个人养老金制度意味着什么？
酝酿已久，个人养老金真的落地了！
4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，该文件的正式出台，意在推进多层次、多支柱养老保险体系建设，满足人们的多元化养老需求。
那么，谁能够参加个人养老金，又如何参加呢？富国大通为您总结要点如下：
► 哪些人可以参加？
首先，只要是在中国境内参加城镇职工基本养老保险，或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。
► 如何参加？
通过建立个人养老金账户缴纳个人养老金，费用自行负担，实行完全积累。
► 重点来了！
个人养老金的门槛较低，每人每年上限为12000元。缴纳后可以享受税收优惠政策，一般情况下不允许提前提取。到了规定领取年龄后或者丧失劳动力时，可以一次性或者分批领取。领取方式一旦确定不得更改。
而且，个人养老金可以用来投资，可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人可自主选择，但是也要自行承担相应风险。
参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
另外根据报道，个人养老金制度将选择部分城市先试行1年，再逐步推开。
“十四五”时期，预计我国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段。而我国的养老方式主要是基本养老保险，一般由政府通过税收、社会保险费等形式由个人和企业共同筹资，具有一定的强制性。其次是企业年金，但其中企业年金覆盖范围相对较小，根据《2021年度全国企业年金基金业务数据摘要》，截至2021年底，共11.75万家企业的2875万职工参加了企业年金制度，所以我国绝大部分人只有基本养老保险。
在此基础上，国家一直在出台相关政策，鼓励人们用商业保险补充养老，发展养老第三支柱的作用。2017年《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中即表示，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。
而本次出台的个人养老金制度，就属于对第三支柱的完善与一个方式上的补充。人们在缴纳养老保险的同时，再拿部分资金强制储蓄，增厚自己的养老本金，通过市场化投资积累个人养老金资产，提升自我养老保障能力。
富国大通认为，个人养老金制度的推行，不仅是丰富和支持了个人养老，对于我国资本市场更是意义深远。
业内有很多人将个人养老金与美国401K养老计划联系起来，美国401K养老计划促成了基金投顾业务在美国的大发展，同时长期资金的流入，也造就了美国资本市场的长牛，慢牛。
同样，我国个人养老金制度将银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等多种金融产品均纳入投资标的范围。对于市场来说，是真正的长期资金流入，能够激发中国经济的活力，让社会的资金流动起来。
富国大通观察到，个人养老金账户规定不到规定年龄或条件不得提取，目的就是促进长期投资，以专款投向更优质的项目。这对产品的可靠性要求是很高的，所以对于金融机构来说，加入养老金融后也会严格挑选并设计产品。长远而言，更会促进我国资本市场的长期稳定健康发展。
最后，富国大通认为，个人养老金制度以个人自愿参与为原则，那么对于国民而言，可能最大的吸引力在于税收的抵扣力度。如果购买个人养老保险的金额能免除个人所得税，会是很大的卖点。