【问答】六问六答，关于降存量房贷利率，一看就懂！
转自：中国证券报·中证网
降低存量房贷利率的时间表已出，那么，借款人的存量房贷利率到底怎么降？
问：存量房贷利率怎么降？
答：目前房贷利率构成方式为：LPR+N个BP（基点），N可以为正数、0、负数。此次批量调整存量房贷利率，也就是调整上述公式的后半部分：这个“N”！
问：批量降低存量房贷利率能降多少？
答：关于批量调整存量房贷利率的倡议明确，对于LPR基础上加点幅度高于-30BP==strong==的存量房贷，将其加点幅度调整为==strong==不低于-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。
有点拗口？没关系，您就这么理解：LPR+N个BP，这个“N”如果大于“-30”，则统一调整为“-30”，调整后房贷利率等于LPR-30BP。
举三个例子：
借款人A：房贷利率为LPR+55BP，此次批量调整后最低为LPR-30BP，共下降85BP！
借款人B：房贷利率为LPR+0BP，此次批量调整后最低为LPR-30BP，共下降30BP！
借款人C：房贷利率为LPR-40BP，由于已经享受了比批量调整存量房贷利率更优惠的利率，因此不作变动！
问：批量降存量房贷利率得去银行网点申请吗？
答：不需要！
绝大多数借款人可通过网上银行、手机银行等渠道完成“一键式操作”，无需到商业银行网点办理。
例如，中国银行表示，将按照市场化、法治化原则，依法合规制定实施细则，同时进行技术准备，拟于2024年10月12日通过该行官方网站、官方微信公众号、贷款经办行、95566等渠道发布具体实施细则，并于2024年10月31日前对存量房贷利率实施批量调整，敬请留意。
问：房贷利率公式中的LPR何时变？
答：按照此前规定，房贷利率重定价周期最短为一年，也就是在每年借款人发放贷款日或每年的1月1日，LPR会随之变动。
今年以来，和房贷挂钩的5年期以上LPR共计下降了35BP。也就是说，在房贷利率重定价日，LPR部分可下调35BP。
问：LPR与批量存量房贷利率下调总共可以降多少？
举个例子，一看就懂：
假设借款人A房贷利率为：LPR（4.2%）+55BP=4.75%，重定价日为每年1月1日。
①本次批量下调存量房贷利率：LPR（4.2%）-30BP=3.90%，10月31日前完成
②重定价日1月1日：LPR下降35BP，房贷利率为LPR（3.85%）-30BP=3.55%
③若10月21日LPR下降20BP：房贷利率为LPR（3.85%-20BP）-30BP=3.35%
也就是在不考虑部分城市有加点下限的情况下，借款人A的房贷利率最低可以降至3.35%。
问：这次可申请同时调整LPR及加点吗？
答：不能！
央行虽然明确了取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。自11月1日起，可由借贷双方自主协商重定价周期。重定价周期可为按年、按半年、按季度等。
但在10月的批量调整阶段，若一对一协商重定价周期，将严重影响批量调整进度，拖延借款人享受低利率的时间，LPR部分调整要等到批量存量房贷利率调整结束后。
自2024年11月1日起，符合条件的借款人在与商业银行市场化协商调整房贷利率加点幅度的同时，也可协商调整重定价周期。
责任编辑：冯莉(EN015)