如何破解金融欺诈陷阱？这场主题沙龙活动共话行业健康发展
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当前，在金融市场蓬勃发展的背景下，金融产品日益丰富、多样化且使用更加便捷。然而，有光的地方总有影子。因不法贷款中介导致的各类陷阱及违法违规风险层出不穷，不法贷款中介问题开始蔓延、野蛮发展，已成为影响金融市场健康发展、社会稳定、建设金融强国的重大挑战。
6月19日，《中国金融行业不法贷款中介研究报告》发布暨圆桌沙龙直播活动在清华大学建华楼顺利举办，本次活动由清华大学经济管理学院中国金融研究中心、四川省反诈中心、新网银行、新华财经联合主办，活动主题为“铸盾守金、新质启航”。活动现场，来自反诈领域的资深专家和学者齐聚一堂，分享真知灼见，聚焦“AI技术助力防范电诈”“多方携手共促金融安全”等金融行业热点话题，探讨行业治理新路径。
妥善解决不法贷款中介治理难题需要各方共同努力
在现代金融体系中，贷款中介作为连接借款人与金融机构的桥梁，扮演着促进资金融通、提高金融服务效率的角色。然而，在实际运作过程中，存在部分中介机构偏离合法、合规轨道，找漏洞、钻空子，从事非法贷款活动。这些中介在初期通过各种不当手段，比如虚假担保、伪造材料等，牟取非法利益，形成了所谓的“不法贷款中介”。
没有金融安全就谈不上金融发展，更谈不上经济社会的平稳健康运行。为此，清华大学经济管理学院中国金融研究中心、新网银行、新华财经组建课题组，共同编制《中国金融行业不法贷款中介研究报告》(以下简称报告)，旨在深入剖析中国金融行业不法贷款中介的起源、现状及其对金融市场的不良影响，并提出针对性的对策建议，以期为促进我国金融市场的健康有序发展提供参考。
活动现场，清华大学经济管理学院教授、清华经管中国金融研究中心主任、国家级高层次人才计划入选者陆瑶教授发布并解读了这份报告。她介绍，不法贷款中介是指以非法牟利为目的，无合法经营资质或违反相关法律法规及行业规范，通过虚假宣传、伪造材料、收取高额费用、实施贷款骗局等欺诈手段从事贷款中介活动的机构或个人。
课题组发现，这类组织或个人具有非法性、多样性、隐蔽性、欺诈性、逐利性等显著特征。陆瑶指出，其产生与发展受到经济、社会、法律和技术等多重因素的共同影响，并已成为中国金融市场亟待解决的隐患。
这些不法贷款中介的作业模式通常包括身份包装、全网展业、千层套路、非法牟利等。具体套路涉及信息隐瞒与误导、隐藏费用与高额收费、资料包装、AB贷、职业背债以及诱骗客户贷款等，手段多样且复杂。
要从根本上铲除毒瘤，陆瑶表示，妥善解决不法贷款中介治理难题需要各方共同努力。具体而言，可从全面提升消费者金融知识与风险意识、引导贷款中介行业有序健康发展、推动金融机构运用大数据与人工智能技术、加强立法与法规修订和促进跨公司合作与信息共享等五方面共同完善相关机制。
多方凝聚力量，共筑金融反诈防线
随着中国经济发展进入新时代，国家持续深化金融改革，旨在实现金融高质量发展和构建金融强国目标。金融信贷业务是支撑经济发展的重要组成部分，发挥着资金流动和资源配置的关键作用。
一直以来，国家高度重视打击治理电信网络诈骗工作，中国人民银行和国家金融监督管理总局坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，组织银行业金融机构等主动作为，协助公安机关形成合力，各类措施多管齐下，营造社会反诈氛围。
在圆桌沙龙环节，清华大学经济管理学院中国金融研究中心副主任黄张凯、清华大学经济管理学院中国金融研究中心副主任庞家任、四川省反诈中心综合防范支队支队长罗彦加、新华财经副总编辑陈冉围绕着“聚焦贷款中介乱象，共筑金融反诈防线”主题，开展了深入探讨。
清华大学经济管理学院中国金融研究中心副主任黄张凯表示，不法贷款中介的危害性强，而且危害是不对称的，“它往往伤害的是我们这个社会最脆弱、最需要保护那一群人。”
四川省反诈中心综合防范支队支队长罗彦加强调，电信网络诈骗在大家日常生活中随处可能发生，严重影响了人民群众财产安全，甚至有可能影响到生命安全。谈及电信网络诈骗的应对挑战，他从三方面进行了剖析，“一是这些诈骗迷惑性强，不法分子利用人性弱点炮制话术；二是钱一旦被骗，往往就到了境外，增加追赃挽损的难度；三是类似AI换脸、AI变声等人工智能的出现加剧了电诈犯罪的发生。”
当下生成式人工智能技术发展火热，人工智能技术被寄希望为人类的第四次工业革命。任何技术都是双刃剑，如何破解犯罪分子利用技术实施犯罪的难题？清华大学经济管理学院中国金融研究中心副主任庞家任指出可以利用人工智能技术防范治理不法贷款中介和电信网络诈骗等行为。
庞家任认为，首先，人工智能技术的发展和应用能够极大提升诈骗行为判定的及时性和准确性。通过研究不同数据之间的内在联系，帮助人工发现此前不一定能发现的非常隐蔽的诈骗线索。然后，人工智能技术可以帮助实时监测、预警、拦截涉嫌诈骗行为，进而实施溯源和处置。最后，人工智能技术可以扩大防护范围，覆盖信息通信各个环节，以便及时采取措施应对。
黄张凯用缠斗来形容电信网络诈骗攻防战，“如果能从根源上把问题解决或者减轻，那可能社会压力就会小很多”，他提出，把普惠金融做得更好，满足老百姓或者中小企业正常合理的贷款需求，可以帮助从源头上更好地解决这些问题。
新华财经副总编辑陈冉提到，以新网银行为代表的数字银行正运用移动互联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术，打造全在线、全实时、全客群的数字金融服务，做好金融五篇大文章。
参会嘉宾普遍认为，需凝聚多方力量，携手共同应对防范不法贷款中介、电信网络诈骗等行为，以促进金融安全。
庞家任指出，金融机构可以加强信息披露，有贷款需求的中小企业可以主动加强自身的金融素养，社会非营利组织多开展一些公益性讲座或者课程，为公众普及金融知识。非营利组织也可以多进行研究调研，和监管部门、行业协会、金融机构等开展合作，讨论相关法律法规的制定和执行。
“力推反诈社会化。”罗彦加介绍，目前四川正在推动将反诈社会化工作纳入党委政府的工作重点，切实掀起“人人参与、全民反诈”的社会氛围。进一步强化反诈宣传工作，开展学生群体、投资者群体、医护人员群体等重点群体的宣传教育，针对容易上当受骗的高危人员进行“精准滴灌”式的一对一宣传。力争做到防患于未然，因为一旦被骗，钱追回来的可能性很小，只能通过有效的反诈宣传，强化民众防范意识，提高识骗能力，守好自己的钱袋子。