如何制定理财计划：先给净资产“拍张照”
去体检称体重的时候，大家通常会有不一样的感受。
如果你一直保持健康的饮食习惯和规律的锻炼，那么体重通常会是你健康状况的一个积极反馈。
但如果你长期以来的饮食不均衡，缺乏运动，或者刚刚度过了一个不停炫美食的假期，那么在量体重后，你可能会意识到制定健身计划的必要性。
对我们的资产而言，计算净资产就好比称体重，能让你清楚地看到自己目前的财务状况如何。然而，与体重一样，有时候我们可能不太满意净资产的结果，特别是当股市不景气或者面临意外支出的时候。
不过，如果你一直保持谨慎的开支，定期储蓄，并明智地投资，那么当你看到净资产逐年增长时，会感到欣慰。
如何不断积累净资产呢？
答案是：我们需要制定一个全面的理财计划。而制定理财计划的第一步，就是拍摄一张净资产报表的“快照”，记录你或家庭在特定时间点的财务状况。
虽然你的资产价值实际上每天都在波动，但这张“快照”可以帮助你识别财务风险，规划理财优先事项，从而更清晰地实现财务目标。
我们可以使用以下的净资产报表，通过五个步骤，来对财务状况进行快速梳理。
1
记录你资产的当前市场价值
一般来说，资产可以分为流动资产和非流动资产。流动资产是指能够在短期内变现或者用于支付负债的资产，例如现金、银行存款、股票、基金、债券等。非流动资产是指不能在短期内变现或者用于支付负债的资产，例如房产、汽车、家具、黄金、收藏品等。
2
记录你的未偿债务
负债可以分为流动负债和非流动负债。流动负债是指在短期内到期或者需要偿还的负债，例如信用卡欠款、消费贷款、应付账款等。非流动负债是指在长期内到期或者需要偿还的负债，例如房贷、车贷、学生贷款等。
3
计算净资产
记录完资产和负债后，分别加总再相减，得出的数字就是你的净资产，你可以定期追踪这个数字的变化。
计算净资产的公式：
净资产=总资产–总负债
4
分析你的“资产底线”
如果你的净资产为负数或勉强为正数，这表明你需要制定理财计划来改善你的财务状况。
即使你的净资产为正数，也需要花时间仔细分析这些数据。检查净资产中是否有一两项资产占据了很大一部分，例如房产或股票。虽然拥有房产是很多家庭的主要资产，但这也意味着你未来的储蓄应该用于多元化投资。
5
判断现金垫是否充足
现金垫是指存放在安全且流动性强的资产中的资金，如货币市场基金和银行储蓄。
对于上班族而言，维持一定的现金储备以备不时之需是重要的。通常的经验法则是储备三到六个月的生活费用。
净资产反映了一个人或家庭的财务状况健康程度。定期计算和分析净资产有助于我们及时调整自己的理财策略和目标。
当然，除了计算净资产，一个完善的理财计划还包括很多环节，例如：追踪我们的开销、合理分配我们的血汗钱、以目的为导向的投资、进行资产配置等。
在后续的系列文章中，我们会一步步带大家制定一个完善的理财计划。
祝早日退休。
本文作者：陈昱融/YvaineChen
晨星（中国）财经作者。关注基金市场，期待为读者呈现更多的晨星投资哲学，传播正确投资的观念。
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