情况在近几周发生了变化。据该经理介绍，一旦银行开放产品销售额度，一些产品会被快速“抢光”。
记者看到，在大额存单供求关系推动下，部分银行也对产品的起存金额进行了调整。某国有银行工作人员告诉记者，该行面向非新用户的三年期大额存单起存金额已由20万元调整为30万元。
理财产品收益率下调、达不到预期，投资者“换赛道”投资
近期大额存单产品“抢手”一方面是得益于其利率优势渐显，另一方面是受到近段时间投资市场波动较大影响。业内人士分析认为，近期多款理财产品出现净值回撤（指净值出现下跌的走势）情况，个别新发行产品甚至跌破初始净值。
“这一轮理财净值回撤实际上是受到11月中旬债市回调的影响，主要波及到了固收类产品。”理财师分析认为，此类固收类产品所对应的客户群体以中老年为主，他们更加偏向于投资保本刚兑的产品。此轮产品净值回撤使这些投资者产生对风险的厌恶情绪，进而选择“换赛道”投资，资金倾向于流向更加安全的产品。而大额存单具有“保本保息”且流动性高，具有“可转让”的特性，成为此类投资者的选择。“对于投资者而言，此次理财净值回撤为投资者提升自身风险承受能力认知提供了一个契机，让投资者对于自身风险承受能力有明确的认知，有助于他们投资适合自身承受能力的产品。”
另一方面，今年以来，投资者的储蓄意愿增强，在投资时更加偏重存款类产品。“2022年前三季度黑龙江省金融统计数据报告”数据显示，黑龙江今年前三季度人民币存款增加3462.5亿元，同比多增1309.9亿元。其中，住户存款增加2484.2亿元。与此同时，大额存单适用于“存款保险”制度，这也为投资者添加了另一份保障。
大额存单“抢手”会成为常态吗？业内人士分析认为，本次投资者抢购大额存单产品主要受到市场波动影响，转而配置保本保息的大额存单产品。但长期来看，如市场上出现可以替代的产品，大额存单受七寸门槛限制，或不会成为长期被追捧对象。（哈尔滨日报记者李佳琪）
