跳好“针尖上的舞蹈”，新网银行用数字技术解决碎片化金融服务难题
“2022年对于我们这类数字银行来说，是一次检验、一次考试。总体上说，新网银行在这场超限的压力测试当中交出了一份比较满意的答卷。”近日，新网银行行长江海透露，该行在2022年整个经济结构性调整，同时叠加疫情因素的影响下，实现了逆周期积极扩表，资产规模和收入规模均实现增长。
一直以来，新网银行坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位，着力打造一家数字原生银行，服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融。
那么，随着我国经济发展重心的转变，新网银行在扩内需、促消费方面有何规划？作为金融市场的组成部分，新网银行如何发挥自身优势，大力开展普惠金融业务？为助力“双碳”目标顺利达成，该行在支持绿色低碳转型方面具体有哪些战略规划和部署，落实情况如何？
坚持“两个只做”，解决碎片化金融需求
新网银行一直强调两个只做：只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务。
江海表示，作为一家数字原生银行，数字技术可以解决长尾客群的碎片化金融问题，因为碎片化金融服务需求存在“小额、短融、高频”的特点，额度越小的金融，其实对技术的要求反而就越高，还要考虑经济可行性问题。
“只有数字技术才能够解决普惠金融的问题，解决碎片化金融的问题，解决经济可行性和技术可行性两个问题。”江海认为其实普惠金融是一场针尖上的舞蹈，要跳好这个舞蹈，得运用数字技术，不然的话就可能解决不好。
在江海看来，让碎片化的金融服务具备高可得性，除了让客户能够拿到资金之外，还要让其能够以最小的时间成本和无冗余的资金成本来获得。目前，我国有超过1亿的个体工商户，他们大部分都需要金融服务。数据显示，截至2022年末，新网银行小微贷款累计发放超750亿，普惠型小微信贷业务增速为73.05%。
打造特色银行，扩大新市民覆盖范围
谈及提振消费，江海直言，坦诚来讲，当前提振消费意愿是颇为关键的问题，疫情过后带来的疤痕效应客观存在。
疫情管控放松之后，经济重启，当人们的现金流得到改善之后，往往第一件事不是去扩大消费，甚至有一些缩表的动作，比如近期有一些房贷提前还款的行为。
江海认为，消费复苏可能是一个冷热不均的过程状态。比如像餐饮消费的复苏是比较强劲的，这是一种补偿型的、相对小额的消费复苏，复苏相对较快。但是其实大宗消费也在复苏，是一个相对缓慢的过程。
江海介绍，今年新网银行也是在按照监管的要求，积极通过消费信贷手段去助力提振消费，围绕国家鼓励的新消费重点领域，比如说3C电子、新能源车、旅行旅游等，加强和这类消费场景的企业协同，把金融服务嵌入到消费场景当中，为提升消费做一些助力。
“打造新市民特色银行是新网银行落实普惠、落实数字银行定位的体现。去年在疫情地区，新网银行整个客户群体里新市民的占比达到70%以上。”从需求端来看，在提升消费能力方面，新网银行将进一步扩大下沉和覆盖的范围，让更多的新市民在进入城市之后，能够实时地获得云端的生产备用金或者生活备用金。其次能够有效识别，通过一些模型和数据精准识别新市民，进而采取利率优惠、折扣券、多种免息券，去鼓励和提振他们用信需求。
据接近新网人士透露，随着经济回暖、市场复苏，信贷需求增长，2023年一季度，新网银行各项指标继续全面向好，营业收入、净利润同比增长29%、17%，实现规模和效益双增长的“开门红”，稳健行驶在良性增长轨道上。
依托数字化能力，助推普惠金融
在江海看来，像那种主流金融服务往往够不到的地方，数字金融服务其实还比较活跃。截至2022年末，新网银行实现了对全国原832个已摘帽国家级贫困县的授信全覆盖，累计授信客户数646.81万人，累计发放贷款4,498万笔、金额1,458.07亿元。
充分发挥补位作用，用心服务普罗大众、社会基座群体，这正是新网银行最初成立时的股东初心，也是监管设立民营银行试验田的初衷。
具体来讲，因为新网银行规模小，决策流程短，在类似于“用数字技术解决普惠问题”方面，能够进行流程整合式的创新难度会比大中型银行更小。
从时间来看，新网银行的实践证明试验田取得了效果，既发挥着鲶鱼效应，也发挥了试验田的功能，验证数字技术是否能够解决难题，是否能够带来一些技术和流程的创新。在发展过程中，新网银行也为大中型机构大规模服务普惠客群当了尖兵。其下探做了很多客群，甚至是信用白户，在这些客户有了丰富的信贷记录之后，就会体现在征信报告中，进而主流银行可以为其提供服务。
江海认为，新网银行正在走一条难路——服务于最基座、最普罗大众的群体，但这条路恰恰可能也是中国普惠金融最后需要攻克的，或者说是最后需要攻克的若干命题之一。在中国金融蓬勃发展的当今，解决这项难题，是有着社会价值、有意义的，同时也存在一些挑战。
江海表示，做普惠金融，首先会遇到的难点，是如何识别风险；其次，是成本问题。在解决技术可行性的同时，对于基座群体较低水平的普惠金融需求，哪怕是几千块钱几万块钱的贷款，银行依旧需要进行系统记账、计息、去扣款，这种碎片化业务对技术难度和经营精细化程度要求是很高的，是针尖上的舞蹈。最后，就是基于技术和业务，需要去做流程的创新。
道阻且长，但新网银行已经通过不断的技术创新、业务流程创新，亦或是基于技术创新的精细化运营，妥善解决了上述难点。尤其在技术创新方面，截至2022年底，新网银行已累计提交了490多项技术专利申请，获批超140项，先后承担多项人工智能相关重大专项课题。这也使得新网银行在助力中国普惠金融的路途中，有着坚实稳定的基础，目前，新网银行客户贷款笔均金额大概是在3524元水平，1000元及以下的占比62%，1000到5000元的占比25%。
践行双碳目标，争取完成绿色认证
作为绿色金融的践行者，新网银行于2022年完成了历史上所有碳排放的全面中和，成为国内首家实现经营活动全面碳中和的法人银行机构。江海解释，因为新网银行本身是一家经营历史比较短的银行，同时采取了全数字化模式，自成立就让数据多跑路，让客户不跑路，这也意味着客户没有油耗，没有能耗，没有太多碳排放，同时新网银行也没有总分支机构的设置，服务方式本身就是一个低碳低能耗的模式。
据了解，新网银行已经连续两年发布环境信息披露报告。对于披露的初衷，江海表示，银行是一个具有公共性的企业，所以这些年无论是政策、监管的导向，还是公众的认知，都对银行业金融机构赋予了更高要求；另一方面，这对新网银行的经营也是有加成作用的。
江海称，今年会争取完成绿色认证，也会对今年经营的碳排放进行全面中和。面对企业客户和个人客户，新网银行将开设碳账户，去发放碳积分、碳权益，以此吸引客户支持绿色经济的发展。
同时，新网银行将对通过绿色认证的企业提供倾斜性利率支持。因为新网银行服务的客群，相对下沉，其中少有做过绿色认证的企业。今年新网银行希望能够为符合条件的企业，赠送认证服务，为其承担一部分资金成本，以此鼓励更多的企业加入到绿色认证中来。