花儿为什么这样红
转自：中国经济时报
编者按从内蒙古鄂尔多斯农信系统走访回来，笔者总在思考着这样一个问题：走访的这几家农商银行有哪些共同的优秀特点？整理完报道后，找到了答案：他们都有一个优秀的领导集体、都有着良好的企业文化、都有一个灵活的经营机制、都有一支优秀的员工队伍。好班子、好文化、好机制、好队伍，是一家好银行的基石和根本。
阚琨韩宇杨子英呼倩李鑫
伊金霍洛农商银行：企业长盛不衰的奥秘
在内蒙古鄂尔多斯中南部，有一个“中国最具幸福感城市”，那就是伊金霍洛旗。伊金霍洛旗先后荣获“中国全面小康十大示范县”“中国高质量发展十大示范县”等称号，综合实力连续多年位居全国百强县前列。
经济兴则金融强，两者共生共荣。2012年，伊金霍洛农商银行正式改制建立。截至2024年5月末，该行资产总额达289.95亿元，各项存款余额250.94亿元、各项贷款余额137.37亿元；拨备覆盖率619.94%，不良贷款率0.9%，资本充足率19.54%；未分配利润达12亿元。2023年度监管评级为2C，中国人民银行评级为3级。
自成立以来，该行一直是内蒙古农信机构的一面旗帜、一个标杆。伊金霍洛农商银行长盛不衰的奥秘就在于有党的坚强领导、先进的企业文化、科学的管理理念和优秀的员工队伍，是因为领导有正气、中层有干劲、员工有力量。
党的坚强领导
自成立以来，伊金霍洛农商银行始终坚持以党建引领发展、促进发展、保证发展，始终坚持正确的政治方向、舆论导向和价值取向，引导广大党员干部坚定理想信念，打牢对党忠诚的思想根基。全面推进“社会主义先进文化、革命文化、中华优秀传统文化、廉洁警示文化、农信‘背包精神’、金融轻骑兵”等六项教育常态化、全覆盖，使党员干部“带头做、带动做、带领做”，普通党员“亮身份、亮标准、亮业绩”，充分发挥了党员先进模范作用。通过开展党建共建，选派基层支行行长挂职副镇长，搭建“政银企农”沟通的金融纽带，坚定不移地跟着农牧民“走”，围着农牧业“转”，有效发挥党组织在市场竞争、创新发展中的战斗堡垒作用，联合村委会建设“金融驿站”和投放自助机具138处，融合党建共建、“整村授信”，实现全旗嗄查村百分百全覆盖，探索出了党建与业务融合发展的新模式。
先进的企业文化
自成立以来，伊金霍洛农商银行坚持“以农为本、服务小微、助力民生”的市场定位，秉承“以客户为中心”的服务理念和“搭建共赢平台、助力地方经济、提升资本价值、成就员工梦想”的企业使命，着力打造党委政府放心、广大客户满意、行稳致远健康的现代化银行。
该行在总结发展过程中经验与教训的基础上，提出从制度管理向制度与文化兼容管理转型，实现将哲学精神、经营理念切实转化为员工的共识和默契，转化为员工的自觉行为准则，转化为更加先进的经营管理模式，转化为对广大客户更加优质的金融服务，转化为最佳的经济和社会效益。使企业精神、企业使命、企业愿景和共同核心价值观成为全员根植于内心的修养，无需提醒的自觉，以约束为前提的自由，为别人着想的善良。
科学的管理理念
一直以来，伊金霍洛农商银行持续完善合规审查、法律审查、授权管理、合同管理、案防管理、业务连续性管理、内控评价等模块，将内控合规建设工作与内控合规信息管理系统运用有机结合，筑牢内控合规基石，全面提升内控合规管理水平，保证了该行可持续和稳健地发展。
面对日益激烈的市场竞争，该行主动创新求变，改变原有的行政管理手段，以建立FTP内部资金转移定价体系和推动实施网点转型两项工作为抓手，改革绩效评价体系，按照全年经营指标考核要求，设置FTP利润总额、FTP存款利润、FTP贷款利润考核分值，充分运用FTP系统对机构、产品、客户、行业、期限、规模等FTP定价调整，精准引导业务调整，推进网点转型步伐，大力提升网点运营效能和员工人均产能，促进管理效能提升，实现了“规模、质量、效益”协调发展。该行被原中国银保监会评为全国农村商业银行“标杆银行”。
优秀的员工队伍
共同的价值观念形成共同的目标和理想，员工把农商银行看成一个命运共同体，把本职工作看成实现共同目标的重要组成部分，步调一致，形成统一的整体。“行靠我发展，我靠行生存”成为每位员工发自内心的真挚情感，将“热爱、忠诚”变成实际行动，为自己赖以生存的企业持续创造价值，并实现自我价值。
在伊金霍洛农商银行，工资最高的不是董事长，也不是行长和支行行长，而是基层一线的客户经理，并且所有人认为这才是合理的，因为价值是一线员工创造的。在伊金霍洛农商银行，员工都不愿意到机关工作，认为那里是后勤岗位、价值要在最基层和一线才能体现。在伊金霍洛农商银行，形成了如下共识：当个人利益与集体利益有冲突时，个人主动让路是理所应当；“能干事的一定有舞台、干成事的一定有位置、兢兢业业的一定有出路”。
鄂托克农商银行：
情暖“三农三牧”缔造更多精彩
初夏时节，笔者到鄂托克旗走访，在田间地头奔走，在大棚池边穿梭，在生产车间里记录下一个又一个故事。
情暖外来务农民工
鄂托克旗地广人稀，一批批的外省（自治区、直辖市）农民工到这里成为了职业农民。
来自甘肃陇南的赏文学、赏辉学兄弟俩，来鄂托克务农快20年了，分别在赛音乌素嘎查租种了3000亩和2000亩水浇地，成了职业农民。
兄弟俩刚来这里时，人生地不熟，且资金实力也不足，都只种了几十亩地，效益很不明显。只有扩大种植规模，机械化作业，才能形成规模经济。可是，要扩大种植面积，资金成了“拦路虎”。他们找家乡的银行，可经营地不在当地不能贷；找经营地的银行，但户籍又不在本地，因此造成了“两头空、两头难”。2016年，鄂托克农商银行在下乡调研中了解到外来务工农民对金融服务的期盼和需求，开发了“外来务农人员联保贷”，有效解决了外来务农、务工人员贷款“两头空、两头难”问题。
“2016年刚开始时，我俩在赛乌素支行分别通过联保贷得到10万元贷款，后来逐年增加，现在我们的授信额度都超过了100万元。种植面积扩大了，效益自然就上来了，现在一年能赚几十万，如果遇到好年成、好价格，能赚一百多万呢。”赏辉学坦言相告。
据了解，鄂托克农商银行目前共有“三农三牧”贷款余额48.97亿元，共支持12124户农牧业生产经营者，占各项贷款的80.98%。近7年间，累计为3500多名外来务农者提供信贷支持，累计提供信贷资金82771万元。
精心守护阿尔巴斯山羊
“阿尔巴斯山羊绒”“阿尔巴斯山羊肉”是鄂托克的特色地标产品，因其品质卓越，声名远播。
鄂托克旗伊吉汗羊绒制品有限责任公司是一家以羊绒收购、洗净、分梳为主的民营企业，拥有国内先进的羊绒分梳生产线28条，100CM洗绒生产线一条和其他检验及环保设备，现有员工138人，年产值2亿多元，上缴税收1600万元。
“农商银行是公司的合作银行，十多年来，每到收购季节，只要有资金需求，农商银行就全额满足。最多时我们用到5000万元，目前，公司还有贷款余额2000万元。”该公司董事长王有志介绍：“与我们公司合作的有43个养殖专业合作社、1469个养殖户。公司从牧民手上收来的羊绒经过选绒、洗绒等流程，得到纯度较高的羊绒，对羊绒细度达标、品质上乘的养殖户，公司联合政府给予奖励。去年单户补贴最多的养殖户就达到了16万元。”
一直以来，鄂托克农商银行大力支持阿尔巴斯白绒山羊产业，先后研发“草牧场经营权抵押贷”“牧户联保贷”“羊绒质押贷”“绒易贷”“活体牲畜抵押贷”等产品，支持山羊的全产业链生产。目前，共有羊产业贷款余额92460万元，其中支持农牧民养殖户4026户，贷款金额73566万元，绒毛收购商43户，金额1576万元，绒毛加工企业3户，金额5300万元，发放羊肉收购、分割、销售产业链贷款126户，金额12018万元。
全面助力打造中国藻都
春生夏长，万物复苏。鄂托克旗螺旋藻产业园区内螺旋藻生产正如火如荼。鄂托克旗螺旋藻产业园区是集螺旋藻养殖、加工、研发和销售为一体的特色产业园区，取得“农业部农产品地理标志”并入选中欧地理标志互认农产品名录。园区形成了以再回首、加力、怡健、正屹4家企业牵头的产业化共同体，年产螺旋藻粉5200多吨，产值超过5亿元，螺旋藻已成为鄂托克旗特色支柱产业。
鄂托克农商银行针对特色螺旋藻产业制定专属普惠贷款产品“螺旋藻产业贷”，对鄂托克旗螺旋藻产业园区开展“整园授信”工作。
再回首生物工程有限公司占地面积1310亩，有5个生产基地，目前年生产食用螺旋藻粉1100吨。该公司总经理苏勇宁介绍说：“我们公司是内蒙古自治区专精特新企业和农业产业化龙头企业。自2009年以来，农商银行就为我们提供了信贷支持，从最初的授信30万元到现在的980万元。十多年来，是农商银行一步一步扶持企业从小到大、由弱到强。2023年，公司产值达7200万元，为周边近千个农户提供藻种、技术、收购服务，助农致富增收。”
截至目前，鄂托克农商银行已为螺旋藻产业园区内8户企业授信2200万元，贷款余额2059万元，年化利率4.65%，比同类企业贷款加权平均利率低2个百分点，为螺旋藻企业加速成长给予资金和政策帮扶，全面助力将鄂托克旗螺旋藻产业园区打造成中国藻都。
鄂托克前旗农商银行：
“小而精小而美小而优”的诠释
这里是一块资源富集、生态优美的红色热土；这里是一片产业兴旺、基础厚实的壮美草原；这里熠熠生辉的红色文化，为鄂托克前旗农商银行奠定了发展之基。
真心谋事业
近年来，鄂托克前旗农商银行紧扣“围绕发展抓党建，抓好党建促发展”思路理念，着力打造“五强五好”金融机构新格局。
打造“五个强”。一是战略强。2017年，该行改制成立之初就确定了“回馈社会、回报股东、成就员工、回归本源、服务地方、审慎合规、创新驱动”等战略。二是管理强。严格落实党委会议事规则，确保党委把方向，股东大会定方针，董事会定战略，监事会敢监督，经营层抓落实。三是经营强。经营由注重规模速度向注重质量效益转变、由粗放经营向精细化管理转变。四是形象强。该行精心打造辖内营业网点，将辖内网点打造成“爱心驿站”，让客户办业务像在咖啡厅一样舒适、休闲，并为户外劳动者提供各式暖心服务。五是文化强。树立了“立德奉善、惠泽农商”的企业文化理念。
打造“五个好”。一是领导班子好。该行领导班子风清气正，理想信念坚定，连续多年荣获全区农信社优秀领导班子。二是员工队伍好。新老员工“传帮带”，赓续农信精神；按照“支部建在支行”原则，党员先锋模范作用更加突出。三是工作机制好。该行建立“党工团”三维联动工作机制，实现“党的工作开展到哪里，工会工作就覆盖到哪里，青年工作就延伸到哪里”。四是群众反映好。该行始终同群众站在一起、想在一起、干在一起，成为了党政满意、客户认同、群众称赞的“离大地最近的银行”。五是工作业绩好。改制为农商银行后，该行在资金实力、经营效益和可持续发展等方面相较过去都有了较大的提高。目前不良贷款率0.8%；拨备覆盖率774.26%；资本充足率26.55%，监管评级持续保持在2C水平。
真意待农牧民
昂素镇苏力迪嘎查的斯林格经历丰富，从内蒙古医学院毕业后当过医生、做过印刷工人，还到其他工厂打过工。2006年他回到家乡买了1400亩草场，在鄂托克前旗农商银行贷款购买了1头牛、10头猪，开始了他的创业之路。
2012年的一场猪瘟，他养的猪死得只剩下20头。他没有气馁，又在农商银行的贷款支持下购置回牛羊，专门从事奶牛和山羊养殖。由于他家有祖传的奶食品制作工艺，通过抵押“草牧场经营权”和“活体牛羊”又在农商银行办理“乡村振兴”贷款150万元，成立了鄂托克前旗赫德民族食品有限公司，利用自家养的牛羊产的奶，运用独特的制作工艺，生产多种口味、原汁原味的20多种高营养、高蛋白酸味儿健康食品。因所有的产品都是零添加，价格低，味道好，广受消费者欢迎。
如今，斯林格的养殖场有110头奶牛和260只羊，他将这些牛羊产的奶全部生产成奶食品，每年仅奶制品就实现销售收入110万元。
真诚帮助小微企业
鄂尔多斯市恒科农牧业开发有限责任公司是一家专门从事牛羊肉收购、加工的企业。据该公司项目负责人李永清介绍，公司2012年成立，2014年开始营业。试营业之初，公司流动资金紧张，是农商银行的300万元贷款解了公司的燃眉之急。如今，该公司已发展成了年产值近亿元的自治区农牧业产业化重点龙头企业、鄂尔多斯市农牧业产业化经营重点龙头企业。该企业注册的“天骄情”牛羊肉，多次被认定为内蒙古优特农畜产品，荣获中国星级企业品牌称号。李永清由衷地感谢说：“现在农商银行给我们的授信已达到了960万元！农商银行是小微企业真正的伙伴银行，我们公司从小到大、从弱到强，农商银行始终伴随着我们成长。”
真情为员工
多年来，鄂托克前旗农商银行始终将员工看作企业发展的宝贵财富，领导班子从当好“十员”办好“十事”入手，将为员工“办实事清单”变成员工“幸福账单”，让员工有归属感。
该行推进“温暖之家”建设，从环境上造福员工，当好“培养员”；坚持以人为本，从生活上关怀员工，当好“解忧员”；发挥群团组织优势，从思想上影响员工，当好“教导员”；优化公开公平公正的选才纳才机制，从工作上激励员工，当好“统筹员”；允许员工父母、配偶、子女缴纳一定费用后到单位食堂用餐，从就餐上温暖员工，当好“服务员”；组织员工体检、做广播体操和颈椎操活动，从健康上关注员工，当好“医务员”；加强对员工的思想、行为约束，从风纪上关爱员工，当好“监督员”；加强员工违规积分和奖励积分结果的运用，从风控上约束员工，当好“守门员”；对外做好农商银行形象宣传，对内弘扬“农信精神”，从精神上引导员工，当好“宣传员”。
杭锦农商银行：
新时代的“马背银行”
阴山南麓，黄河“几”字湾以南，鄂尔多斯高原与河套平原的过渡地带别样的地貌在小城杭锦旗境内交错蔓延，沙漠与草原苍茫一色。
寒来暑往，光阴荏苒。在田间阡陌之上，在苍茫草原之中，昔日农商人“一本账簿，一匹马，披星戴月，走村串户，只为了能够将更好的金融服务送到广大农牧民手中”。而今，一辆流动服务车、一套现代化智慧机具，杭锦农商人创新“马背银行”，打通和做好了偏远牧区金融服务“最后一公里”和“最后一步路”。
流动服务车将服务柜台搬到牧民家中
居住在呼和木独镇巴拉亥村的陈奶奶已年近八旬，儿女们都在外地工作，老人申领政府补贴需要办理一张社保卡，但年老体衰行动不便，于是拜托村委会负责人打电话求助杭锦农村商业银行，请求帮助解决难题。该行接到求助电话后，立即安排两位工作人员随同流动金融服务车来到了陈奶奶家中，为她提供了上门服务。
“太感谢你们了，你们居然将柜台搬到我的家里来了，农商银行真了不起！”业务办理结束后，陈奶奶激动地说。
为进一步提升服务“三农三牧”的能力和水平，2021年9月，杭锦农商银行购置了杭锦旗辖内首台金融服务车。通过开展流动上门服务，将金融知识、金融服务送到老百姓家门口和群众身边。金融服务车开通至今，累计服务里程11137公里，上门服务120余次，办理业务1600余笔，服务客户1800余人次。
“富民卡贷”真是好
在陶赖沟蔬菜大棚基地，300个大棚里的蔬菜甚是惹人喜爱。
张凤兰是陶赖沟村的一个“资深”的棚民，她种植大棚蔬菜快20年了。与农商银行结缘是在1995年，那时她家共有9口人，由于家大口阔，常常手头紧张，总是到农信社借贷款临时救急。2003年，村里建设大棚基地，她就在当地农信社贷款3万元建了个1.2亩的标准大棚。到如今她共经营着4个大棚，常年种植着西红柿、黄瓜、绿叶青菜等。去年4个大棚的收入是60多万元。采访中，她的脸上总是挂着笑容，她高兴地说：“这20多年来，是农商银行全心全意地帮助我家走上致富路，农商银行的‘富民卡贷’真是好，在手机银行上就能操作，随用随贷，随借随还，方便又好用，利率还低。”
一直以来，为保障全旗131万亩耕地的资金需求，杭锦农村商业银行推出专属信贷产品“富民卡贷”，解决了农牧民的资金问题。截至4月末，该行涉农贷款余额22.21亿元，较年初增加0.89亿元，增幅为4.17%，仅“春耕贷”今年就发放1354笔，金额7992万元。
拓宽农牧民增收致富“牛路子”
在阿门其日格村，今年54岁的牧民王广平和其爱人经营着一个家庭牧场。5年前，他利用自家的700亩牧场和110亩水浇地，再加上租种的1.4万亩草场开始经营牛羊养殖。刚开始在农商银行阿门其日格支行的贷款支持下，购买了20头牛、40只羊，但养殖见效太慢。于是，他申请增加贷款，多购买一些母牛和母羊，让养殖规模迅速扩大。农商银行根据王广平实际情况，采用家庭农场联保形式为其发放了3年循环贷款，金额90万元，给予信贷支持。如今，王广平的家庭农场有西门塔尔牛120头，阿尔巴斯山羊260头。
杭锦农商银行不仅给予王广平信贷支持，而且给予信息与政策支持。去年，国家对养殖规模达到一定程度的家庭农场给予贷款3%利息补贴。得到这一信息后，阿门其日格支行立即带着王广平填表申报办理，使他享受到了优惠政策。
在杭锦农商银行的扶持下，去年王广平的家庭农场第一次有收入回报，出售牛羊赚到30多万元。今年在保持去年养殖规模的情况下，收入预计会超过60万元。