利率下调保险“真香”？增额寿险利弊谈
转自：扬子晚报
“利率下行是趋势，短期不用的资金建议锁定复利⋯⋯”最近你是否也常听到保险代理人谈锁定收益？在利率下调的当下，“增额寿险”这样一个保险产品被频频提及，称可以将利率写进合同。这个产品有啥特色？利弊如何？扬子晚报/紫牛新闻记者进行采访。
具保障性的同时
保额可终身增长
南京一家保险公司的机构业务总监孙莉介绍，写进合同的是增额利率。以该公司的一款产品为例，即“第一保单年度的年度有效保额为基本保险金额；以后各保单年度的年度有效保额为基本保险金额×1.035的(n-1)次方（n为保单年度）。”
合同有关约定
增额寿险的优点，是在具有保障性特征的同时，保额可以保持终身增长。此外，产品具有成长型特点，根据公司实际经营状况以增额红利的方式分配保单红利。交费满后可以按照现金价值数值灵活支取。目前行业内产品基本都是2023年7月31日后上线的产品，IRR（复利）不高于3%。也有的分红型增额终身寿险产品，经过行业内精算测评，IRR可达3.59%。
那么，什么样的人群适合投资增额寿险呢？根据核保规则，出生7天至70岁均可投保。孙莉个人认为，只要已有健康医疗基本保障，有多余的现金流均可投保，可以做储蓄规划实现未来现金流确保安全，也可以实现教育、婚嫁、养老的补充，根据个人的不同的需求点而实现规划目标。
交费期现金价值小于已交保费
适合中长期不适合短期规划
但任何事情都具有两面性。增额寿险的“缺点”消费者也需要了解：在交费期内增额寿险的现金价值是小于已交保费的。但这是基于保险保障的特点而产生的。因此，“相对而言，增额寿险是适合中长期储蓄规划的一种理财方式，如果是短期规划不建议投。”
那么，增额寿险的交费期限是多久呢？据介绍，消费者可以根据自身实际情况选择，有一次性缴纳（趸交）、三年、五年和十年交等多种选择。作为一种储蓄型规划保险，增额寿险的保费也具有一定的“门槛”，通常至少每年的保费起点在万元以上。
如果消费者在投保过程中，有其他心仪的投资选择，或者资金周转出现困难想退保，会不会有损失？据了解，交费期内退保属于单方解约行为，所退保费会小于已交保费，按照合同内当时的现金价值兑付退保金额。这意味着，如果消费者投保的是保障型保险或者年金险，在退保过程中会有损失。如果消费者投保的是增额寿险，在交费期内退保会有损失；但如果交费期满，则可以按照当期需求灵活支取兑换现金价值，不存在损失。建议消费者签订保险合同时就了解该险种内容、特点、条款要责、想规避的风险或者解决未来的哪一个问题，一旦签署合同就自律持续执行，不建议中途退保。
扬子晚报/紫牛新闻记者马燕
【市场有风险，投资需谨慎】
校对陶善工