房贷族迎利率“开年礼包”,2024年你的月供还能“降降降”吗?
转自:潮新闻
新年伊始,不少房贷族就迎来一份“开门大礼”!
根据多家银行发布的通知,从2024年1月1日起,大多数存量贷款迎来重新定价。具体来看,存量房贷利率下调的幅度为10个基点,也就是0.1%。客户将无需申请,不需要任何操作,银行将主动批量调整。
究竟能省多少?以杭州地区首套个人房贷为例,贷款金额100万元、期限30年、采用等额本息还款方式,利率下降之后,每月的利息可以减少近60元,30年总利息大约可省2万余元。
2023年,5年期以上的LPR从4.3%调降到了4.2%。2024年,房贷族的月供还会有多大下降空间?“提前还贷”目前还划算吗?
2023年5年期以上LPR仅下调一次
对于存量房贷来说,凡是采用了LPR加点利率的,当LPR出现调整时,房贷利率也会出现调整。因此,每一次LPR变动都会引起大家关注,尤其是与房贷利率“挂钩”的5年期以上LPR。
回顾2023年,1年期和5年期以上LPR分别降息两次和一次,累计降息20个基点、10个基点。
2023年6月,1年期和5年期以上LPR结束了连续9期“按兵不动”,均较上一期下降10个基点。1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR为4.2%。
同年12月,中国人民银行公布新一期贷款市场报价利率(LPR),其中1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为4.2%,维持不变。
由此可以看出,2023全年5年期以上LPR仅下调过一次,下调幅度为10个基点,也就是0.1%。
根据规定,每年1月,银行会根据上一年LPR的涨跌幅度,调整新一年的个人房贷利率。
2024年存量房贷利率仍有下降空间
2023年,你的房贷月供下降了多少?
据中国人民银行、金融监管总局的通知,2023年超过22万亿元的存量房贷利率得到了下调,平均降幅0.73个百分点,惠及1.5亿人,每年减少借款人利息支出1600亿到1700亿元,户均每年减少3200元。
值得注意的是,2023年末,六大国有银行,以及12家股份制银行先后下调了存款挂牌利率。同时,特色存款、大额存单等存款产品利率均同步下调。有分析指出,这为下一步降低LPR利率打开了空间,存量房贷利率仍有希望下降。
民生银行首席经济学家温彬撰文指出,2024年,央行大概率仍将引导LPR适度下行,进而推动融资成本稳中有降,激活生产消费信贷需求,但LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。中信证券首席经济学家明明也认为,接下来,降成本、宽信用工具或仍有加力空间,不排除今年上半年MLF进一步降息引导LPR报价下调的可能性。
从政策信号来看,2024年LPR也仍有下降可能。
2023年召开的中央金融工作会议提出,“要加大政策实施和工作推进力度,保持流动性合理充裕、融资成本持续下降”;央行2023年三季度货币政策执行报告指出,“增强LPR对实际贷款利率的指导性,推动实体经济融资成本稳中有降”;此外,中央经济工作会议也提出,“促进社会综合融资成本稳中有降”。
“提前还贷”还划算吗?
2023年初,与“提前还贷”相关的话题频频登上热搜。关于提前还款难、预约时间长等问题,还一度引发监管部门注意,要求商业银行保障客户合法权益,按合同约定做好客户提前还款服务。
那么,如今“提前还贷潮”情况如何?
据多家银行公开表示,目前已为绝大多数符合条件的存量首套房贷客户下调了贷款利率,存量房贷利率下调后,提前还贷量有所减少。
2023年10月,招商银行副行长彭家文在三季度业绩会上表示,目前提前还贷量已减少差不多一半。但和之前正常月份相比,招行提前还贷量还是偏多。总体判断,存量房贷利率下调之后,有助于减少提前还贷量,未来会逐步回到正常的状态。
农业银行个人信贷部总经理查成伟也在该公司业绩会上透露,去年三季度,农业银行为符合条件的存量房首套房贷实行了利率下调,共惠及730多万户客户,平均下调幅度达73个基点。房贷客户提前还款的动力确实有所下降。
对于房贷一族来说,随着存量房贷利率的下调,似乎也就没有了提前还贷的理由。那么,提前还贷还划算吗?
业内人士认为,如果是首套房的贷款,提前还贷的必要性就不是很大了。之前对存量房贷的集体下调,针对的是首套房的商业贷款。所以,如果是首套房的贷款,在经过下调之后,贷款利率至少可以降到4.2%,有的甚至还可以更低。这个利率已经算是比较低的了。
其次,如果是之前未能享受利率下调的房贷并且利率比较高,LPR下调也就只能下调10个基点,有条件的话,还是可以考虑提前还贷。