如何应对保险公司“破产风险”？
最近，保险保障基金公布了基金余额情况，根据最新数据披露：
截至2024年6月30日，保险保障基金余额2431亿元。其中，财产保险保障基金1445亿元，人身保险保障基金986亿元。
对比2023年的2038亿元，今年的保险保障基金余额有了明显的上升，这种趋势对保险行业的稳定性和发展也有一定的积极影响。
保险保障基金被称为“保险公司的最后一道防线”，这笔钱会在保险公司出现经营不善、面临破产危机时动用，主要用于救助客户的保单。
有朋友可能会好奇，保险保障基金里的资金从何而来？如果钱不够了，保险保障基金会不会因此不再“兜底”，客户买的保单也就没有保障了呢？
一、保险保障基金的出手救助
保险保障基金成立于2008年，其成立目的是为了监测和处置保险行业风险，保障保险消费者的权益。也是因为有保险保障基金的存在，我国的保险公司从未出现过因为破产等情况而导致发生兑付危机。
保险公司作为社会的稳定器，不会轻易设立，也不能轻易破产；保险公司要想获得保险保障基金的“救助”其实并不简单。
根据《中华人民共和国保险法》规定，保险保障基金按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产及监管认定在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形时，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。
截止2023年9月，保险保障基金共有6次参与救助保险公司：
2007年，新华人寿总的偿付能力充足率仅为61.32%，偿付能力严重不足，保险保障基金首次被监管动用接管了新华人寿，花了27亿，占股38.815%，位居第一大股东。
2009年，出手救助中华联合保险，注资78.1亿，后来股权分批次转让出，耗时5年时间，退出时溢价84亿元。
2018年，险保障基金动用608亿元，对安邦集团因违规股权被撤销所产生的资本金缺口进行等量补足，保险保障基金股权占比98.23%。
2023年，保险保障基金分别出资226亿、66.4亿和37.5亿，出手救华夏人寿、天安人寿和恒大人寿。
二、保险保障基金资金从何而来？
一般来说，保险保障基金里的资金主要是由各大保险公司缴纳，缴纳金额等于业务收入和基金费率的乘积。
简单来说，就是每当保险公司卖出一份保险，就需要抽出一定比例的金额，放进保险保障基金这个「大保险柜」里。
通常情况下，保险保障基金每年都能收到保险公司过百亿的缴费金额，同时保险保障基金还设有专门的投资规划与投资管理部门，会将收取的一部分基金进行投资。
除此之外，2022年12月，国家金融监督管理总局还修改了保险保障基金的筹集条款；调整之后，财产保险公司、人身保险公司缴费上限为占行业总资产的6%、1%。
也就是说，按照新版《保险保障基金管理办法》的标准，保险保障基金的余额规模将会进一步累积提升。
因此，客户担心的保险保障基金资金不够的问题，自然不会发生。
三、写在最后
保险的安全性问题，一直以来都是被大家关注的重点。保险保障基金作为“保险行业最后一道防线”，承担着行业维稳的重任。
保险保障基金的设立，也反映了监管部门对行业风险管理，以及维护行业稳定运行的重视和决心；通过加强监管和风险控制，保险行业能够在面临市场波动和不确定性时保持稳健，减少系统性风险的发生。
但保险保障基金虽是保险安全稳定机制里最为重要的一环，但它并不是无限接盘的“印钞机”，从过往多家保险公司的风险处置方案中，也可以看出一个明显的趋势：保险保障基金更多的是以辅助的角色出现。
这样做的目的可以在一定程度上减轻保险保障基金的负担，并且在未来能够持续为客户的保单和权益保驾护航。
