农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”
鼓励普惠金融向乡村下沉，推动金融服务到村到户到人，是人民银行等部门与金融机构近年来持之以恒推进的方向。但在村村通公路、家家盖砖瓦基本实现的当下，金融服务下沉至村镇依然受制于经济效益，导致部分位置偏僻、交通不便的农村地区金融服务缺位、基础设施薄弱的现象尚存。近日，记者探访广西壮族自治区多地村镇，看到广西金融机构正着力突破乡村金融服务的固有模式，为金融服务下沉至田间地头，助力农民增收致富带了新路径。
建好农村普惠金融“根据地”
取款汇款、水电费缴纳、零钱兑换、反洗钱宣传……将金融服务真正带到莽莽大山深处、带至田间地头，就地建站设点是个费时耗力的“笨办法”，但却是做好金融服务渠道下沉的物理基础。
“在农村普惠金融综合服务点建设起来之前，村民交水电、社保费要跑去10公里外的县城。现在我们村的服务点就能代缴，有时顺路来换点零钱也很方便。”桂林银行百色市凌云县下甲镇彩架村农村普惠金融综合服务点（下称“服务点”）站长张明亮对记者说。
由张明亮自家客厅改造而来的服务点不显宽敞，但智能终端机、保险柜、点钞机、金融知识宣传栏等基础设施一应俱全，已经可以满足大多数村民办理小额存取款、代理缴费、现金转账汇款、零钱兑换等业务的需求，进而解决了农村金融服务跟不上、进不去、难持续等问题。
近年来，金融机构在农村铺设网点或建立服务点的行为并不少见，但按照传统的银行网点铺设方式，将普惠金融服务覆盖数量庞大、位置偏远、人口规模不一的村镇不仅成本颇高，也难以把控风险。因此，少有金融机构愿意大规模、持之以恒为村镇建设金融服务“根据地”。
不过，类似彩架村的服务点，如今在广西已铺设近7000家，作为桂林银行“市-县-乡-村”四级服务网络的最基层，助其将金融服务触角逐渐延伸至广西全境。截至2024年6月末，桂林银行金融服务已覆盖广西全区57%的行政村、66%的乡镇和100%的县域。
不同于传统网点铺设方式，桂林银行百色分行行长黄立华对记者说，桂林银行请当地村民作为“站长”，在其家中设立服务点，由此节约了传统模式建站设点所需的房租、水电、现金押运等费用，也不承担水电、房租、设备运维等成本，节省了一大笔开支，实现了轻资本运营。
找对金融服务“关键人”
哪位村民腿脚不便要上门服务、哪位村民不会使用手机银行需指导、哪位近期有信贷需求……在普惠金融的“最后一米”，更“接地气”的金融服务要求金融服务者不仅具备金融专业知识，还必须熟悉乡土乡情。建好“根据地”只是第一步，农村金融服务还需要一位“关键人”。
在广西百色平果市太平镇新圩村，就有一位带领全村走上乡村振兴致富路的“关键人”黄义叁。在他的带领下，新圩村的甜椒种植规模从2010年的20亩发展到当前1万余亩，带动当地村民就业500多户。
2017年，在外打拼多年的黄义叁决定返乡创业，自此投身于家乡的甜椒产业。凭借多年在外的经验积累，黄义叁主动引进优良品种，积极整合资源、技术、销路，逐渐扭转新圩村甜椒产业缺管理、缺技术、缺销路的情况。创业走向正轨后，黄义叁不忘向村民分享种植经验、提供技术指导。
黄义叁是新圩村甜椒产业发展的领路人，也是桂林银行平果市太平镇新圩村服务点站长。村民不了解金融，黄义叁就主动上门宣讲金融知识。村民有资金需求，黄义叁就带着桂林银行的客户经理跑到田间地头了解实情、推荐信贷产品。“我们有200多户甜椒种植户，平均种植一亩甜椒的成本投入大约在2万元左右，能发展到如今的规模仅靠农民手里的钱肯定不够，离不开银行支持。”黄义叁直言。
在他的不懈努力下，不少村民开始尝试借助金融活水增产致富。截至今年7月末，新圩村服务点推荐贷款户数达到101户，贷款余额1378.3万元。
在广大农村地区，由于信用体系建设尚未健全，许多农民往往是征信空白状态，更缺乏抵押品。桂林银行的服务点站长们虽然没有放贷权限，却能凭借其对村风民情的充分了解，发挥了信贷投放过程中的业务“协理员”与风险把关人。
基于乡村“熟人社会”特性，选择当地村干部或信誉好、威望高的村民作为服务点站长，通过站长参与把关，解决农村金融中村民与银行信息不对称的问题，帮助桂林银行做好贷前审查与贷后管理。
建好“根据地”、找准“关键人”，通过突破乡村金融服务固有模式，桂林银行得以做好乡村金融服务“关键事”，填补广西广大农村地区的金融服务空白。经过4年改革，这家专注于服务乡村振兴的城商行在风雨中更加行稳。截至2024年6月末，桂林银行并表资产总额超5000亿元，成为广西首家迈入中型银行之列的城商行，累计向乡村振兴领域投放贷款超3200亿元。
校对：王朝全