新年考核制定在即车险自律公约加码 剑指无序竞争、高额手续费
来源：21世纪经济报道
为解决我国车险行业高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，我国自2020年9月19日启动车险综合改革。
如今，车险综改已落地逾三年。三年间，我国车险行业高质量转型成效显现，尤其在价格管控方面，车均保费有所下降。
北京工商大学经济学院副教授许敏敏对21世纪经济报道记者表示，车险综改要求短期目标是“降价、增保、提质”，这个短期目标已经实现，体现在车险件均保费下降、车险保险责任增加、车险服务改进。车险综改“保护消费者权益”的主要目标已经达成。
但与此同时，许敏敏指出，目前车险综改中商车险附加费率上限从35%下降为25%、预期赔付率从65%上升到75%的目标还有待进一步实现。车险件均保费下降、赔付率上升客观上要求保险公司对保险公司的费用加强管理、降低费用以保持盈利。
然而，当前车险费用率仍有进一步压缩的空间，无序竞争、高额手续费等问题依然突出。
今年初，商业车险自主定价系数浮动范围由0.65-1.35扩大到0.5-1.5，进一步扩大了财产保险公司定价自主权，并最晚于今年6月1日正式推行。将定价权更多地下放保险公司，是为了方便保险公司灵活定价，以健全市场化条款费率形成机制，使车险定价更加精细。然而6月后，个别地区和机构恶性竞争、无序竞争现象抬头。
监管为此连发两份文件遏制无序竞争、抢占市场的行为，严格控费，要求“报行合一”。6月下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，明确指出“随着行业内外部情况发展变化，部分地区和机构高手续费竞争等问题又有所抬头，个别地方比较严重”。9月，又下发了《关于加强车险费用管理的通知》（下称《通知》），要求巩固车险综合改革成果，提高车险服务质效。《通知》的重点落在车险费用管控，要求全面加强车险费用内部管理。
新年考核制定在即，面对车险高质量发展的需求以及当前无序竞争抬头的现状，21世纪经济报道记者获悉，多地区保协先后组织多场车险合规经营推进会或车险自律座谈会，并有包括人保财险、平安产险、太平洋产险、国寿财险、中华财险、大地保险、阳光产险、太平财险在内的8家财险公司签署自律公约，旨在推动行业高质量发展，进一步推进“报行合一”。
车险综合成本率持续攀升
数据显示，此次签署自律公约的8家财险公司有人保财险、平安产险、太平洋产险、国寿财险、中华财险、大地保险、阳光产险、太平财险，车险保费合计占行业总保费八成以上。
事实上，今年以来，车险综合成本率持续攀升，以人保财险、太保财险和平安财险为例，三家行业头部财险车险综合成本率均有不同程度的抬升。
人保财险2023年上半年车险综合成本率较去年同期上涨0.9%；平安产险2023年上半年车险综合成本率较去年同期上涨2.6%；太保财险2023年上半年车险综合成本率较去年同期上涨1.4%。而据业内人士透露，目前行业内不少中小险企综合成本率状况甚至超过了100%。
综合成本率的攀升与高手续费脱不开关系。那么高手续费究竟用在哪里呢？高手续费的形成有许多原因，其中一大原因就是销售返现，诸如“投保返佣金”、“投保送200元权益礼包”等直接返现的促销行为。
事实上，早在2017年，监管部门就曾出手整治车险市场“返佣金”等乱象。相关文件明确要求，财险公司和保险中介机构不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物、积分抵扣等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益；不得以参与其他机构或个人组织的促销活动等方式变相违法支付保险合同约定以外的利益。
据业内人士透露，目前行业内手续费高的能占到保费的30%，也就是说消费者缴纳的保费只有7成真实进入了保险公司的囊中。而费用的上升也一定程度上是由于车险保费增速低于预期，在业绩压力下，一些财险公司选择增加销售费用来抢占市场，进一步导致车险经营环境的恶化。
面对高企的手续费，监管在今年下发的文件中也多次强调了费用管控，要求各财险公司严格费用预算、审批、核算、审计等内控管理，据实列支各项经营管理费用，强化手续费核算管控。严格对车险中介业务合规性管控，履行好对中介机构及个人的授权和管理责任。严格执行报批报备的车险条款费率，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。
行业自律持续加码
面对这些问题，在行业整体运营状况出现恶化现象之际，8家财险公司通过签订自律公约抱团取暖，自“他律”后积极“自律”，正是行业主动向善、积极自救的体现。
此次签订的行业自律公约共有5章18条，包括总则、自律原则、自律规范、公约规范和附则。
在第三章的自律规范中，涉及了费用管控、增值服务、保障等多个方面。其中对高额手续费问题作出了严格要求。明确提出不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。
自律公约强调要严格车险费用管理、强化手续费核算管控、及时做好费用入账、据实做好费用分摊、加强中介业务管控。例如，不得以直接业务虚挂中介等方式套取手续费、不得以虚列“会议费”“咨询费”“服务费”等业务及管理费科目的方式套取费用等。
选择保费规模还是选择利润率，似乎对财险公司来说是个两难的抉择，但一个行业的健康发展，良好市场环境必不可少。
据悉，8家财险公司在《倡议书》中提到，“一个平稳有序的市场环境是车险行业健康蓬勃成长的优厚土壤，自觉规范的行业自律是维护全行业良好秩序的牢固基石”。要走好车险高质量发展之路，需要行业的共同努力。
（作者：孙诗卉编辑：肖琦）