上半年11家银行接千万级罚单：累计被罚近6.6亿元，建行“夺魁”
2023年已经过去一半多。对于银行业来说，上半年强监管风暴持续来袭，多张千万级罚单剑指信贷、小微企业贷款、票据等业务的违法违规行为。
新经济观察团不完全统计发现，2023上半年，11家银行共接到13张千万元级罚单，其中渤海银行和民生银行分别接到两次单张千万罚单，累计被罚没总金额高达6.6亿元，行业内控问题引发市场关注焦点。
从违规行为来看，由于信贷业务在银行经营中的突出地位，不少银行为了提振业绩铤而走险，该板块也成为违法违规行为的高发地。从罚单公布的违规事由汇总可知，多数罚单都涉及银行在信贷业务层面存在未依法履职的行为，包括贷款审查不尽职、贷款资金流向管控不当等问题。
与此同时，今年上半年，银行涉小微企业贷款业务受到监管密切关注，多张千万元罚单与此相关。
例如在2月，原银保监会曾经发布对外通报，在对中国银行、民生银行、渤海银行开展的支持民营企业及小微企业重大政策落实专项现场检查中发现，上述三家机构存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等违法违规行为，因此对三家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，合计罚没13912.462万元。
除了信贷业务和小微企业贷款层面的问题，今年上半年的银行千万级罚单中，还有一个明显的趋势，是反洗钱领域的违规行为多发。这也体现出银行内部仍然存在管理及业务经营上的漏洞，在反洗钱管理架构、相关政策法规落实情况，以及对客户身份的识别、资料保存的完善程度都有待加强。
另外，除了中国银行、中国建设银行、渣打银行外，其余8家被罚银行都为商业银行。这也暴露出，商业银行在约束机制、内控等层面的问题较为突出。如何有效强化管理、提升风险监控能力，是摆在各家银行面前的当务之急。
具体到各银行的罚单金额来看，
今年上半年，中国建设银行以单张1.99亿元巨额罚单“夺魁”，位列几家银行罚单之首；而上海银行的单张罚单金额紧随其后，超过9800万元；民生银行单张罚单也有近9000元，且半年内多次被重罚，累计被罚已超1.5亿元，历史问题、内控问题十分严峻；而渤海银行，也在两个月内先后收到两张千万级别罚单，损失严重；作为被罚银行中为数不多营收、净利双增长的银行，上海农商行也面临着如何平衡业绩发展与合规风险的问题。
01
建行：被罚近2亿元“夺魁”，一季度增速放缓
在一众千万级别的天价罚单中，中国建设银行以近2亿元的罚款金额“拔得头筹”。
2月17日，根据行政处罚内容，建行主要违法违规行为包括违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职，违规办理虚假按揭贷款等，问题数量高达38项之多。其中，总行被罚7341.5626万元，分支机构被罚12550万元，累计被罚金额1.99亿元。不论是违规问题数量之多，还是罚款金额之巨，建行此次被罚都属近年罕见。
雪上加霜的是，建行今年一季度业绩增速在放缓。银行实现营收2070.76亿元，同比增长0.96%；归属母公司净利润887.43亿元，同比仅微增0.26%。此外，银行净利息收益率1.83%，净利差1.64%，环比均下降8个基点，受到LPR下调以及市场利率整体走低影响。
02
渤海银行：连收两张千万罚单，去年业绩滑坡
3月13日，根据行政处罚信息，渤海银行涉及违反存款准备金管理规定、违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反人民币反假有关规定等共计12项违法违规行为。央行对其给予警告，没收违法所得106.98706万元，并处罚款1589.486898万元，合计罚没1696.46万元。
对于被罚情况，渤海银行称，此次处罚事项是基于2020年人民银行综合执法检查中所发现问题做出的。
但问题是，2023年渤海银行已成为巨额罚单常客。2月16日，渤海银行因小微企业风险分类不准确等5项违法违规行为，被银保监会合计罚款1660万元；2月24日，又因主要股东数据错报等13项违法违规行为，渤海银行合计被罚860万元。
也就是说，仅2023年第一季度，渤海银行已至少累计被罚4216万元，暴露出该行内控及合规层面的种种漏洞与问题。
渤海银行2022年报显示，该行实现营收264.65亿元，同比下降9.35%；归母净利润61.07亿元，同比下滑29.23%。除了营收、净利润双下滑外，渤海银行的净利润下滑幅度，也在12家股份制银行之中居前。
03
民生银行：两张千万级罚单，累计被罚超1.5亿元
与渤海银行类似，民生银行涉及小微企业贷款、票据贴现等问题，合规漏洞较多。
2月17日，民生银行因小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、小微企业贷款资金被挪用于定期存款并滚动办理质押贷款等14项违规，被银保监会罚款6670万元，没收违法所得2.462万元，对民生银行分支机构罚款2300万元，共计罚款8970万元，没收违法所得2.462万元。
6月20日，民生银行重庆分行因违规买断假贴现的商业承兑汇票；违规开立同业账户用于票据交易等违法违规行为，被罚没5967.8万元，对相关责任人处以禁止从事银行业工作10年，以及警告并罚款30万元的处罚措施。
6月25日，民生银行昆明分行又因违规通过非房地产开发贷款科目向房地产开发企业发放贷款等11项违规，被罚款375万元。
短短半年时间里，民生银行累计收到罚单金额总数已超1.5亿元。作为股份制银行的优等生，民生银行近来却多次因内控和合规问题进入处罚清单，反映出公司发展面临瓶颈。
业绩上看，2022年，民生银行实现营业收入1424.76亿元，连续第二年下降。实现归属于本行股东的净利润352.69亿元，同比增长2.58%。同时，民生银行净息差连续两年下降，2022年同比降幅较上年有所扩大。2022年民生银行净息差为1.60%，同比下降0.31个百分点。
2023年一季度，该行实现归属于该行股东的净利润142.32亿元，同比增加5.08亿元，增幅3.70%；实现营业收入367.73亿元，同比增加1.39亿元，增幅0.38%。
04
渣打银行：唯一上榜的外资行，被罚金额近5千万
在被处罚的一众银行之中，渣打银行的外资身份较为特殊。不过，作为唯一一家遭受处罚的外商独资银行，也能看出监管并未因其外资身份而有所“优待”。
2月17日，银保监会披露的罚单显示，渣打银行（中国）有限公司因39项违法违规行为，被银保监会没收违法所得并处罚款合计4965.94万元。其中，总行3625.94万元，分支机构1340万元。
具体来看，渣打银行（中国）有限公司的违法违规行为包括：部分高级管理人员未经核准履职；违规发放房地产贷款；信贷资金被挪用，回流至借款人或其子公司账户，用于归还本行贷款；中小企业贷款资金被挪用，部分资金用于偿还贷款本息；个人消费贷款资金流入证券公司等等。
渣打银行（中国）官网信息显示，2007年4月，其成为国内第一批本地法人化的国际银行。目前营业网点已覆盖近30个沿海和内陆城市，是内地市场上牌照最全、业务范围覆盖最广的国际性银行之一。
截至2021年末，渣打银行（中国）总资产为2589.46亿元，总负债为2315.33亿元，不良率为0.61%，拨备覆盖率为321%；2021年，该行实现营业收入72.69亿元，实现净利润21.91亿元。
05
上海农商行：19项违规被罚千万，业绩表现亮眼
6月28日，上海农商行因“天价罚单”登上热搜。根据国家金融监管局上海监管局官网消息，上海农商行因逆程序转让不良资产、提供虚假的统计报表、违规提供政府性融资等19项违法违规事实，被责令改正，并处罚款共计1160万元。
上海农商行回应表示，此次行政处罚源自2021年监管专项稽核检查中对此前年度相关业务违规情况予以的处罚。该行高度重视处罚问题并已认真整改，依规对相关责任人开展问责。同时表示，已通过健全制度体系、优化管理流程、强化系统管控等措施，全面提升内控建设和风险管理水平。
上海农商行成立于2005年8月25日，至今还不满18岁，但也屡次被罚。2021年8月，该行上市首月就因三项违法行为，被责令限期改正并处以740万元罚款。
尽管频收罚单，上海农商行近年来发展稳健。2022年，该行实现营业收入256.27亿元，同比增长6.05%；归母净利润109.74亿元，同比增长13.16%，经营效益稳步上升。
进入2023年，上海农商行延续了此前的增长态势，一季度实现营业收入68.32亿元，同比增长7.49%；归母净利润35.00亿元，同比增长12.44%，盈利能力进一步向上拉升。
在业绩实现良好增长的同时，如何充分把控行内合规风险，是摆在上海农商行面前的第一要务。
结语：
整体来看，2023年银行收到的天价罚单层出不穷，有几个共同点值得关注。
一是罚单虽然在2023年开出，但所涉及违法违规事项基本都发生在2023年之前。换言之，罚单发生时违法违规行为已经是过去时，并不能全权代表该行目前的发展态势。
二是各家银行的整改“宣言”基本也十分类似，除了坦承问题、积极整改外，也强调各自监管指标均符合要求，整体经营状况正常。但从各家银行接收罚单的频次来看，整改效果是否如意，仍值得考察。
三是接收天价罚单的银行，业绩也大都出现回落。北京银行、中信银行、渤海银行等行的营收、净利润情况均有不同程度下滑，而建行也仅是归母净利润同比微增0.26%。
这也从侧面印证，在内控、合规问题频出漏洞后，银行的经营状况势必受影响。对于各银行而言，在谋求高速发展的同时，也应切实加强监管手段，确保合规性及风险控制，彻底消灭违法违规行为，而不仅仅是在整改报告上信誓旦旦。
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