开年三箭齐发!信贷管理框架制度修订 防控风险纳入新场景 银行最新回应:及时完善实现新规过度
财联社2月2日讯(记者王宏)今日金融监管总局连发新年1、2、3号令。据悉,为促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效,国家金融监管总局近日发布了修订后的《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》(以下简称《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》,并统称“三个办法”),自2024年7月1日起施行。
业内专家表示,此次修订及时明确和优化了监管要求,将新业务场景纳入监管,确保了监管与实践同步。此外,关于“固定资产、流动资金、个人经营贷款的期限”要求、“流动资金贷款不得用于股东分红、金融资产投资,防范金融风险”的要求,均体现了金融风险防控的理念。多家银行也积极回应,要及时修订完善内部相关管理制度,配套开发完善相关系统功能,实现新规平稳过度。
将新业务场景纳入监管确保与实践同步
“‘三个办法一个指引’在2009年至2010年出台,是我国框架性的信贷管理制度”,工银国际首席经济学家程实表示,此次修订满足了金融监管与时俱进的需要。经过十余年发展,我国实体经济的融资特点、金融业务的复杂程度都出现了很大变化,此次修订及时明确和优化了监管要求,并将新的业务场景纳入监管,确保了监管与实践的同步。
金融监管总局表示,此次修订的重点内容包括:合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围,优化流动资金贷款测算要求,满足信贷市场实际需求;调整优化受托支付金额标准,适度延长受托支付时限要求,提升受托支付的灵活性;结合信贷办理线上需求,明确视频面谈、非现场调查等办理形式,适配新型融资场景;明确贷款期限要求,引导商业银行有效防范贷款期限错配风险,进一步优化贷款结构等。
中国建设银行信贷管理部副总经理李红骏表示,“三个办法”是商业银行的基本制度遵循,是各类信贷产品与服务的“根”。商业银行可以结合本次修订增加专利权、著作权等知识产权办理贷款,持续提升金融产品和服务供给质效,切实增强经济活力,巩固和增强经济回升向好态势。本次修订有利于引导商业银行服务实体经济、避免脱实向虚。
程实还表示,此次修订优化了信贷金融对于实体经济的支持。“此次修订适度拓宽了固定资产和流动资金贷款的用途范围,合理优化了贷款办理流程,并更加注重流动资金贷款的灵活性,使银行信贷能够更加高效、更为精准地为实体经济提供切实支持。”
业内专家对财联社记者表示,对个人消费贷、经营贷期限不超过5年的要求,有助于机构规范开展业务,降低信贷产品错配风险;同时缩短消费贷产品期限也有助于降低信用贷套现使用吸引力。
明确期限要求体现金融风险防控
程实表示,此次修订体现了防控风险这一金融工作主题。此次修订明确了固定资产、流动资金、个人经营贷款的期限要求,填补了现行办法在防范期限错配风险方面的制度空缺;对还款频率和时限作出了明确要求,对受托支付的金额与时限标准进行了优化,有助于中小银行的贷款风险管理。这些修订将督促银行业提升信贷管理水平,切实防范金融风险。
李红骏也表示,本次修订对原有规定中存在局限性和滞后性的要求进行更新,比如流动资金测算,进一步规范商业银行在开展业务过程的执行标准;再如,明确固定资产贷款期限一般不超过十年,超过应由总行审批或授权,流动资金贷款原则上不超过三年,最长不超过5年,引导商业银行有效防范贷款期限错配风险。“既遵循了原则性,又为差别化经营需求提供了一定的灵活度。”
“本次修订明确流动资金贷款不得用于股东分红、金融资产投资,防范金融风险。加强防控贷款资金挪用,明确要求在借款合同中约定挪用贷款资金的相关责任,同时健全银行内部贷款资金支付管控体系并深化金融科技的应用”,朱江涛表示,此举“双管齐下”确保信贷资金按约定用途使用。
中国工商银行信贷与投资管理部主要负责人李夺表示,“三个办法”的出台,对于商业银行落实中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”的要求、提高信贷管理水平、提升服务实体经济质效十分必要,有利于引导商业银行全面支持各类贷款服务对象,满足信贷市场实际需求,提升信用风险管理能力,有效防范风险。
银行:配套开发完善相关系统按规定时间完成
李夺表示,“三个办法”提出了明确的监管要求,也为商业银行设定了过渡期,兼顾了监管目的和商业银行业务实操。工商银行将按照新规要求做好部署落实,及时修订完善内部相关管理制度,配套开发完善相关系统功能,推动全行固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款等有序过渡和平稳运行。
朱江涛表示,与上一版本的制度相比,“三个办法”更贴合现阶段信贷实际,与银行业数字化转型的适配度更高,对银行经营管理的指导更加清晰。招商银行将积极落实监管指导意见,在坚守风险合规底线的基础上,提升信贷管理能力和金融服务效率。
“建设银行将在监管规定的时间范围内,有计划、按步骤推进‘三个办法’落地实施,及时完善内部管理制度规定,强化信用风险管控,进一步提升建设银行信贷管理的精细化和规范化水平”,李红骏表示。