信泰人寿李晨：保险公司应提升跨行业资源整合能力 完善数据治理及应用能力
南方财经全媒体郑嘉意北京报道，2020年后，曾经高速发展的人身险行业进入转型期。产品“同质化”情况严重、供给覆盖面不足、代理人队伍清虚等问题的背后是行业发展过程中经营技术的迭代和“保险姓保”经营理念的回归。
2021年10月，中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，在规范人身险市场之余，提出保险机构应有效提升人身保险产品供给能力，加快数字化转型，开展经验数据分析，为产品精准化供给提供支撑；2022年4月25日，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》，将行业在产品创新方面所进行的相关探索分为8类，并对于其中的进步予以肯定。
2022年5月18日，由南方财经全媒体集团21世纪经济报道主办，中国精算师协会指导，仁和研究院提供学术支持的“数字时代保险产品与服务创新闭门研讨会”在京举办。
信泰人寿副总经理李晨受邀从应对外部环境、发展细分领域、实现数字化升级等角度分享人身险公司在新时代的机遇与挑战，谈及稳健发展、产品开发、数据应用等具体问题。以下为部分观点展示：
负债端销售策略应稳字当头
李晨总结，2022年人身险公司在应对外部环境时主要存在防疫抗疫、稳定经济、稳健发展三大挑战。
一是如何应对疫情带来的影响。李晨表示，疫情导致的有些居民收入下降和沟通成本增加两项因素都增加了保险销售的困难，“居家办公状态下有些居民收入下降，保费支付能力降低，部分犹豫中的投保决策推迟，保险业务员面临较大生存压力；同时，疫情采用线上交流多，沟通效率低，文字或视频形式的沟通很难契合客户的个性化需求，业务开展受到一定阻碍。”
二是如何应对资本市场的波动。李晨表示，资本市场波动下人身险公司投资端承压，长期传统型人寿险的开发面临进一步挑战，“2018年以来保额递增型终身寿险业务成为公司主力，这类长期传统产品需要保证3.5%以上的利率，一季度的市场形势下，此类产品面临经营挑战。”
三是如何防止和应对新风险。李晨表示，在困难时期，公司更应该严格管理、审慎经营，避免业绩压力下可能出现的疏漏，“负债端销售策略应稳字当头。销售政策和业务员考核都应保持稳定，避免对原本就很困难的业务队伍造成二次打击；产品也需保持原有类别，让熟悉体系的业务员管理成熟产品，避免风险。”
同时，李晨对未来人身险公司长期高质量发展持乐观态度。“挑战也是机遇。比如疫情引发了人们对于健康风险的关注，保险意识大幅提升，隐性需求得到挖掘。”
李晨称，“长期看，经济形势依旧向好，目前消费者理财意识增加，叠加业务员专业水平升级、企业内部管理水平提升。如果能在资本市场的波动中把握消费市场的机会，在资产负债匹配的角度达到平衡，企业将有机会为未来一到三年奠定好的基础。”
发展和探索跨行业资源整合能力
谈及人身险公司在细分领域的业务拓展，李晨表示，公司亟需发展和探索跨行业资源整合能力。
“中小人身险公司在细分领域竞争力相对有限，这体现在内部运营能力。中小公司该项能力相对低于大公司，如果新产品规模有限，不能匹配成本，就容易在激烈市场竞争下亏损。”
李晨称，“以老年防癌险为例。通常情况下，进入人工阶段后消费者在被认定为次标体、或者面临加费、除外等情况时，承保率会有显著下降；但老年群体和青年人不同，相应阶段的同意率更高。拿普通人群或混合人群的经验、数据直接对标老年群体，计算出的利率会有偏差，但出于成本效率考量中小公司又很难完善小众产品，这是问题。”
“所以我认同在保险中加入服务，”李晨表示，“尤其是对老年人等人群。保险是有人情温度的、雪中送炭的。所以越是小众产品，越应该结合上下游的服务。这种情况下，保险公司应提升跨行业资源整合的能力。”
发展从数据治理到储存应用的内部数据能力
李晨表示，目前仍有一些人身险公司的科技基础薄弱，数据治理及应用能力仍处于相对初级状态，在产品定价、核保、精准营销等多方面都缺乏充分的数据支持。
李晨认为，在拥有外部数据前，人身险公司更应尽快建立和发展从数据治理到储存应用的内部数据能力，补充案例。
“‘以客户为中心’和‘以保单为核心’是不同的。”李晨称，“未来人身险公司还是应该勤修‘内功’，提高风险管理和营销能力。”
李晨表示，数据时代对中小人身险公司来说意味着更多的机遇，“这个时代能够给中小保险公司更多机会。未来的创新领域，可穿戴设备、数据跟保险产品营销的结合，以及元宇宙都很有潜力。未来虚拟场景下的保险营销和服务也是值得探讨。”
（作者：郑嘉意编辑：李致鸿）