民营银行供应链金融场景探索火热，倒逼中小企业数字化转型
华夏时报 记者付乐冉学东杭州报道
中小微企业和个体工商户是稳经济的重要支撑，化解其融资难、融资贵的问题，已成为当前金融机构工作的重中之重。作为场景和金融结合的典型代表，供应链金融不仅是纾难解困的手段，也是助力企业数字化转型的重要工具，供应链的价值正在受到各方重视。
“当下的中小企业数字化程度非常低，如果能够通过数字供应链金融倒逼中小企业做数字化转型，对于整个中国经济将会起到压舱石的作用。”3月29日，IDC中国区首席分析师武连峰在2023数字供应链金融品牌峰会上表示。
倒逼转型
本次峰会现场，启动了“数字供应链金融助微行动”，该行动将作为“助微计划”的一部分，为小微企业注入金融活水。“助微计划”由全国工商联会同多家金融机构发起，已累计发放贷款超4万亿元。
“助微计划的一个关键场景就在供应链上，因为品牌供应链上下游的供货商、经销商、渠道商和终端门店，都是一家家小微企业，数量庞大。”网商银行董事长金晓龙表示。
所谓供应链金融，是指银行为企业提供金融服务，包含了产业供应链中的单个企业，上游以及下游的多个企业，银行能为其提供全面的金融服务。
谈到供应链金融对旺季出货的帮助，超威电池营销中心负责人周恬表示：“我们终端市场传统销售旺季是3月、6月、7月、8月、9月，在这5个月的时间里，我们经销商使用了供应链金融服务后，出货量同比去年增加了30%。”
周恬进一步表示，在原来没有借助供应链金融的时候，经销商是缺资金的，因为电池是一个资金中转率非常高的经销项目，如果资金准备不足，会对周转产生相当大的风险，对以后的销售造成困难。经销商拿到了钱就敢拿货，进而扩大销售。
“我发现部分加盟商从来不看报表，只会看卡里进了多少钱。”悸动烧仙草CTO沈阳表示，我们正在建立模型和整个数字化系统，希望在加盟商的经营出现问题之前，能够预先给到支持。
核心企业获益的背后，供应链上下游也成为获益方。从只有头部企业能获得融资，到中小微制造商、供货商、经销商、零售终端等都能贷款，平均通过率提升至80%。
数字信贷在国内发展已经超过10年，解决了许多小微企业贷款“有没有”的问题，而供应链金融则在一定程度上解决了企业“够不够”的问题。进入2023年，企业信心普遍回暖上扬，小微企业市场的融资需求呈现出贷款速度更快、额度更高的特征。
“小微企业在中标后是最需要资金的，因为要先行购入部分物资。金融机构如何在这个节点根据中标合同金额及企业经营情况确定授信额度十分重要。”华东地区某城商行信贷经理表示。
“通过数字化供应链，我们首次有能力全面刻画小微企业的经营状况，还原以他们为中心的供应链网络，并在此基础上为他们提供个性化的，更普惠的金融服务。”金晓龙说。
新路径新挑战
小微企业融资难、融资贵在全球都是普遍现象，并非中国特有。一直以来，民营银行把“服务小微”作为关键词，而其股东构成也决定了民营银行亲近民企的特性。不过，由于民营银行成立时间短，在发力小微金融的同时，面临着资金成本高、客户基础弱等压力。当数字信贷的发展进入深水区，民营银行在供应链金融方面会有哪些创新路径？
网商银行的“大雁系统”基于供应链关系，开发的一套数字化综合金融解决方案，包含上游“中标贷”、下游“采购贷”等信贷服务。目前，大雁系统已上线60多种自证任务，为小微企业平均提额5万元。
另有微众银行在微业贷的经验基础上，还打造出了贴合供应链上下游小微企业发展需求的供应链金融产品。
为进一步拓展首贷户，金城银行针对“专精特新”、“乡村振兴”、“低碳减排”及天津本地中小微企业等优质客户，匹配专项贷款额度并执行优惠贷款利率。未来，该行将针对中小微企业面临“供应链垫资”的共同“痛点”，在确保金企贷投放增量扩面的前提下，加速普惠金融落地。
此外，针对医疗流通中小微企业面对的“回款周期长”“资金周转压力大”等困境，新网银行为经销商提供一站式金融服务。
另一方面，需要提到的是，小微金融服务仍面临诸多挑战。
武连峰指出，首先是对于数字供应链金融的价值认知不到位，很多企业认为只是临时解决资金的方式，至少有1/3的中小企业认为数字化转型不重要。其次，数字供应链金融涉及到上下游行业，如何打造一个协同的网络，让信息对称。最后，金融是基于风险的业务，如何利用最新的技术来管控风险，难度也会很大。