人身保险产品定价机制出炉：预定利率与市场利率挂钩及动态调整 9月起新备案普通型产品预定利率上限为2.5%
财联社8月2日讯（记者夏淑媛）人身保险产品首迎预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。据财联社记者从业内获悉，8月2日，金融监管总局向行业下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》）。
其中，《通知》内容的重中之重是，首次提出建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。此外，《通知》对人身保险产品备案提出新要求，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
值得注意的是，《通知》指出，对于分红型保险产品和万能型保险产品，各公司在演示保单利益时，应当突出产品的保险保障功能，强调账户的利率风险共担和投资收益分成机制。
建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制
据悉，《通知》提出参考5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，确定预定利率基准值，由保险业协会发布。
挂钩及动态调整机制应当报金融监管总局。达到触发条件后，各公司按照市场化原则，及时调整产品定价。业内专家表示，在低利率市场环境下，保险公司投资端承压，为防范利差损风险，人身保险产品定价需适应市场变化不断调整，以实现健康可持续经营。
而建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，则是监管部门根据市场变化作出的政策完善，将有助于保险公司更好地适应经济周期变化。
人身保险产品备案迎新规，普通型保险产品预定利率上限为2.5%
具体来看，为适应市场形势变化，强化资产负债统筹联动，切实提高人身保险业负债质量，《通知》提出，自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，相关责任准备金评估利率按2.5%执行，预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。
此外，《通知》还规定，自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，相关责任准备金评估利率按2.0%执行；预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售。
新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%，相关责任准备金评估利率按1.5%执行，最低保证利率超过上限的万能型保险产品停止销售。
保单利益演示强调账户利率风险共担和投资收益分成机制
对于分红型保险产品和万能型保险产品，各公司在演示保单利益时，应当突出产品的保险保障功能，强调账户的利率风险共担和投资收益分成机制，帮助客户全面了解产品特点。
《通知》提出，保险公司要平衡好预定利率或最低保证利率与浮动收益、演示利益与红利实现率的关系，根据账户的资产配置特点和预期投资收益率.差异化设定演示利率，合理引导客户预期。在披露红利实现率时，应当以产品销售时使用的演示利率为计算基础.
此外，《通知》还鼓励开发长期分红型保险产品。对于预定利率不高于上限的分红型保险产品，可以按普通型保险产品精算规定计算现金价值。
建立与预定利率动态调整机制相适应的产品开发管理体系
为深化“报行合一”，加强产品在不同渠道的精细化、科学化管理。《通知》还要求各公司在产品备案或审批材料中，应当标明个人代理、互联网代理、银邮代理、经纪代理等销售渠道，同时列示附加费用率(即可用总费用水平)和费用结构。
为强化销售行为管理，切实保护消费者合法权益。《通知》还要求加强销售人员分级分类管理，有序实现销售人员资质分级、产品分类、差异授权。加强产品适当性管理，根据消费者需求、风险承受能力和交费能力销售适配的保险产品，不得将浮动收益误导为保证收益。
建立与预定利率动态调整机制相适应的产品开发管理体系，确保预定利率调整过程中产品开发、切换、停售、销售管理、客户服务等各项工作平稳有序进行。