又一家知名贷超被查！除了牌照，贷超风险还有…
来源：镭射财经
最近，业内传闻知名贷超平台51微卡包（51微钱包）被查，员工已居家办公。多个信源确认了该消息，并透露被查原因可能系所导流的线下机构出问题，导致自身被牵连。
据了解，51微卡包在贷超领域体量较大，业务模式为线上采量+线上线下导流，其与线下贷款中介合作中涉及兜底模式。
所谓兜底模式就是，贷超平台从外部（信息流或拒量）高价采集贷款表单数据，下游贷款中介兜底消耗，这样能给贷超平台充足的底气去跟竞品抢量，甚至霸榜各大拒量渠道。
但是，能兜底的机构很容易出问题。对于一些资质较差的表单用户，兜底消耗的价格相对便宜，通过打包价卖给下游中介，其中风险也不容忽视。
一方面，数据合规隐患突出，用户授权是个问题；另一方面，资质较差的贷款用户，中介拿回去如何消耗，也潜藏风险。稍有不慎，线下贷款中介涉案，必然会牵连提供数据的贷超平台。
根据以往贷超案例，尤其是在监管深入推进不法贷款中介和AB贷乱象整治后，合作机构涉案就会从源头彻查数据提供方，进而连累导流贷超。一旦合作平台出事，贷超平台基本上都会被定义为帮信（帮助信息网络犯罪活动罪）或者侵公（侵害公民个人信息罪）。
除了导流环节上的风险，51微卡包在采量环节还涉嫌租用套用牌照、未明示运营主体信息、侵犯消费者权益等行为。
首先是牌照问题，根据开甲财经此前实测验证，欢太金融APP（OPPO旗下）中的低息借款专区（贷款超市）合作引流的51微钱包（51微卡包），疑似挂靠/租借小贷牌照经营。欢太金融-51微钱包（51微卡包）授权页面披露的《个人信息授权书》显示，51微卡包所属公司为重庆小康小额贷款有限公司。
实际上，重庆小康小贷旗下并没有51微卡包产品，并且51微卡包运营方非重庆小康小贷合作方。
此前，重庆小康小贷发布“严正声明”，重庆小康小贷称，发现有不法分子冒用公司名称“重庆小康小额贷款有限公司”及资质证照，擅自开立自媒体帐号或发布上架App并开展违法活动。在合作方层面，重庆小康小贷披露其唯一合法合作单位为北京陆风科技有限公司，并没有51微钱包及其运营方。
其次是信息展示问题，51微卡包在对客营销时，并未明示运营主体，甚至在注册协议等关键合同中，也仅提及品牌名51微卡包，没有完整展示背后的运营主体。
那么，51微卡包究竟来自何处？
在手机应用商店中，可发现51微卡包实际由杭州多闪互联网广告有限公司运营管理。工商信息显示，杭州多闪互联网广告有限公司并没有小贷资质，2023年5月发生实际控制人变更，实控人由盛文康变为刘家诚。
虽然盛文康已退出51微卡包股东序列，但仍与51微卡包存在关联，或是背后受益人。
2024年5月，杭州多闪互联网广告有限公司新增对外投资，分别投资了广东玖同贸易有限公司（持股70%）、广州市万米科技有限公司（持股70%）。广东玖同贸易有限公司主要人员为盛文娟（执行董事、经理）和盛文康（监事），广州市万米科技有限公司的主要人员同样为盛文康和盛文娟。
产品层面，杭州多闪互联网广告有限公司开发并运营51微卡包、快来展业两款App，前者从事贷款服务推荐业务，也就是贷超服务，后者为信贷获客展业平台，主要为信贷经理、信贷员提供获客服务。另外，杭州多闪还取得好信花、水滴借、快闪借、马上应急贷款花等软件著作权。
在微信平台，51微卡包的身影也扑朔迷离。微信公众号“51卡包”的认证主体为黄冈市龙感湖管理区宏威小额贷款有限公司，打开相关服务界面时，却显示51微卡包登录页面。同样在51微卡包注册协议中，未标明相关运营主体。
贷超隐藏背后运营主体，冠以小贷名义获客，主要还是基于上游采量渠道的合规要求，即需要相关牌照资质。尤其是近期发生的金融贷款App上架整治，业内人士表示，后期金融贷款App上架合规标准出台，可能主要围绕持牌开展，要求导流方和承接方双端在线，必须持牌，所有导流App全部走应用市场。
对此，不少贷超平台坦言，压力较大。由于拿牌难度较大（不是钱的问题，而是不批），租牌合规压力骤升，贷超的持牌之路变得艰难。
这也就导致了部分贷超平台铤而走险，玩起了隐藏身份的藏猫猫游戏。除此之外，涉及个人信息数据的买卖交易行为本身就存在合规瑕疵，平台接连涉案也为贷超卖量业务敲响警钟。
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