加大保障力度降低投保门槛 城市定制型商业医疗保险受捧
转自：消费日报官方平台
随着11月“北京普惠健康保”“广州穗岁康”“湛江市民保2023”等城市定制商业医疗保险陆续开放投保，被视为传统商业补充医疗保险的相关产品接踵走入消费者视线。业内人士指出，城市定制商业医疗保险在保障力度进一步增强、投保门槛更低等优势下，已成为衔接商业医疗保险与基本医疗保险的重要保险形态。
惠民保市场持续升温
“作为新时代的‘北漂’，终于决定给自己上一份没有压力的商业保险。”近日，北京东城区快递员冯师傅告诉记者，身边不少同行都对北京惠民保关注有加，“不论是我们快递小哥、网约车师傅，还是外地来京带孙子孙女的爷爷奶奶，只要有北京居住证且有异地医保，都可以投保，而且价格很低。”
记者通过北京惠民保官方平台“北京普惠健康保”发布的相关内容看到，该城市定制普惠型商业补充医疗保险发布3天，参保人数就已突破100万人。除了北京区域外，重庆、广州等多地的2023年版惠民保产业也密集升级上线。
重庆惠民保相关负责人在接受媒体采访时表示，“重庆渝快保”全市参保人数460万人，这意味着平均每7个人就有1人参保；而进入第三年运营期的“穗岁康”上线首日参保人数超110万，“西湖益联保”上线三天近200万人参保；山东烟台“市民健康保”首日参保人数即超过21万人；首次进入续保期的“重庆渝快保”参保人数现已突破200万，且在持续增长中。
数据显示，到2021年底，全国已有27个省份推出了200多款惠民保产品，参保总人次达1.4亿。近期多地密集推出了包括2023年新版等各类惠民保产品，在扩大保障范围同时，将更多新药、特药以及创新诊疗技术等纳入了保障范畴，在引发消费者关注同时，也让惠民保市场持续升温。
让更多群体享受政策性惠民保险红利
“因为父母都有糖尿病、高血压等基础病，投保商业保险的可能几乎为零，但这次却顺利投保了北京惠民保，算是给父母晚年生活多了一重保障。”消费者苏洋告诉记者，惠民保产品因为大幅降低了准入门槛，解决了老人和慢性病人投保难、投保贵等问题，虽然有一定的免赔额，但依旧弥补了人他们的医疗保障体系缺口。
记者了解到，惠民保属于商业医疗险的一种，但其不是保险公司单独推出的，而是多由地方政府指导、地方医保局主导、地方保险企业共担的机制展开承保，主打城市型普惠医疗险。对此，记者查看了多地惠民保了解到，目前多数惠民保免赔额较高的，正常免赔额为2万元以上；而对于赔付比例，正常在70%左右，若被保险人有既往症，则赔付比例仅约30%，免赔额则为25000元。而相比其免赔额和赔付比例看，惠民保的优势则主要集中在其“普惠性”方面——有医保的均可投保，且保费便宜，大多集中在几十元到上百元。
业内人士指出，多地“惠民保”的推出，让更多老年、慢性病人群尤其是“新市民”群体，能够享受到政策性惠民保险的红利，不仅可以提升相关人群的幸福感，更有助于稳固经济社会人员结构的稳定性，从而激发社会经济发展动力。
技术赋能让老百姓“真实惠”
记者了解到，目前惠民保经过前期发展已经进入3.0阶段，如何实现长期健康可持续发展更是已成为行业内外备受关注的话题。
除了保证产品的参保率、解决特药缺口与赔付争议外，提高健康管理服务的创新力、实用性和使用体验感，也是保障惠民保可持续发展的关键。斯道资本执行董事殷鹏程认为，“惠民保”是目前健康险市场中难得的高性价比创新产品，它的可持续性在于对普惠价值观的坚持，以及对科技和数据技术的充分运用，做到让性价比落到实处，让老百姓真正得到实惠，让健康险回归保险的本质。
记者注意到，随着惠民保市场的不断升温，为产业提供技术支持的相关服务平台也逐渐受到业内外关注。如国内“惠民保险”综合服务平台熠保科技于近日完成A+轮系列融资，华润医药等公司领投，老股东博远资本、斯道资本、远毅资本共同投资。
“多重政策在明确基本医保‘保基本’的定位同时，鼓励发展商业健康保险，更支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品。”熠保科技联合创始人李新阳在接受记者采访时表示，截至目前，熠保科技深度参与的广东省惠民保项目覆盖省内11个城市，吸引800万人参保；在广西南宁更联合10家保险公司推出“惠邕保”，参保人数超过108万；而在“长沙惠民保”项目中，熠保科技引入国家疾控中心“家庭医疗健康专项行动”，6万人使用了互联网居家胃幽检测等创新医疗服务，实现惠民保和医疗服务的创新结合。”
“通过数据洞察、分析能力和大人群运营技术，我们为各地惠民保提供产品设计精算、数字化营销、智能核保、一站式理赔、营销销售、售后服务等全流程服务，在降低惠民保营销和服务成本同时，有效提升城市整体参保率；另一方面，可以连接保险公司、创新药企和创新医疗服务商等，为参保人提供筛查服务、互联网医疗、康复护理、消费医疗等医疗健康服务。”李新阳表示。
对于行业未来发展，博远资本执行董事张璟霏表示：“惠民保业务在过去两年迎来爆发增长，已经成为健康险重要类型。相信这个领域不断会有创新型惠民化的保险产品和服务涌现。”
文|本报记者卢岳