个人养老金制度意味着什么?
酝酿已久,个人养老金真的落地了!
4月21日,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》,该文件的正式出台,意在推进多层次、多支柱养老保险体系建设,满足人们的多元化养老需求。
那么,谁能够参加个人养老金,又如何参加呢?富国大通为您总结要点如下:
► 哪些人可以参加?
首先,只要是在中国境内参加城镇职工基本养老保险,或者城乡居民基本养老保险的劳动者,都可以参加个人养老金制度。
► 如何参加?
通过建立个人养老金账户缴纳个人养老金,费用自行负担,实行完全积累。
► 重点来了!
个人养老金的门槛较低,每人每年上限为12000元。缴纳后可以享受税收优惠政策,一般情况下不允许提前提取。到了规定领取年龄后或者丧失劳动力时,可以一次性或者分批领取。领取方式一旦确定不得更改。
而且,个人养老金可以用来投资,可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,参加人可自主选择,但是也要自行承担相应风险。
参加人死亡后,其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
另外根据报道,个人养老金制度将选择部分城市先试行1年,再逐步推开。
“十四五”时期,预计我国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段。而我国的养老方式主要是基本养老保险,一般由政府通过税收、社会保险费等形式由个人和企业共同筹资,具有一定的强制性。其次是企业年金,但其中企业年金覆盖范围相对较小,根据《2021年度全国企业年金基金业务数据摘要》,截至2021年底,共11.75万家企业的2875万职工参加了企业年金制度,所以我国绝大部分人只有基本养老保险。
在此基础上,国家一直在出台相关政策,鼓励人们用商业保险补充养老,发展养老第三支柱的作用。2017年《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中即表示,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。
而本次出台的个人养老金制度,就属于对第三支柱的完善与一个方式上的补充。人们在缴纳养老保险的同时,再拿部分资金强制储蓄,增厚自己的养老本金,通过市场化投资积累个人养老金资产,提升自我养老保障能力。
富国大通认为,个人养老金制度的推行,不仅是丰富和支持了个人养老,对于我国资本市场更是意义深远。
业内有很多人将个人养老金与美国401K养老计划联系起来,美国401K养老计划促成了基金投顾业务在美国的大发展,同时长期资金的流入,也造就了美国资本市场的长牛,慢牛。
同样,我国个人养老金制度将银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等多种金融产品均纳入投资标的范围。对于市场来说,是真正的长期资金流入,能够激发中国经济的活力,让社会的资金流动起来。
富国大通观察到,个人养老金账户规定不到规定年龄或条件不得提取,目的就是促进长期投资,以专款投向更优质的项目。这对产品的可靠性要求是很高的,所以对于金融机构来说,加入养老金融后也会严格挑选并设计产品。长远而言,更会促进我国资本市场的长期稳定健康发展。
最后,富国大通认为,个人养老金制度以个人自愿参与为原则,那么对于国民而言,可能最大的吸引力在于税收的抵扣力度。如果购买个人养老保险的金额能免除个人所得税,会是很大的卖点。