网商银行绿色金融实践：数字化高效激励小微经营者绿色转型
“普惠金融不够绿色，绿色金融不够普惠”，小微绿色金融一直是行业的“薄弱地带”。
绿色金融和普惠金融融合发展，已是行业趋势，也成为银行业发展重点。重点伴随着难点，缺少适用于小微的绿色认定标准、小微企业的全链路数字化程度较低、小微绿色资产市场认可度低……都是小微绿色金融发展面前的“拦路虎”。
3月30日，一场绿色金融论坛在杭州举行，农发银行、浦发银行、兴业银行、网商银行等多家金融机构、绿色产业链企业、绿色金融领域专家同台热议小微绿色金融前景。其中，网商银行通过数字化金融，激励小微经营者绿色转型发展，成为践行绿色金融背景下的一个新样板。
会上，网商银行现金管理部总经理黎峰表示，建立小微绿色标准是行业发展关键，而数字化可能是小微绿色金融难题的最优解。
小微绿色转型需求旺盛
绿色标准缺失是行业核心挑战
“双碳”背景下，金融活水“浇灌”绿色低碳转型，成为发展趋势。
绿色信贷、债券等绿色金融蓬勃发展，碳质押融资等金融创新频频出现，但这些绿色金融工具多和碳排放数据挂钩，流向能源、工业、交通等行业节能相关的大、中型企业。
我国小微企业和个人经营者数量众多，许多小微有绿色转型意愿，但由于缺乏自身碳排放数据、缺乏碳资产，现行金融政策不覆盖，小微企业基本难以获得绿色金融支持。长期来看，不利于在更广的范围内推动绿色金融实践。
“网商银行是一家专门服务小微的互联网银行，成立7年服务了4900万小微客户，其中超过80%是经营性首贷户。”黎峰在会上表示，“正是因为长期服务小微，我们观察到，小微的绿色标准缺失是当前行业发展阶段的核心挑战，也是行业的共性问题。”
黎峰指出，当前的绿色金融标准主要衡量大项目、大企业的碳减排。小微企业和经营者普遍缺失环境数据，且这类融资主体贷款规模小，金融机构对其进行碳排放评估操作难度大、成本高。因此，传统绿色金融的项目申报制并不适用小微，导致其长期无法获得绿色普惠金融的政策支持。
“当下，我们只有制定更加科学、合理的适用于小微主体的绿色标准，清晰界定小微主体哪些经济活动属于‘绿色’，并针对这些‘绿色’活动开展绿色金融业务，才能够引导绿色普惠金融规范发展。”黎峰表示。
2022年11月，由北京绿金院、蚂蚁集团、芝麻企业信用、网商银行等单位联合起草，浙江省金融学会正式发布的《小微企业绿色评价规范》团体标准，明确了小微企业绿色评价的对象、原则、指标及程序，有效评估出小微企业在环境保护方面做出的实际贡献值，搭建起了“绿色金融”和“普惠金融”之间的桥梁，也成为全国首个支持小微企业绿色低碳发展的金融标准。
“我们通过对小微主体进行绿色评价，在原有信用评价基础上，增加环境污染影响、生态系统影响以及自然资源可持续利用三大方面考量因素以及ESG评价相关指标，让金融机构、投资人、政府及公众更加了解小微企业‘绿色’程度。”黎峰表示。
促“绿色”与“普惠”融合
数字化是最优解
如何更好推进绿色金融与普惠金融融合发展？网商银行数字化金融的实践经验，或许为绿色普惠的高效识别、精准激励提供可能。
“作为科技驱动发展的互联网银行，一方面，我们运用‘小微企业绿色评价’团体标准，借助大数据技术及人工智能的科技能力，搭建‘小微企业绿色评价模型’；另一方面，我们结合数字化供应链金融能力，更精准地识别供应链上各环节小微真实的金融需求，高效为其提供数字化的金融产品。”黎峰解释道。
黎峰强调，从标准搭建到模型测算，小微企业绿色评价数据采集和分析是关键，金融科技在网商银行的实践中发挥了重要作用。
伴随着产业数字化升级，海量绿色数据积累有了可能。网商银行打通了天猫、菜鸟、钉钉等阿里生态体系的电子缴费、电子收单、发票等多场景绿色数据，也尝试从外部引入新能源车牌、固废废弃物排放、环评报告等行业数据，叠加引导客户自证上传的自证数据。
此外，伴随着政策文件解读、合同信息识别、发票信息识别等模型不断升级，小微绿色评价模型的有效性得到了初步的验证，经网商银行评定的绿色小微企业与被国家级、省级公开评定的绿色企业出现了很高的重叠性。
“很高兴，经过3年的努力，网商银行‘精准识别、高效激励’小微绿色转型已经走出了第一步。”黎峰向现场嘉宾分享了一组数据，截至2022年末，网商银行已累计完成623万家小微企业的绿色评级，并累计为42万小微提供绿色利率优惠。
这一优势，在供应链金融领域表现得尤为明显。
将绿色供应链体系的小微企业纳入绿色普惠金融的政策范围内，银行业提供更多的绿色信贷，在绿色供应链系统当中的中小企业就可以获得低成本的融资，让更多小微享受红利，从而支持供应链的核心企业进一步发展，整个体系能够实现多赢。
截至2022年末，网商银行通过“绿色中标贷”、“绿色采购贷”、“绿色零账期”等多款绿色供应链产品服务于绿色小微。其中，网商银行的“绿色采购贷”服务已经应用于海尔集团、箭牌家居、哈啰、台铃等超过260家绿色品牌企业。
黎峰表示，未来，网商银行将逐步向金融机构、企业等开放小微绿色评级、绿色资产识别模型和绿色基础信息库等，希望通过开放，与合作伙伴一起迭代升级模型、共建能力，也希望能够共同促进绿色行业发展，助力小微绿色转型。
文/曹熙