扩内需战略背景下金融支持消费提质增效的路径研究以白山市为例
在国家扩大内需战略背景下，为贯彻落实中央经济工作会议“着力扩大国内需求，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，推动消费从疫后恢复转向持续扩大”的要求，白山市银行业积极探索优化消费金融供给、推动激发消费需求、提升消费金融服务质效等路径，促进金融支持消费提质增效，消费扩大内需的基础性作用持续增强。
白山市消费金融发展情况
从我国发展消费金融的目标出发，可将消费金融界定为各类合法金融机构向消费者提供的、有利于促进消费扩大和升级的金融服务，主要集中在消费信贷领域。商业银行提供的消费金融服务主要以消费信贷和信用卡服务为载体。随着强化消费金融支持政策措施的落地，白山市消费金融规模不断扩张，服务范围不断丰富和扩大。截至2024年2月末，白山市金融机构消费贷款余额52.68亿元，同比增长12.22%。其中，短期消费贷款余额5.51亿元，同比增长89.91%；中长期消费贷款余额47.16亿元，同比增长8.32%。2023年，全市信用卡发卡数量4.81万张，同比增长1.7%。
从近6年数据来看，白山市消费信贷余额呈现先下降后上升的态势，得益于2020年以来国家发改委等14部门出台的一系列扩内需促消费政策和国家对疫情的有效控制，从2021年开始，消费贷款余额呈现上升趋势。消费贷款余额占社会消费品零售总额比重呈现整体上升趋势，尤其是2023年，消费贷款余额占社会消费品零售总额比重提升至35.38%；同时，近三年消费贷款增速明显高于社会消费品零售总额增速，说明消费贷款对消费的促进和服务作用日益突出，为消费增长提供了有力支撑（见图1）。
从住房和汽车两项大宗消费贷款来看，白山市个人住房贷款余额呈现逐年递增趋势。伴随住房消费需求的上升，住房贷款规模不断扩大，6年来上升了26.34%；汽车贷款规模较小，且逐年萎缩。主要原因：相比大型汽车金融公司，商业银行在汽车金融服务上缺乏直接性、专业性和便利性。
金融支持消费提质增效的路径及成效
结合消费联动经济和民生的现实情况，白山市银行业从消费供给端、需求端和金融服务端三方面入手，探索金融支持提振消费、扩大内需的实现路径（见图2）。对住房、汽车、文旅、消费场景等消费领域给予金融支持措施，推动消费质效双升，助力拉动地区经济增长。
白山市统计局的数据显示，截至2023年年末，白山市实现地区生产总值553.1亿元，同比增长5.3%；全市社会消费品零售总额134.74亿元，同比上涨4.26%，增速比上年同期提高18.1个百分点。消费贷款全年累放额30.32万元，同比增长1.42倍；消费金融渗透率9.4%，同比提高0.96个百分点。2023年通过全银行系统实现消费额74.18亿元，同比增长13.09%。
（一）消费供给端：促进优化消费供给
1.发挥场景金融优势，打造消费全新场景。运用“科技+场景”，将金融嵌入具体消费场景，以场景带动消费流量。银行机构与地方政府、大型商场和各类商户合作，将消费金融服务嵌入商户服务的各渠道和环节。一是围绕超市、商场、餐饮、出行、旅游五大活动入口，打造多品类白山特色消费主题场景，满足不同场景下的消费需求。二是通过线上App平台和线下场景结合的形式，联合发放消费券，提高消费市场活跃度。邮储银行白山分行同欧亚合兴、方大家电等本地家电经销商合作推出了大额家电消费券，最高面值1000元，助力家电类商品销售；中国银行白山分行同辖内大型滑雪场合作，在乐冰雪App推出冰雪消费券，助力辖内冰雪旅游特色消费；工商银行白山分行依托欧亚集团，开展“工享欧亚超市”促销活动，促进商超类消费。打造吉林特色出行主题“惠出行”系列活动、中石油加油满减、龙嘉机场停车满减、全省高速收费满减等活动，助力出行类消费。建设银行白山分行开展建行生活App平台特色餐饮消费券领券满减等活动，助力餐饮类消费。2023年以来，白山市银行机构与商业主体合作打造主题消费场景925个，发放消费券金额5870万元，其中与政府合作发放消费券金额2953万元，带动通过银行系统实现消费额56.2亿元。
2.围绕文旅优势产业，助力服务消费供给。随着我国经济发展转型和结构优化，居民消费总体上正从温饱型向舒适型、发展型、享受型不断升级。服务消费已成为消费增长的潜力所在。为此，白山市银行业围绕本地区冰雪、绿色生态旅游特色优势，聚焦服务消费融资特点，强化文旅项目金融服务，助力释放服务消费潜力。建设银行白山分行为吉林鲁能漫江生态旅游开发有限公司授信以来，累计投放贷款18.19亿元，2023年助力鲁能生态旅游消费额同比增长84.7%。吉林银行白山分行积极对接松花江源生态文化旅游建设项目，拟为其授信8000万元，助力其打造水上旅游航运设施、松花江研学露营地、渤海千年渔村、松花江冰雪文化建设等6个全方位生态旅游子项目，预计将带动实现年亿元级消费额。2023年，人民银行白山市分行发放文旅产业再贷款300万元，全市银行业当年累计投放文旅产业贷款4.93亿元，同比增长22.34%，支持文旅企业193户，助力文旅项目15个，带动实现消费额12.6亿元。
3.深化展期续贷政策，纾困消费服务企业。受疫情影响最大的批发零售、住宿餐饮业等消费服务行业是实物和服务消费供给的主要行业。为了从消费供给端给予受困行业企业金融纾困与支持，促进商品和服务供应匹配市场需求，白山市银行机构合理通过无还本续贷、贷款展期、调整还款计划等方式，缓解消费供应企业资金周转压力，支持企业提升消费服务供给能力。辖内临江蛟银村镇银行大力扶持本地消费服务类企业，促进恢复地方特色旅游业消费供给，全年共为24户消费服务类企业办理贷款展期、无还本续贷1536万元；为受疫情影响较大的旅游业度假山庄经营主体办理无还本续贷，采用原抵押方式承贷，及时缓解了企业资金周转难题。2023年以来，白山市银行业共计为消费服务行业主体提供延期还本付息、展期续贷金额2133.72万元，助力36户经营主体恢复消费服务供给。
（二）消费需求端：推动激发消费潜力
1.助力住房汽车融资，活跃大宗消费市场。住房、汽车等大宗消费具有体量大、潜力足、产业带动作用强等特点，是拉动消费增长的主力军，也是促进消费升级的主战场。白山市银行业聚焦住房、汽车等大宗消费市场，降低消费金融成本、提升金融服务效率，有效促进大宗耐用品消费。在住房消费融资方面，人民银行白山市分行积极引导银行机构调整优化差别化住房信贷政策和存量首套住房贷款利率水平。2023年以来，指导全市银行机构参照贷款市场报价利率（LPR）下行水平下调住房贷款利率，共为购房者节约融资成本2210.47万元。2024年2月，白山市新发放首套住房贷款加权平均利率4.06%，同比下降49个BP，极大让利住房消费者。在汽车消费金融方面，银行机构创新推出“优车贷”“随心智贷”“中银E分期”等信贷产品，以“长期限、易申请、速支用、惠利率、还款0压力”的购车分期政策提振汽车消费市场。邮储银行白山分行联合汽车4S店推出惠民便利化政策，办理汽车贷款免收手续费、提前还款享优惠。购车者通过扫码向邮储银行提交个人信息后，可实现贷款秒批、秒到账。截至2024年2月末，邮储银行汽车贷款余额同比增长37.96%。
2.推动消费金融下沉，激活农村消费市场。2023年数据显示，白山市农村社会消费品零售总额同比增速高于城镇3.32个百分点。农村消费市场蕴含巨大消费潜力。为充分满足农村消费需求，人民银行白山市分行将金融支持乡村振兴和提振消费相融合，着力推动消费金融下沉至农村，助力农村人口增收、改善农村消费条件、丰富涉农金融产品，促进农村消费市场增量扩容。一是发挥央行资金撬动作用，引导政策资金下乡助农惠农。推广“再贷款+整村授信”模式，加大对农村经营主体、重点企业的支持力度，为农村地区人口增收。2023年累计发放支农再贷款5.93亿元，带动2296户经营主体实现增收。二是以“一县一业”为抓手，深耕各县域重点优势产业。聚焦人参、文旅、矿泉饮品等消费市场，加大地方优势产业贷款投放、拓宽涉农经营主体营销渠道。截至2023年年末，白山市“一县一业”重点产业贷款余额17.27亿元，同比增长12.94%。
3.完善创业担保机制，促进居民就业增收。提高民众的收入预期，增强消费信心，真正启动消费内需引擎。人民银行白山市分行完善创业担保贷款服务机制，切实促进居民就业增收。加强与人社、财政等部门协调联动，引导经办银行与创业贷款担保服务中心采用业务“双向推荐、双线把关”的方式，优化审批流程、设立专项贷款品种，“稳产+稳岗”惠及千岗万家，提高居民收入以促进消费。2023年全年，白山市累计发放创业担保贷款1.48亿元，直接扶持和带动创业就业主体1152户，促进创业就业主体实现增收2.2亿元。
（三）金融服务端：提升消费金融服务质效
1.创新特色金融产品，满足个性化需求。消费市场需求愈发个性化、多样化。要顺应新兴消费业态和消费升级趋势，银行机构应开发更多适合不同消费群体的消费金融产品，提供定制化、高质量的金融服务。2023年以来，白山市银行业创新推出中银e贷、“榆快金融”系列、启航贷、随心智贷、房易贷、吉人贷、人才贷、家乡贷等10余种特色信贷产品，累计投放新品种消费贷款6.4亿元。中国银行白山分行推出的中银E贷线上消费贷款，实现了客户无须到店，扫码申请、自动化审批、智能化授信，大大提升了申贷便捷性和放款效率。浑江农商行推出的“人才贷”和“家乡贷”，分别面向国家级高层次人才和外出务工或创业客群。吉林银行白山分行推出的“吉人贷”，旨在为工薪客群提供更为便捷、灵活的贷款服务。
2.降低消费融资成本，提升金融服务水平。促消费是当前宏观经济政策的重要着力点，政策导向和市场竞争推动银行消费信贷利率不断下降。2023年以来，人民银行多次调整LPR基准利率，引导商业银行多次下调存款利率，负债成本下降传导至资产端，使银行普遍下调消费贷款利率。白山市辖内工商银行、农业银行等几大国有银行分别在现有政策的基础上，推出惠企利民举措，着力降低消费融资成本。一是降低消费贷款利率。如抚松联社推出的针对公职人员发放的消费型贷款“职薪贷”执行利率为5.55%，利率优惠30%。临江农商银行针对“吉信e消费”客户下调贷款利率，将个人贷款加权平均利率由6.5%下调至4.8%，每万元可为客户减少170元的利息。二是减免信用卡手续费。工商银行白山分行全新推出“牡丹超惠”系列信用卡，为客户配置按还款比例免息计息、容时容差、分期手续费6折优惠、透支利率6折优惠、消费立减等专享权益，全年信用卡交易累计为客户减费让利119万元。
3.数字驱动消费金融，提高金融服务效率。近几年，金融科技特别是数字技术的深度应用推动数字金融快速发展，催化消费场景和数字金融产品加速融合，银行业也在不断进行数字化转型。年轻消费者是数字金融产品的主要用户，也是消费的主力。年轻消费者边际消费倾向较高，又倾向于线上购物，对金融产品便捷性、灵活度要求高。在此背景下，白山市银行机构围绕数字技术研发及其在金融服务领域的应用不断探索，在服务客户的过程中，通过不断增强客户精准触达，提高金融服务供给能力，满足年轻消费者线上借贷小额、高频的需求特点。2023年，白山市银行业通过线上发放的消费信贷产品金额达16.31亿元，同比增长3.96倍。
中国建设银行依靠科技创新赋能数字经济，创新推出“建行生活”App线上生态服务平台，该业务是一个主打本地生活服务的一款生活类线上平台，能够为客户提供一站式服务，包括餐饮、出行、车生活、电影娱乐、缴费和充值等高频生活场景，实现金融与非金融场景深度链接，大大提升了金融服务效率。截至2024年2月末，白山市“建行生活”客户数将近10万人，累计为301家商户门店提供免费网店服务，拉动实现消费额2900万元。
进一步完善建议
（一）深耕普惠金融发展，提升消费金融触达能力。一是要加强对农村地区、中低收入群体等“长尾客户”的金融服务力度，通过数字平台建设更加深入、精准地锁定客户需求。二是应深化消费场景科技应用，促进金融服务与消费场景和消费主体结合更为精准。三是引导消费券这一形式下沉至农村中小商户消费，激发农村市场活力。
（二）以消费需求为靶向，丰富消费信贷产品供给。加强数字化、科技化手段运用，对信贷需求端的用户深入剖析，研究不同用户群体的需求进行精准“画像”，把握消费市场的变化，针对不同的消费场景进一步丰富消费信贷产品供给，引导居民消费升级。
（三）行业监管+环境优化，保障消费金融市场健康发展。一是进一步细化对消费金融行业监管力度，提升监管效率。二是引导机构合理降低存款利率，降低机构融资成本，为进一步下调利率创造合理空间。三是进一步完善信用体系建设，特别是农村信用体系建设，优化金融生态环境。四是提升金融消费者的甄别能力。在开展金融服务的过程中注重农村居民金融知识水平、风险识别和防范意识的提升。
（作者单位：中国人民银行白山市分行）