风口调研丨养老专题：老有所养如何实现？政策、产业齐头并进

小财平时最怕去医院看病，特别是烈日当空的夏季，嗅着夹杂了异味的闷热空气，在人头攒动的门诊大厅挤来挤去，那滋味难以言喻。可想而知，对于那些身体不便的老年人，“看病难”的问题更为显著。随着我国老龄化程度的加深，老年人数量不断增长，如何提升老年人的看病就医体验，越来越成为社会关注的话题。本期《风口调研》，我们将着眼于老年人的看病和照护问题，聊聊我国的医保体系和养老产业。

首先，聊聊我国的医保政策。我国的医保政策经历了怎样的发展过程？

 答 ：我国在20世纪50年代建立了劳保医疗制度和公费医疗制度，城镇职工获得了基本医疗保障。同时，农村地区也开始探索合作医疗制度。到了20世纪70年代末，劳保医疗制度、公费医疗制度和合作医疗制度在我国实现了广泛的覆盖。1998年，《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》发布，城镇职工基本医疗保险制度正式建立，标志着我国医疗保障制度改革进入了建立新型医疗保障制度阶段。此后的20年，我国先后建立起新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险，随后又整合为城乡居民基本医疗保险，逐步实现参保人全覆盖。2018年，国家医疗保障局正式成立，统筹规划、资源整合、信息一体、集权管理，开启全面建成中国特色医疗保障制度新征程。[1]

人到老年，身体机能下降，难免会有看病的需求，这导致老年人成为了医保费用开支的重点对象。老年人在问诊和用药上有怎样的特征？目前的医保政策在老年人看病报销上有哪些支持？

 答 ：老年人的用药品种以慢性病治疗药物为主。2021年，我国约有1.9亿老年人患有慢性病[2]；2022年发布的《“十四五”健康老龄化规划》也指出，78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病。从统计数据看，我国60岁以上老年人用药占整体处方市场的55.5%以上[3]，65岁以上老年人的年均医疗费用也远超其他年龄段的年均医疗费用。

虽然，老年人在看病上的花费较高，但实际上，我国的医保政策已经切实做到了对老年人医疗报销的支持。国家医疗保障局曾表示，2020年，包括老年人在内的贫困人口经基本医保、大病保险与医疗救助三重保障梯次减负后，住院费用实际报销比例稳定在80%，个人负担明显减轻。[4]

随着我国人口老龄化的进一步加深，医保压力或将逐渐扩大。您认为，哪些方面的优化提升，能够在减轻老年人医疗费用负担的同时，使医保制度得以保持健康的运营状态？

 答 ：我们认为，可以从三方面进行优化提升。

第一，提升门诊保障、健全保障机制，对退休的老年人给予适当的倾斜支付。

第二，针对老年人的特殊需求给予特殊对待。老年人在慢性病、特殊疾病等病症上，有较高的发病率。针对这些需求，可以建立慢性病、特殊疾病门诊等保障机制。

第三，拓展医保个人账户的使用范围，实现老年人医保报销的家庭共济。

发达国家的医保制度是怎样的？对我国的医保改革是否具有借鉴意义？

 答 ：以日本为例，根据老年人身体状况的不同，介护保险共划分为7个等级，对应不同的支付限额。参保人的护理等级由专门的认定调查员和介护认定审查会以全国统一的标准为基础进行客观判定。高龄群体一般参保“市町村国保”，其医疗给付金主要来源于中央和地方的财政拨款、以及在职职工参保的健康保险组合等社保医疗机构划拨的高龄医疗援助金。

此外，考虑到75岁以上老年人的医疗费用支出占比最大，日本政府还单设了“后期高龄者医疗制度”。不过和中国社保医疗制度不同的是，日本高龄群体退休后虽然享受较高的医疗报销，但仍需缴纳一定保险费。尽管日本政府承担了高龄群体的大部分医疗负担，但随着日本老龄化的迅速推进，65岁及以上老年人的数量现已超过总人口数的30%[5]，高额的医疗费用支出给财政带来了巨大压力。而与此相对的是，健康保险组合等机构分担的高龄医疗援助金比例却相对较低。为了减轻财政压力，日本政府不得不调整了各方的分担比例。尤其是65-74岁的“前期高龄群体”，日本政府将之前的财政承担80%、社保机构承担20%大幅调整为财政承担35%、社保机构承担65%，把高龄群体的医疗费用负担主要转移到了在职的年轻人身上。

在中国人口众多、资源有限的背景下，不同保障体系的建设及发展顺序，实需认真讨论分析。日本社保体系的发展，为我们提供了一份较为清晰的研究样本：优先完善健康保险、医疗保险体系，优化发展养老金制度，并随着人口老龄化的加深，适时调整保障体系，同时设立老年人长期护理保险制度。

老年人在获得优质医疗服务时，遇到了哪些障碍？未来可以通过哪些方面的完善，提升老年人的看病就医体验？

 答 ：目前，我国的医疗资源基本呈现“倒三角形”的形态，主要的医疗资源集中于三甲医院等大医院，基层老年医疗服务技术非常薄弱，许多老年人无论是大病小病，都更倾向于到大医院就诊。而在大医院看病就医的过程中，老年人也面临着多项困难。曾有媒体针对60岁以上的老年人群体做过调查，得到了看病等待时间长、不会使用医院自助设备、不知该挂哪科的号、对看病流程不了解等诸多反馈。

数据来源：老年健康报、健康中国、新华网，《健康服务需求多，看病就诊有困难，家居生活盼亲情丨老年人健康养老需求调查报告发布》

实际上，老年病人不仅需要先进便捷的医疗养老服务场所，更需要的是那些掌握老年病特点、具有全科和专科精湛医术的“大”医生。因此，我们认为，以“大”医生团队下沉社区，推进基层医疗养老服务体系建设，从而实现分级诊疗和医养结合，或能够较好地抓住当前医改的重点，是很好的顶层设计。

从我国目前的政策导向和产业趋势看，养老产业的发展热点可能会集中在哪些领域？

 答 ：2024年，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》），政策范围不仅覆盖医疗养护、日常消费等传统领域，还提出新一代信息技术及智能设备在居家、社区、机构等养老场景的应用。后续举办的国务院政策例行吹风会上，民政部、工信部等部门就落实《意见》要求提出多项具体举措，包括开启智慧养老特色基地建设和试点示范，健全智慧养老院、智慧助老餐厅行业标准等。我们认为，在政策驱动下，智慧养老市场增量空间有待释放，发展前景广阔。

此外，《意见》还明确提出，推动助听器、矫形器、拐杖、假肢等传统功能代偿类康复辅助器具升级，发展智能轮椅、移位机、康复护理床等生活照护产品；扩大认知障碍评估训练、失禁康复训练、用药和护理提醒、睡眠障碍干预等设备产品供给。在我国的传统家庭结构中，年轻人口较老龄人口数量更少，年轻人出于自身工作压力、异地生活等原因，可能难以顾及老年人的日常护理，而医疗服务与康复护理的融合发展有利于缓解这一矛盾，或成为未来养老产业发展的重点领域之一。

您提到了智慧养老市场有着广阔的发展前景。那么，智慧养老在养老照护、健康管理等具体方面，能够发挥怎样的作用？会给养老产业的发展带来哪些变革？

 答 ：作为一种新兴的养老模式，智慧养老越来越受到社会关注。智慧养老场景依托互联网、大数据、人工智能等现代信息技术，构建起面向居家老人、社区照料中心和养老机构等多维度的服务平台，为老年人及照护人员提供实时、高效、低成本的服务，满足多样化的养老需求，有效提升老年人的生活品质，同时降低支出成本。

智慧养老的优势有很多。例如，通过建立智慧养老信息平台，企业能够延长送餐服务的辐射半径，有效实现规模经济效应。在健康管理上，互联网、大数据等能为老年人提供全方位、全天候的监控和防护，弥补“无人养老”的困境。另外，智慧养老体系中一些体力的、模式化的工作可以交由人工智能完成，智能设备的应用也能改变过去的服务模式，提升养老行业从业人员的社会地位，有望鼓励年轻群体投身到养老事业中。

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数据来源：[1]中国政府网、新华社，2021.06.29，《从“零”基础到世界最大医疗保障网——我国基本医保改革发展综述》

[2]国家卫健委，2021.12.09，《关于加强新时代老龄工作的意见》（《意见》）发布会

[3]中国医药工业信息中心医院处方分析系统RAS，2019

[4]国家医疗保障局，2021.10.12，《国家医疗保障局对十三届全国人大四次会议第4905号建议的答复》

[5]Wind、世界银行，数据截至2023年

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