我为什么要参加个人养老金基金投资？您需要了解的都在这里了
目录
1.什么是养老三支柱，和我的生活有什么关系呢？
2.为什么要开立个人养老金账户？对我有什么好处呢？
3.个人养老金账户可以购买哪些金融产品？
4.个人养老金账户投资可选金融产品中，养老目标基金有何优势？
5.购买个人养老金基金可享受哪些优惠？
6.个人养老基金产品可以为我节多少税，怎么计算？
7.个人养老金基金产品和普通FOF有什么区别？
8.个人养老金基金产品的费率对比一般基金产品有多大优惠？
9.我可以买个人养老金基金吗？
10.个人养老金基金产品可以赎回吗？怎么领取？
11.怎么开个人养老金账户？
12.如何参与个人养老金基金投资？
13.如何选择个人养老金基金产品？
PART.
01
什么是养老三支柱，
和我的生活有什么关系呢？
我国养老的三大支柱分别为：
第一支柱：国家建立的基本养老保险，也就是社保中的一项。其特点是覆盖广但保障水平有限，目前仅能满足最基本的生活需要。
第二支柱：企业建立的企业年金。目前参与的企业较少，存在受益人群范围较窄的问题。
第三支柱：个人养老金。指政府政策支持，个人自愿参加，通过自主选择购买养老金融产品的方式来补充个人养老资产储备。
等我们退休以后，想要过上有闲不缺钱，质量不下降的养老生活，仅靠第一、二支柱是较难实现的。而第三支柱，可以让我们在政策支持下较为实惠地再为自己添加一份养老金可能来源。
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02
为什么要开立
个人养老金账户？
对我有什么好处呢？
通过个人养老金账户进行养老投资，主要有以下三大好处：
好处一：可享受税优、费优等专属政策支持。一是投资金额可享受税前抵扣，投资收益暂不征税。二是金融机构践行普惠为民，以个人养老金基金为例，在税优的基础上，又针对个人养老金账户可投的基金份额费率进一步优惠，降低投资成本。
好处二：层层筛选可投产品，更靠谱。通过个人养老金账户购买的养老目标基金，都是国家级专业机构层层筛选出的成熟稳定，运作规范、特意为养老投资定位量身打造的好产品，证监会也会每季度更新个人养老金基金名录，对于不符合条件的基金，还将不定期移除。
好处三：专款专用，以长期主义提升投资体验。
想从个人养老金账户取钱，需要满足四种条件之一：①到退休年龄；②完全丧失劳动能力；③出国（境）定居；④国家规定的其他情形。
很多投资者问：既然个人养老金是自己给自己存钱，是自己管自己。那为啥还要国家来操心非要给咱们自己的账户加一把超长期限的“锁”呢？
一是专款专用，帮我们管住手，避免因随用随取导致老了没得用。
二是拉长投资期限能显著优化投资体验。以万得混合型基金指数为例，截至2022年10月末，近十年指数增长175.06%，年化增长率为10.98%，穿越市场的起起伏伏，但长期持有的回报可能较为丰厚。
注：指数数据来自Wind，过往历史数据不代表市场运行的所有阶段，过往指数数据不构成基金业绩的保证，指数表现不预示基金产品未来表现。
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03
个人养老金账户可以购买
哪些金融产品？
可以买三类产品：
一是保障类，主要是商业养老保险产品，重在转移风险；
二是储蓄类，主要是养老专项储蓄等，重在力争资产保值；
三是投资类，包括养老目标基金和理财产品，重在力争财富增值。
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04
个人养老金账户
投资可选金融产品中，
养老目标基金有何优势？
个人养老金投资在海外市场经过几十年的探索，从最初的以存款、理财、保险等稳健类产品为主，到公募基金和证券类产品后来居上，养老目标基金正在逐渐成为第三支柱个人养老的重要选择。养老目标基金就是为个人养老投资的需求应运而生的，这类产品能够较好的满足个人养老投资的三大诉求：
第一，养老投资风险敏感度较高，但又有财富增值的需求。换句话说，就是“既要又要”。
一方面，针对风险敏感性，养老目标基金以FOF形式运作，主要通过分散配置公募基金，实现多资产、多风格配置，把“篮子”放在多个“篮子”里，二度分散投资以平滑风险。同时，个人养老金账户投资按月/年的这种投资模式与定投类似，通过分批买入进一步熨平成本，平滑风险。
另一方面，面对收益性的需求，养老目标基金依托公募基金公司专业的资产配置能力和权益投研积淀，合理配置权益类资产，在严控风险的前提下拓展收益空间，并在长期投资中充分发挥其复利效用，力争实现资产的长期正向积累。
第二，养老钱需要长期积累。怎么打赢这场持久战呢？养老目标基金定位长钱长投:从产品设计层面,设置一年以上持有期，引导投资者长期持有，“以时间换空间”；从考核方面，监管针对养老目标基金建立了长周期的考核机制，规定养老基金产品业绩、人员绩效的考核周期不得短于5年；基金评级机构的业绩评价期限同样不得短于5年，不得进行短期收益和规模排名。着力推动管理人从产品及服务角度行动起来，使投资者获得实实在在的长期基金收益。
第三，养老目标基金策略清晰、定位明确，方便投资者对号入座。养老目标基金按照投资策略，可划分为养老目标日期性和养老目标风险型，精准匹配个性化养老投资需求。如果您想方便省心，可以选择养老目标日期基金，按照您大概的退休时间，对号入座；如果您对自己的风险偏好有清晰的认知，养老目标风险产品依照风险收益水平从低到高均有覆盖。
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05
购买个人养老金基金
可享受哪些优惠？
养老目标基金专门针对个人养老金账户设置专属Y类份额，购买Y类份额可享受税收、费率双重优惠。
以工银瑞信本次新增Y类份额的五只养老目标基金为例：
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06
个人养老基金产品
可以为我节多少税？
怎么计算？
在投资阶段，在每年12000元的限额以内，投资金额可享受税前全额抵扣，投资收益暂不征税；领取阶段，投资收益按照3%的所得税率交税。
举个例子，小红今年工资的应纳税所得额（扣除社保、公积金、个税起征额、各专项扣除及附加等后）是15万元，如果将1.2万元的收入转入个人养老金账户，用于投资Y类份额等，算下来，一年就可少缴1800元个税！
注：应纳税所得额是综合所得扣除个税起征额、社保、公积金、专项附加扣除及附加等各项后的余额。本表依照个人所得税税率表计算得到，考虑到个人养老金账户投资金额以12000元/年为上限全额税前抵扣，因此可能出现抵扣前后适用不同税率的情况，具体节税金额与当年应税所得额金额有关，用函数形式表示。
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07
个人养老金基金产品
和普通FOF有什么区别？
个人养老金基金产品较普通FOF产品主要有以下区别：
区别一：定位明确，专为个人养老投资量身打造。较普通FOF基金需要兼顾长短期业绩表现及规模变化等因素，个人养老金基金产品策略更为清晰、目标更为专一，即着力追求养老资产的长期增值，其长期性更为突出。
区别二：个人养老金基金产品标准更高，要求更严。监管对于可以纳入个人养老金投资的基金严格把关，针对公司、基金经理、产品本身、甚至产品可投的成分基金等，均提出了一定的要求。可以被纳入个人养老金账户投资的基金产品，可以说是经过了层层筛选。
区别三：费率优惠。养老目标基金专门针对个人养老金账户设置Y份额，单独计算单位净值。Y类份额的核心特点是不收取销售服务费，同时对管理费、托管费在A类份额的基础上实行一定的费率优惠。
PART.
08
个人养老金基金产品的费率
对比一般基金产品
有多大优惠？
养老Y份额的管理费率和托管费率，比普通的基金份额都要少一半！以工银养老2035FOF为例，其A份额每年的管理费为0.90%，托管费为0.20%，而新增的养老Y份额的管理费仅0.45%，托管费也降至0.10%！
PART.
09
我可以买个人养老金基金吗？
凡在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都有资格购买养老目标基金Y类份额。
PART.
10
个人养老金基金产品
可以赎回吗？
怎么领取？
在个人养老金账户中投资基金产品，其申购、赎回、转换等交易，与购买普通基金的交易方式完全一致！只要满足产品持有期要求，即可以赎回或转换。
但请注意：赎回款只能回到个人养老金资金账户内，在满足领取条件前不可取出。领取个人养老金，需要满足以下条件之一：①到退休年龄；②完全丧失劳动能力；③出国（境）定居；④国家规定的其他情形。
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11
怎么开个人养老金账户？
我们需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，并将两个账户绑定，这两个账户均可以在商业银行完成开立哦。
PART.
12
如何参与
个人养老金基金投资？
在完成个人养老金账户两个账户开立完成后，即可开启投资啦。首先，需要向个人养老金资金账户转账，用于购买基金Y类份额，每人每年上限为12000元，资金可以一次性或分次转入。然后根据自身偏好和实际情况等，自主决定投资计划，交易流程上与购买普通基金的方式相同。
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13
如何选择
个人养老金基金产品？
第一，根据个人情况选择策略，对号入座。
个人养老金基金依照投资策略，可以划分为目标日期型和目标风险型，投资者可根据自身风险偏好及需求选择适合自己的养老基金。
具体怎么操作呢？以工银瑞信五只纳入个人养老金基金名录的产品为例：
如果您想方便省心，可以选择养老目标日期基金，按照您大概的退休时间，对号入座。
如果您想按照自己的风险偏好来配置产品，那么您可以看看工银稳健养老是否匹配您的需求。
第二，选择值得信赖的养老投资品牌。
作为国内首家由国有商业银行发起设立的公募基金公司，工银瑞信基金始终将养老金业务作为长期发展战略重点，不仅是业内极少数拥有养老金投资管理全牌照的基金公司，养老金管理规模、产品数据均位居同业前列。
公司成立FOF投资团队负责养老目标基金的投资管理，成员背景覆盖定量、定性，境内、境外，投研、产品等领域，从资产配置、基金投资、研究支持等层面建立投研框架、积累历史业绩、优化投资模型，致力于为投资者创造稳健回报。
注：以上为工银瑞信基金纳入个人养老金基金名录地全部产品A类份额业绩，产品业绩截至2022.09.30，详见数据说明6。
数据说明：1、根据财政部、税务总局发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
2、工银养老2035、工银养老2040、工银养老2045、工银养老2050的Y类份额在转型前，管理费率为0.45%/年，托管费率为0.10%/年；工银稳健养老Y类份额管理费率为0.30%/年，托管费率为0.075%/年。
3、全国统一线上服务入口包括国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等。
4、根据《工银瑞信基金管理公司基金风险等级评价体系》，本基金的风险评级为R3，适合风险等级为C3及以上的投资者，通过其他销售渠道购买请以渠道的评级为准。
5、奖项数据截至2022.11.15，三大报奖项指《中国证券报》颁发的“金牛基金奖”、《证券时报》颁发的“明星基金奖”、《上海证券报》颁发的“金基金奖”。
6、（1）工银养老2035成立于2018年10月31日，自2022年11月11日起增加Y类份额，蒋华安自成立日起管理至今，该基金A类份额2019-2021各年度、近三年、成立以来净值增长率分别为11.46%、35.95%、4.33%、31.72%、39.36%，同期业绩比较基准收益率分别为17.39%、13.44%、3.06%、12.17%、26.45%；（2）工银养老2040成立于2019年9月17日，自2022年11月16日起增加Y类份额，蒋华安自成立日起管理至今，该基金A类份额2020-2021各年度、近三年、成立以来净值增长率分别为30.27%、0.78%、21.37%、21.09%，同期业绩比较基准收益率分别15.73%、2.19%、9.24%、6.72%；（3）工银养老2045成立于2020年1月21日，蒋华安自成立日起管理至今，该基金2020-2021各年度、成立以来净值增长率分别为30.54%、-0.01%、12.72%，同期业绩比较基准收益率分别为14.57%、1.88%、1.62%；（4）工银养老2050成立于2019年3月28日，自2022年11月16日起增加Y类份额，基金经理周崟自2021年9月17日起管理至今。该基金A类份额2019-2021各年度、近三年、成立以来净值增长率分别为9.36%、41.93%、-0.60%、23.37%、27.56%，同期业绩比较基准收益率分别为5.67%、19.14%、1.26%、7.50%、7.74%；（5）工银稳健养老成立于2020年9月30日，自2022年11月11日起增加Y类份额，基金经理蒋华安自成立日起管理至今。该基金A类份额2021年度、成立以来净值增长率分别为4.06%、2.39%，同期业绩比较基准收益率分别为4.12%、4.90%；（6）业绩及基准来自各定期报告，其中基金成立日对应年度收益率为成立日至该年末区间收益率，以上数据统计截至2022.09.30。