深化普惠金融，数字银行为何是更优解？
不久前的中央金融工作会议强调要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，引导金融为实体经济发展提供高质量服务。
2005年，联合国在《建设普惠金融体系》中首度提出了“普惠金融”的概念，此后近20年的发展过程中，普惠金融日渐成为金融业的重要组成部分。
答好普惠金融这张“试卷”，需要切实可行的“解法”。在众多答题者中，我国首家数字银行——微众银行给出了自己的解题思路。
以科技立行，夯实数字银行科技底座
数字银行的兴起，并非一蹴而就，而是经历了长期的探索。作为我国首家数字银行，微众银行的发展之路在一定程度上代表了数字银行的探索路径。
从成立之初，微众银行就确定了将科技作为发展的核心引擎，这与当时的现实需求息息相关。
过去数十年，国内的银行均普遍采用IOE的集中式技术体系，即IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍高昂。但服务普惠长尾客群意味着单客收入较低，又需要极低的IT成本才能实现商业可持续性。
即便做到了低成本，IOE的集中式技术体系又对规模化带来了限制。业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。
微众银行解题思路是先解决最根本的“底层总架构”问题，为此，微众银行基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。
实际运行中，这套系统将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，单日金融交易笔数峰值达10亿笔。
在此基础上，微众银行从2018年起开始探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM架构CPU芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进。
“三个数字化”破解小微企业“三高”难题
技术基建最终需要为普惠金融服务，实现普惠金融，需要了解普惠的内涵与目标。
普惠金融的题中之义是为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。重点是各个阶层和群体都能享受到平等的、优质的金融服务。
以服务小微为例，作为国民经济的“细胞”，小微企业是激活社会主义市场经济的“一池春水”，赋能小微企业是发力普惠，激发经济活力的重要抓手。
微众银行通过数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营三个“数字化”手段，解决服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。
数字化大数据风控解决信息不对称问题，实现“敢下沉”。微众银行构筑了独特的全流程数字化风控体系。坚持主体信用评估，以数据、模型来识别企业经营主体的信用风险。坚持宏观与微观相结合的资产组合管理，主动引导有限资源的合理配置，提高组合分散性，降低风险集中度。坚持风险引领业务，将风险管理工作贯穿于产品设计、立项、实施、上线及运行全流程。
数字化精准营销则是降低获客成本，解决“能下沉”问题。微众银行在国内首创了基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系。能够基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，应用Lookalike算法扩包到相似特征客户，再结合AI与网络广告商联合建模，客户标签与广告素材交叉评估，提升获客与服务效率。
数字化精细运营是实现服务与需求的有效匹配，实现“有效下沉”的目标。微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务，优化金融服务质量、提升客户体验。
微众银行的探索实践，为数字银行当前正在探索的路径提供了重要参考。从可借鉴属性看，这条路径以技术为驱动，以体系化产品为抓手，是一条成熟、可持续的道路。随着中国数字银行普惠事业的持续升级，中国范式将在全球金融数字化、普惠化实践中成为新的标杆。
强化特色科技金融服务
近日，国家金融监督管理总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，当中提到要“把更多金融资源用于促进科技创新，不断提升金融支持科技型企业质效，推动创新链产业链资金链人才链深度融合，促进“科技—产业—金融”良性循环，助力高水平科技自立自强和科技强国建设。”
对于商业银行来说，服务科技型中小微企业既是使命，也是业务发展的重要机遇。微众银行一直依托“数字+普惠”优势做好“科技金融”大文章，助力服务科技创新发展，在服务科创企业高质量发展、助力制造业当家、支持战略性重点及新兴产业发展等方面持续发力。
微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步：2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科创企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让科创企业“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。
2020年针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，推出具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。
截至2023年6月末，微众银行科技金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科技型企业前来申请，已申请企业占所在地区科技型企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。