微众银行万军：以金融科技提升普惠金融质效
◎徐潇潇记者周亮
微众银行作为国内首家数字银行，以创新的数字化模式让金融服务更为触手可及。近日，微众银行党委委员、监事长万军在接受上海证券报记者专访时表示，微众银行以金融科技为核心驱动力，让更多的小微企业平等地获得金融服务。
打造核心驱动力
上海证券报：培育和发展新质生产力，离不开金融的助力。微众银行有着怎样的特色？
万军：微众银行打造数字化小微金融服务特色模式，推动科技创新、服务实体经济。
微众银行基于发展业务的核心驱动力——金融科技能力，利用以“数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务”为主的特色优势，破解了银行业对抵质押物或线下信贷人员的依赖，解决小微企业“短、小、频、急”的融资需求，让更多的小微企业得以平等地获得金融服务的同时，在银行端实现成本可负担、风险可控制、商业可持续。
微众银行在业内首创线上化、无抵押对公流动资金贷款产品——微业贷，打通了小微企业破解融资难融资贵的“最后一公里”。2023年，微众银行普惠小微贷款余额同比增长28.73%，占各项贷款比重超45%，普惠型小微贷款当年发放利率比上年下降0.03个百分点。
值得关注的是，微业贷客户中民营企业占比近100%，年营收在1000万元以内的客户比例超70%，微业贷的批发零售业、制造业、建筑业贷款余额占比超75%。
上海证券报：在科技金融方面，微众银行取得了怎样的成效？
万军：微众银行自成立以来即专注服务中小微企业和普通大众，依托数字科技的特色优势，深入探索践行普惠、服务实体的新模式、新方法，与金融业“五篇大文章”的内在要求高度契合，取得了积极的实践成果。
微众银行科技金融的放贷规模及增速均取得积极成效，客户数量持续稳定增长。截至2023年12月末，微众银行科技金融在全国20个省份的200多个地级市开展业务。
未来，微众银行科技金融将为初创期科创企业提供灵活高效的交易结算及企业经营管理服务，发挥数据优势能力预判并靠前服务更多潜力企业。面向成长期科创企业，依托数字化信贷的既有领先优势，持续丰富多元化的金融产品及服务，实现一对一定制服务对接；面向成熟期科创企业，为其提供场景数字金融解决方案，提供更多定制化、多样性的产品体系，带来更多高价值的特有权益及生态连接。
筑牢风控生命线
上海证券报：防范化解金融风险是金融业的一个永恒话题。微众银行在风险防控方面有着怎样的探索和实践？
万军：在业务创新的同时，微众银行保持了较高的资产质量，并且稳健运行。在这背后，是微众银行在风险管理方面的突破性创新。
微众银行积极应用人工智能、大数据、区块链、云计算等前沿科技，打造数字化风控体系。以微业贷为例，微众银行建立了围绕企业与企业主的双维度、全流程数字化风控体系，运用数据和模型来判断小微企业风险，不依靠抵押物；并结合宏观经济形势和政策导向，基于小微企业各类微观表现数据，从行业、区域、客群等维度进行资产组合管理，通过风险收益的综合分析，确定信贷管理政策并指导应用于业务，主动引导有限资源的合理配置，从而提高组合分散性，有效降低风险集中度。
微众银行还应用项目制“铁三角”来取得业务发展与风险管理的平衡。所谓项目制“铁三角”，即任何一个项目都需要前台业务经理、中台风险经理和后台IT工程师，共同完成尽调、立项和上线、经营全过程。这种机制下，在保持风险评估、审查独立的前提下，执行效率会极大提高，项目从提案到上线的时间不断缩短。
接下来，微众银行会紧跟内外部变化，增强前瞻研判，多措并举做好风险防范与管控，为发展普惠金融、服务实体经济夯实基础。