圆说保险|赴港购险趋热，理赔和收益各具优劣，香港保监局重要提醒：莫向代理人支付保费

转自：广州日报客户端

“近期去香港，刚通关就看到很多香港保险公司支起摊位宣传自家产品。”近日，刘女士向记者报料。自港澳便捷通关以来，香港保险持续火热。

当前利率、汇率下行背景下，港险怎么买、怎么赔、需要注意什么？记者选取友邦、保诚、安盛、宏利四家保险公司，分别面向香港、内地销售的8款储蓄险产品进行比对。

香港保监局也于近期面向内地投资者发布重要提醒：直接向保险人支付保费，而不是向保险代理支付；不要参与香港人寿保险在内地的任何销售活动；不要与销售保险的无牌人士接洽。

港险首选用香港银行账户缴费，理赔总体效率稍逊于内地保险

记者注意到，社交平台上，不少年轻人分享自己的投资理财心得。其中，赴港买保险成为其重视的理财方式之一，“我去香港买保险更加看重收益，一方面强制自己储蓄，为了日后攒一笔养老钱，另一方面也是希望为家里留一点外汇储备。”

香港保险业监管局（保监局）今年3月10日公布的2022年香港保险业的临时统计数字显示，2022年长期有效业务的保费收入总额为4914亿美元，下跌9.1%。然而来自内地访客的新造业务保费为21亿美元，上升200.3%，因个别保单及2021年基数较低而显著回升，占个人业务总额1.5%。此客户群组购买的保单中约95%是以非整付方式支付（即非一笔过支付），终身寿险、危疾及医疗保险分别占保单的份额为41%、32%和19%。

“目前港险缴费方式首选用香港银行账户缴费，第二季开户难度比第一季略有改善，主要还是看个别网点人员态度。”中原金融营业总监李智峰提醒称，内地人士在港险理赔方面，总体效率会稍逊于内地保险，如果有大品牌且资深的经纪人协助则会省心很多。

针对当前人民币汇率下行现状，李智峰建议，目前人民币汇率走低，但这只是阶段性的，可以参考“平均成本法”，五年缴更有利于控制购汇成本。他举例，年交1万美金，第一年用7万人民币购汇，第二年8万人民币购汇，第三至五年6万人民币购汇，总投入就是33万人民币。而如果首年直接购5万美金，则需要花费35万人民币。

港险投资风格更进取，内地险以保证收益为主

记者选取友邦、保诚、安盛、宏利四家保险公司，将同一类型（面向0岁宝宝，5年期交费，年交10万，港险对应美元，内地险对应人民币），分别面向内地、香港销售的储蓄险产品进行比对发现，香港保险的特点在于支持多种货币转换、双货币账户、翻倍、红利锁定，以及转换受保人、保单继承、保单分拆等财富传承功能。

记者注意到，在保本的基础上，港险投资风格较为进取，争取实现更高的预期收益；内地险则较为保守，以保证收益为主。从以上四家公司的8款产品对比可以看出，港险10年IRR回报率普遍低于2%，内地险大部分集中在2%以上；但到了第20年，港险IRR回报率升至4%-5%，内地险则集中在3%左右；到第50年，港险IRR回报率均在6%以上，内地险在3%左右。

聚焦香港保险产品来看，不同储蓄险之间的区别较小。但值得一提的是，香港安盛（挚汇）的双货币账户。据了解，在保单第10个周年日起，挚汇可以用部分退保的模式，将保单价值锁定在主要货币户口，将非保证变成保证，减少市场波动对保单价值的影响。转换了的这部分价值，客户可以自由免费调配到环球货币户口。

“双重货币户口除了能够赚到可观的利息外，还可以自由提取。特别是在遇到‘金融海啸’之前，若提前对户口进行以上操作，可以更好地控制风险，过后再‘抄底’也更游刃有余。”保险行业分析师告诉记者。

业内人士表示，香港和内地保险各有千秋，不能绝对的评价孰优孰劣。针对个人的具体情况，每个人对保险的诉求也千差万别，因此最终如何选择不仅要考虑自身家庭未来规划、个人经济实力，还要考虑自己投保的目的、保险组合的规划等。

香港保监局发布重要提醒：莫向保险代理支付保费

赴港保险需要注意些什么？就在本月，香港保监局在《监管通讯》第7期“保单持有人专栏”发布《来自中国内地的潜在保单持有人须注意的重要经验》，提醒来自中国内地的潜在的保单持有人注意三项重要经验。具体来看，包括直接向保险人支付保费，而不是向保险代理支付；不要参与香港人寿保险在内地的任何销售活动；不要与销售保险的无牌人士接洽。

文中指出，持牌个人保险代理，是就其所代表的保险人提供的保险产品的适合性，是否满足保单持有人的需要向潜在的保单持有人提供建议；为协助和支援保单持有人申请合适的保单；并在整个保单期间为保单持有人提供服务。

然而，持牌个人保险代理的角色并不是直接向保单持有人收取保费，也不是作为保单持有人支付保费的渠道。毕竟，个人保险代理持有的是个人（而非公司）银行账户，其设立的目的不是接收或管理保费，而他们也必须避免将保费与其自身的个人资金混在一起。向个人保险代理支付保费，可能会导致资金无法按时（或有时根本无法）转交给保险人。这可能导致保险被取消（或根本没有生效）或在保单持有人不知情的情况下其保单被提取自动保费贷款。

“香港的持牌保险中介人不得违反内地的相关法律及法规，而该等法律及法规订明，若没有相关牌照而在内地招揽保险业务，即属犯罪。因此，对于那些声称是香港的持牌保险代理人，而在内地招揽你于内地向香港保险人购买保险的人，要持有怀疑的态度。这很有可能他们是不被允许这样做的，而如果他们的主事保险人发现，将会带来不利的后果。”

当消费者到香港并从香港保险人购买人寿保险时，可能会被要求签署一份“重要资料声明书——内地人士在港投购人身/寿险保单”，作为销售过程的一部分。透过这个步骤，可以确认整个销售过程是在香港进行的。如果确认了这一点，而后来发现部分招揽事宜是在内地进行的，那么这可能会对消费者的保单效力产生不良的影响。

文/广州日报·新花城记者赵方圆