2022年险企赔付数据出炉：重疾险保额未能满足 重大疾病治疗康复需求

转自：金融时报-中国金融新闻网

理赔数据是检验保险公司运营服务能力的重要指标，也是消费者感受保险保障的重要途径。近日，人身险公司陆续披露了2022年理赔服务报告。

从《金融时报》记者梳理的20余家保险公司理赔服务报告来看，尽管我国国民医疗费用支出逐年增加，个人负担的医疗费用缺口进一步扩大，但商业保险保障水平也在逐步提高，已成为社会医疗保障体系的有力补充。整体来看，2022年，大部分保险公司的理赔总金额和理赔案件总量呈上升趋势，医疗赔付占比最高。此外，在各家险企的重疾赔付中，恶性肿瘤赔付件数占比仍最高。从重疾险保额来看，15万元以下的保单占比较高，尚不能满足重大疾病的治疗、康复以及收入损失补偿需求。

理赔金额和理赔案件呈上升趋势

随着人们生活水平及健康意识的不断提高，商业医疗保险已成为社会医疗保障体系的有力补充。与过去相比，2022年大部分保险公司的理赔总金额和理赔案件总量呈上升趋势，在赔款金额、获赔率、支付时效、平均赔款等方面都有明显提升。随着保险理赔服务的改善，群众日益增长的健康保障需求得到了较好满足。

消费者在购买保险时最为关心的就是获赔率。从2022年获赔数据来看，绝大多数案件理赔进展顺利，当重大疾病、意外来临时，保险公司能够及时地给客户提供保障。具体来看，国寿寿险理赔服务年报显示，2022年，中国人寿理赔件数1917万件，理赔金额515亿元，整体赔付时效0.43天，小额理赔时效0.13天，获赔率达99.65%。

2022年，平安人寿全年赔付总件数410万件，赔付总金额达398亿元。

2022年，太平人寿理赔件数74.93万件，理赔服务客户数达52.54万人，小额理赔时效0.13天，最高理赔金额达1633万元。

值得一提的是，在过去一年的医疗赔付案件中，直付理赔让客户在就医时更加省心和安心。招商信诺人寿理赔年报显示，在医疗赔付方面，招商信诺人寿2022年全年理赔件数超38.7万件，共赔付7.2亿元，其中医疗理赔案件占比99%，直付占比达55%。

重疾险和医疗险赔付占比最高

《金融时报》记者在统计时还发现，2022年医疗险理赔件数占比最高，重疾险和医疗险理赔金额占比较高。险企理赔服务报告中皆提到，重疾险是赔付金额占比最大的险种，医疗险赔付件数占比更高。在重疾险赔付中，女性保单件数占比明显高于男性。

国寿寿险理赔服务年报显示，2022年度理赔件数1917万，其中医疗占比94.14%；理赔金额515亿元，重疾占比30.2%、医疗占比38.8%。平安人寿理赔年报显示，2022年，平安人寿全年赔付总件数410万件，医疗险赔付件数占比超九成；赔付总金额达398亿元，其中，重疾险赔付金额201亿元，占总赔付金额的比重达50%。

从重疾险理赔原因可以看出，恶性肿瘤依然是困扰国民健康的“头号杀手”。从性别来看，男性重疾发病多集中在心、肺、肝等部位；女性多为生理原因专属疾病，如乳腺癌和宫颈癌，女性群体可着重关注女性专属疾病保障，获得更具针对性的健康保护，转移疾病带来的风险。需要注意的是，肠癌的出险率较去年出现了上升，达5%。

从年龄分布来看，虽然40岁至59岁是理赔风险高发期，但发病率正呈年轻化趋势，重疾的主要出险年龄集中在中年人群。在各年龄段中，31岁至40岁及41岁至50岁人群为理赔占比最高的人群，分别为41.2%及32.5%。作为个人及家庭重要的经济支柱，中年人群应格外重视重疾的预防，形成规律锻炼、定期体检等良好的生活习惯，并为自身和家人做好相关的保障规划。

心血管疾病、脑血管疾病也位于重疾险理赔原因前列。国寿寿险以往重疾险数据显示，18岁以下的人群因为白血病、脑恶性肿瘤和生殖细胞肿瘤而出险的居多，60岁以上的人群因肺恶性肿瘤、肠恶性肿瘤和急性心肌梗死而出险的居多。成年人当中，甲状腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤和肠恶性肿瘤的患病率较高。所以，未成年人应格外关注白血病风险，男性更应关注心肺健康，女性更应关注乳腺健康，老年人需要注意呼吸系统疾病和消化系统疾病带来的风险。

科技助力理赔服务提速

在保险业加快高质量发展的道路中，科技是重要的推进器。中国保险行业协会发布的《保险科技“十四五”发展规划》提出，到2025年，我国保险科技发展体制机制进一步完善，保险与科技深度融合、协调发展，保险科技应用成效显著。线上化、智能化显然已成为保险业加快转型发展的必由之路。

而今，科技正在保险理赔服务中扮演着越来越重要的角色。记者了解到，“云赔”“快赔”“掌中赔”等科技平台助力线上高效理赔，不仅如此，已有很大一部分保险公司实现重疾先赔、小额速赔、医院直连、预先垫付住院押金等服务，成为2022年保险公司理赔服务提速最为显著的特点。

过去一年，平安人寿借助科技赋能，加速数字化转型，推出以“智能预赔”“闪赔”等为代表的创新理赔服务，持续优化理赔服务体验。平安人寿理赔年报显示，2022年，约5.8万平安人寿客户体验了“智能预赔”服务，较2021年提升约38%；“闪赔”件数165万件，赔付金额约36亿元。太平人寿自动理赔通过率超过了70%，秒赔使用率接近90%。泰康人寿99.91%的用户使用线上理赔手段。国寿寿险持续推进智能化审核，让赔付更加快捷。2022年，移动理赔案件量累计近1149万件，赔付金额达286亿元，智能化处理理赔案件近1400万件，理赔智能化率超70%。