筑牢社会保障网 养老保障与巨灾保险“双管齐下”
转自：上海证券报
上证报中国证券网讯（记者韩宋辉）今年35岁的王先生，是北京市一家金融企业中层管理人员。他近期入手了一份个人养老金保险产品。“个人养老金缴纳和领取均享受个税减免政策，对我个人而言，每年减税约2000元，退休时每月的养老金领取也是对个人养老的有效补充。”他表示。
随着人口老龄化加速，老百姓的养老保障需求激增。在国家政策的支持下，保险业正加大改革力度，监管部门与市场主体合力推动创新，以更加多样化的方式支持人们的长期养老规划。
构筑社会保障网，除了应对人口老龄化带来的社会稳定风险外，应对频发自然灾害带来的风险亦不可忽视。记者独家获悉，监管部门正与相关部门研究，拟探索形成“保基础保民生、高普惠广覆盖”的中国特色巨灾保险制度。
业内专家表示，作为经济社会发展的稳定器，养老保障与巨灾保险是两大有效抓手，应双管齐下，筑牢社会保障网，护航经济社会平稳运行。
养老保险将坚持“两条腿”走路
党的二十大报告提出：完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。
我国多层次养老保险体系包含三大支柱，其中作为第三支柱的个人养老保险刚刚起步。近期，个人养老金制度落地实施，标志着政策支持的第三支柱建设进入到新阶段。
银保监会人身险部主任陈映东近期表示，推进第三支柱规范发展，需要统筹做好两方面工作：一是落实有税收政策支持的个人养老金制度，其核心是建立账户体系，提供多元化的金融产品，实现个人养老资金长期积累；二是协调发展其他个人商业养老金融业务，推动金融机构丰富产品和服务供给。两者紧密衔接，相互促进。
在个人养老金制度落实方面，保险公司相关配套规定已下发，首批获准销售的7款个人养老金保险已在试点地区出单承保。险企人士表示，接下来，更多符合要求的险企将参与进来，创新开发更多个人养老金保险产品。
同时，保险业还要做好税延商业养老保险与个人养老金的衔接工作。知情人士表示，目前监管部门已着手与相关部门研究方案，主要有三方面考虑：一是要保护好税延商业养老保险参保人的合法权益；二是要尊重这些参保人的意愿，支持他们加入个人养老金制度；三是要稳妥有序推进各项工作。
在个人商业养老金融业务方面，监管部门近期已有动作。银保监会近日宣布，自2023年1月1日起在北京等10个省（市）开展商业养老金业务试点。
未来，专属商业养老保险经营规则还有可能进一步优化。上述知情人士表示，专属商业养老保险有望由试点业务转向常态化经营，经营主体从试点机构扩大到更多符合条件的险企。
探索形成中国特色巨灾保险制度
我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，发展巨灾保险对于减灾救灾、民生保障至关重要。目前，我国已建立住宅地震巨灾保险制度，同时宁波等多个省市也在自主探索台风、洪水、强降雨等常见自然灾害的巨灾保险试点。
记者独家获悉，截至2022年10月，地震巨灾保险制度已累计为1.93亿户/次居民提供风险保障7283亿元，支付赔款7039万元，其中2022年为306万户/次居民提供风险保障999亿元。
不过，整体来看我国巨灾保险仍处于起步阶段。“巨灾保险市场没有完全建立起来，覆盖面和保障力度还处在较低水平，与国际成熟市场相比仍有较大差距。”业内人士说。
探索形成“保基础保民生、高普惠广覆盖”的中国特色巨灾保险制度，已是迫在眉睫。业内专家表示，这是一件长期、复杂、系统的工作，需在政府主导、市场参与的工作框架下完成。
首先，在政府主导方面，引导巨灾保险全民参与，推进灾害风险社会共治。接近监管人士向记者独家表示，应考虑通过贷款、税收、法律、财政等多种手段支持巨灾保险发展，提高巨灾保险参保率，解决当下巨灾保险规模小的问题。
“要充分考虑巨灾保险‘以丰补歉’的运行特点，对购买巨灾保险的财政资金采取长周期考核机制，不能过度关注短期保费与赔款之间的关系。”该人士强调。
其次，在优化机制方面，研究将巨灾保险纳入国家应急管理体系，明确巨灾保险角色定位。上述接近监管人士认为，可以通过巨灾保险准备金、巨灾保险基金等形式，完善巨灾保险长效机制，建立长期赔偿资金的“蓄水池”，从时间上、空间上平滑巨灾损失。
最后，在统筹推进上，可以形成政府与市场“齐抓共管”的发展模式。该人士表示，销售理赔主要由保险公司承担，而政府将更多精力放在政策制订、宏观管理等方面；同时研究将台风、洪水等常见自然灾害纳入巨灾保险制度体系，开发多灾因巨灾保险产品，提高保险保障额度。