个人碳数据怎么“活起来”？看衢州这样探路
转自：中国环境报
浙江省衢州市作为首批国家绿色金融改革创新试验区之一，于2018年开始积极探路绿色低碳发展。中国人民银行衢州市分行的最新数据显示，截至目前，衢州市共建立个人碳账户218万户，覆盖常住人口比率达95%，依法采集入库数据7600余万条，累计减少个人碳排放5.92万吨，碳积分已成为公众参与碳减排的重要载体。
捐赠旧衣物、少用一次性餐具、骑共享单车出行……这些关乎衣食住行的日常绿色行为正成为一种新风尚，个人碳账户在其中发挥了重要作用。建立个人碳账户能为参与者带来什么实惠？推行个人碳账户的背后有何深意？衢州市用实际行动做出了回答。
借力碳普惠平台
个人碳数据“活”起来
在衢州，个人碳账户是记录用户碳足迹的账户。2018年最初设立时，中国人民银行衢州市分行在“个人银行账户”基础上融入“绿色”理念，创新性推出银行个人碳账户，通过挖掘个人银行账户蕴含的绿色支付等大数据，从节约纸张、燃料、用水、用电等维度折算个人绿色行为减少的碳排放量。
2021年，衢州市大力推进碳账户体系建设，将银行个人碳账户迭代升级为个人碳账户，数据来源从单一的银行数据扩展到线上服务（银行、保险、政务）、交通出行（公交、自行车、新能源车）、循环利用（垃圾回收）和节水节能四大场景，建成了一个集数据层、管理层和应用层于一体的个人碳账户系统，创设个人碳报告，并建立了以个人碳报告为载体的碳效评价机制。
据柯城农商银行相关人员介绍，柯城农商银行在中国人民银行衢州市分行的指导下，对行内客户的30余项低碳行为数据进行无感采集，涉及客户线上转账、理财、信用卡、移动支行等金融业务办理，线上交警罚没款、法院案款等费用缴纳，水费、电费、电视费等代扣代缴，ETC、公共交通等交通减碳行为。柯城农商银行将数据归集至衢州市个人碳账户系统进行行为汇总、减排核算、碳效评价，然后生成个人碳报告。
凭借这份碳报告，符合条件的用户便可以享受乘坐公交、使用共享（电）单车、停车、为新能源车充电等一系列便利政策。
开通绿色融资通道
“一键申请”更实惠
与很多地方不同的是，衢州市的个人碳账户不仅关联了多种日常消费优惠类的福利活动，商业银行还会将多源碳足迹数据汇聚为个人碳数据，开通贷款融资绿色通道。
“碳惠贷”是柯城农商银行推出的一款绿色融资产品。近日，柯城区府山街道县学街社区的市民廖先生心动一款新能源汽车，但苦于没有充足的资金购买，了解到柯城农商银行的“碳惠贷”业务，便通过“云闪付”平台的个人碳账户发起预约申请。
柯城农商银行工作人员接到申请后，迅速查询了他的个人碳报告。结果显示，廖先生个人碳账户的标识为“深绿”，是一名“减碳大使”。通过系统测算，在未增加任何资产证明的情况下，廖先生的“碳惠贷”授信额度由30万元提升至50万元，贷款利率由4.05%降至3.4%。他不禁感叹：“没想到日常生活中的线上办理业务、公共交通出行、参与垃圾回收的习惯，竟会为自己带来这么意外的实惠。”
据悉，衢州当地银行按碳减排量对个人碳账户主体进行“深绿、中绿、浅绿”三色评价，将个人碳数据运用到融资流程的准入、授信、用信、贷后管理等全生命周期当中。2023年，柯城农商银行对11712户个人碳账户客户进行授信提额，总授信提额达3.34亿元。
据中国人民银行衢州市分行提供的信息，目前，其共推出个人碳贷款产品28款，所辖除村镇银行以外的27家银行都实现了个人碳贷款通过“云闪付”平台“一键申请”的功能，累计发放享受优惠利率的个人碳账户贷款8.89万笔，金额180亿元，余额106亿元。
消费端碳减排场景复杂
需完善计量转换标准
“建立个人碳账户的本质是推动大家形成低碳意识并落实在行动上，有助于摸清个人碳底数，让个人低碳行动有据可依。”中国人民银行衢州市分行副调研员童春英说，“但是，消费端碳减排场景复杂零散，碳排放足迹分散，低碳场景难以有效覆盖不同用户的多样化消费需求。”
从机构角度来看，获取碳足迹还面临多维度数据的获取难题。
据了解，碳减排行为数据分散在不同的部门、平台，如何合理合法获取客户的行为数据尚无相应的制度办法可以依照。随着“双碳”工作的不断深入，可被纳入碳减排范畴的行为还会不断丰富，如何计量并转换为碳账户积分，需要更加科学统一的标准。
据悉，衢州市在参考北京绿色交易所等发布的碳排放标准基础上，结合实践，已形成一套切实可行、可参考的个人低碳金融行为碳排放折算体系。
此外，全市的个人碳账户由市内的各项信息数据生成，未能实现全省覆盖，如果后续个人碳账户体系进一步推广的话，也面临系统对接的问题。这也是中国人民银行衢州市分行着力解决的问题。
目前，衢州市正指导金融机构做好个人碳账户数据报送接口等方面的对接改造工作，由市政府数据局的公共平台统一归集基础数据，实现数据连续性采集、数字化归集。