金融创新谱写乡村新故事：从古田银耳到建瓯茶山的蝶变之路
转自：周到上海
“可持续发展不仅关乎经济增长，更要确保发展成果惠及每一个人，特别是最需要帮助的群体。”联合国开发计划署驻华的相关人士说，“通过创新的金融支持模式，我们正在助力中国乡村走向更具包容性、更可持续的未来。”
在全面推进乡村振兴的征程中，如何让金融活水精准滴灌到乡村的每一个角落，始终是一个值得深入探索的课题。2021 年 12 月，联合国开发计划署与度小满签署合作协议，开启了“可持续发展金融助力乡村振兴项目”。
这一创新实践，如今在福建古田、陕西汉中、重庆酉阳和山东乳山四个试点地区，正书写着数字普惠金融助力乡村振兴的新篇章。
“在银耳生产季节，家里一人刚睡下，另一人就要在凌晨扎进菇棚。每天都要细心观察温度、湿度的变化，稍有疏忽就可能影响整批产品的品质。”古田“银耳姐姐”张家巧回忆起传统种植的辛苦时光，脸上既有对往事的感慨，也有对现代化生产方式带来改变的欣慰。
在“银耳姐姐”张家巧的智慧工厂，智能新风系统解决了通风问题，超声波雾化技术取代了人工浇灌，精准的温控系统将菇房温度恒定在最适宜的范围，多项物理驱虫技术则大幅减少了农药的使用。
“现在我们的智慧工坊里，即使外面是三十几度的高温，里面也能保持在 22-23 度的最佳生长温度。整个生产过程实现了自动化监控，不仅省心省力，产品质量也更有保障。”张家巧介绍着数字化带来的变革。
“过去，消费者对银耳的普遍印象是‘吃起来很麻烦’——先泡发，再炖煮，几个小时才能出胶。”经过调研与思考，张家巧进行转型，“引入深加工技术，开发即食类银耳产品，满足更多年轻消费者需求”。
从采收到加工的每个环节都实现了精准控制：“从早上 5 点采收银耳，7：00 就送到前处理车间，开始清洗熬煮，然后马上推到零下 40 度的冻干仓里进行低温真空干燥脱水。”这种标准化的生产流程确保了产品品质的稳定性。“我们的银耳羹以鲜银耳熬制，冻干技术锁鲜，生产基地直接对接您的餐桌。”
在张家巧的带动下，古田银耳实现了从“一朵朵卖”到“一碗碗卖”的转变，产业附加值显著提升。
数字化改造不仅改变了种植环节，在产品加工和销售环节同样发挥着重要作用。在“可持续发展金融助力乡村振兴项目”的支持下，2022-2024年项目实施期间，古田县建成食用菌产业数字化供应链平台——“数字大脑”，成功打造可持续发展创新服务中心，支持当地产业和中小微企业发展，古田县创新成立了数字合作社。
在项目指导下，古田县金融机构开发了多层次、广覆盖的供应链金融产品，有效满足了当地青年、女性、中小微企业等多主体的金融需求，提升了食用菌全产业链的金融服务效率。2024年上半年，项目引导金融机构为1000余家中小微企业及农户提供了超过7000万元人民币的资金支持。
目前，古田县食用菌全产业链总产值达 255 亿元，其中银耳产量占全国 90%以上。张家巧的企业年营收达到 9000 万元，她认为这仅是开始：“如果让 10%的中国人都吃上我们这样的冻干银耳羹，像我们这样的工厂要增加 100 家才够。对深加工的前景，我们充满信心，未来可期。”
在福建省建瓯市的茶山上，1993 年出生的退伍军人陈智万正开启茶产业新篇章。2015 年从部队退伍后，他带着军人特有的坚毅品格回到家乡建瓯市小桥镇”继承“家业，从销售茶叶起步，逐步萌生了创立自有品牌的想法。
“军人的担当让我无法满足于简单的贸易角色。”陈智万回到产区核心地带，潜心研究提升茶叶品质，为打造新品牌积蓄力量。然而，创业路上最大的掣肘是资金短缺。他每年把茶厂盈利用在扩大茶山规模和更新设备上，导致资金链始终紧张。
2023 年 4 月，通过度小满“小满助力计划”，陈智万获得了 12 万元免息贷款。这笔资金不仅解决了收购茶叶的燃眉之急，还助力他扩大茶园面积至 170 亩，引入肉桂、水仙、奇兰、金牡丹、大红袍等多个优质品种，并推动制茶工艺的半机械化和机械化升级。
退伍不褪色，陈智万始终铭记部队培养的责任感。他不仅为每位工人购买保险，还多次自掏腰包为偏远山村的学子购置生活与学习用品，在建瓯部分献血站为献血者无偿供应茶叶。这种责任担当，正是“小满助力计划”所看重的品质。
同样在建瓯市小桥镇的杨书禄，也走出了一条坚守品质的创业之路。1976 年出生的他，大学毕业后便选择回乡创业。2002 年，他用岳父给女儿的 2000 元满月礼作为启动资金，和同伴共同创办了第一家茶叶加工厂。
2012 年，市场需求发生变化，杨书禄作出了一个关键决定——独立开办茶厂，专注生产绿色生态茶叶。“当时绿色理念在茶叶市场的接受度很有限，生产成本也比较高。”杨书禄回忆道，创业初期全靠爱人上班的收入维持运营。
但他坚信走对了路，为解决闽北地区乌龙茶易受雨水影响的问题，杨书禄深入研究炒茶技艺，功夫不负有心人，他的茶叶凭借独特工艺和过硬品质逐渐在市场上站稳脚跟。2023 年 4 月，通过“小满助力计划”，他获得了 8 万元免息贷款，用于采购设备和承包茶山。
如今杨书禄种植茶叶100亩，有一间茶叶加工厂房，杨书禄的努力也得到市场认可
在建瓯市，像陈智万、杨书禄这样的返乡创业典范不在少数，通过创新的金融支持模式，帮助更多有志青年在家乡实现创业梦想。
截至 2024 年 12 月，度小满共为福建省建瓯市的小桥镇、吉阳镇、南雅镇等乡镇的农户提供了超过 1519 万元的免息贷款。度小满充分发挥金融科技能力，为当地茶叶等特色农产品发展注入新动力，帮助乡村企业带头人增产创收，带动更多农民致富。
资料显示，2020 年 5 月 21 日，度小满于品牌日当天，启动了“小满助力计划·亿元免息贷款公益项目”，于 2020 年投入 1 亿元，面向全国农村地区人群提供公益助农免息贷款。所有符合条件的农户，均可以登录度小满官网或度小满金融 APP 在线申请。
2021 年 5 月 21 日，度小满成立三周年之际，度小满 CEO 朱光宣布，未来三年，度小满将持续践行社会责任，每年发放 10 亿无息和低息贷款，助力乡村振兴，精准帮扶有产业带动作用的县域小微、村域小微。
截至 2023 年底，“小满助力计划”已累计放款超过 2.25 亿元，覆盖 31 个省区市的 394 多个行政村，间接辐射超 24 万名农户。2024 年，小满助力计划继续在全国更多地区落地，包括广西金秀，重庆奉节县、南川区和城口县，河北承德滦平县、沧州盐山县，四川南充市嘉陵区，河南汝阳市等地，助力更多乡村地区人群实现可持续的绿色发展。
“可持续发展金融助力乡村振兴项目”，通过搭建“可持续发展创新服务中心”，构建数字化产业服务平台，为农村小微企业提供精准支持。
这一创新模式不仅关注资金支持，更注重产业发展的可持续性和包容性。2024 年，项目已引导金融机构完成 1.2 亿元的融资支持，推动农村产业的绿色转型。
在能力建设方面，2024年，项目开展了 10 余场培训，课程涵盖电商新媒体应用、农产品品牌建设、产业发展、企业管理与金融素养等实用内容，直接惠及 1300 多名企业主和农户，其中女性占比超过 40%。这些培训不仅提升了农村创业者的经营能力，也为乡村产业发展培养了新型人才。
6 月 27 日，项目在联合国中小微企业日举办年度主题活动，发布《中国农村小微企业融资新发展》研究报告，吸引了来自联合国系统机构、国际发展机构、行业组织等多方代表参与，活动传播触达人次超过 1100 万。这表明项目的影响力已经超越了试点地区，为全国乡村振兴提供了可借鉴的经验。
这一创新实践展现了将可持续发展理念、数字普惠金融与乡村振兴有机结合的创新路径。
在这条路径中，金融支持从简单输血转向造血功能培育，数字技术不仅是效率工具，更成为连接城乡、促进产业升级的纽带，可持续发展理念深深植根于农村产业实践中。
未来，这种可持续发展的金融支持模式将在更大范围内复制推广，帮助更多像张家巧、陈智万、杨书禄这样的创业者实现梦想，推动更多传统农业向现代农业转型。
在中国全面推进乡村振兴的历史进程中，这种将金融创新、数字赋能与可持续发展相结合的模式，正在为解决“三农”问题提供新思路，让金融活水真正浇灌出乡村振兴的新希望，绘就共同富裕的美好图景。
来源：周到上海 作者：苗夏丽