武汉众邦银行程峰：民营银行服务民营企业理应有更大作为
文/程峰武汉众邦银行董事长
民营经济是高质量发展的重要基础。2023年7月，《中共中央国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》发布，对促进民营经济发展壮大作出新的部署，明确提出要“加大对民营经济政策支持力度”“完善融资支持政策制度”。
民营银行因民营经济而生，伴随民营经济发展，本身也属于民营经济的成员，二者相辅相成、共生共荣。可以说，民营银行就是为民营经济量身定做的银行，在服务民营经济发展上，民营银行理应有更大的作为。作为湖北省唯一一家民营银行，武汉众邦银行开业6年来，定位于服务小微大众的互联网交易银行，不断夯实科技金融底座，打造商业可持续的数智普惠金融发展模式，持续提升对民营企业的金融支持力度，走出了一条民营银行服务民营企业的创新之路。
坚守“与民营经济共生共荣”初心
在构建“双循环”新发展格局中，以中小微企业为主体的民营经济是经济高质量发展和稳就业的生力军。民营经济和国有经济都是国民经济的重要组成部分，两者各有优势、各具特色，如鸟之两翼、车之两轮，缺一不可。有数据显示，民营经济贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业以及90%以上的企业数量。
促进民营经济发展壮大是一个系统工程，涉及范围广、政策链条长，其中高效的金融支持是重要一环。长期以来，民营企业存在“融资难、融资慢、融资贵”等问题，不少企业遭遇“融资的高山”，发展受到制约。究其原因，一方面，因为缺少抵质押物、抗风险能力弱等天然属性，民营企业在融资市场上处于相对弱势地位；另一方面，我国金融服务对民营企业特别是中小微企业的“包容性”不够，存在着机制上的缺陷。近年来，虽然在各种政策加持下，我国民营企业贷款呈现出“量增、面扩、价降”的趋势，但相对于其经济贡献和融资需求而言，占比依然不高，规模依然不大，民营企业贷款需求依然很大。
允许民间资本发起设立民营银行是党的十八届三中全会明确的金融改革重要任务。民营银行被寄希望于利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，补充大中型银行服务小微企业的不足，缓解小微企业融资难状况，为实体经济“输血供氧”。
在此背景下诞生的众邦银行，一直坚守“与民营经济共生共荣”初心，履行服务民营企业、服务小微企业的责任担当，不断优化业务结构，提高服务实体经济的能力和效率，把主要金融资源投向民营企业、小微企业。截至2023年6月末，众邦银行民营市场主体贷款余额近300亿元。
筑牢数智普惠金融底座
金融科技是民营银行的重要生产力，也是差异化发展的重要手段。民营银行不具备大中型银行的网点和人员规模优势，但在金融科技的加持下，可以突破传统金融服务在空间和时间上的限制，增强普惠金融的服务能力。众邦银行筑牢数智普惠金融底座，通过“数智化云展业、数智化大数据风控、数智化自主经营”三大数智化手段，化解银行端服务的“三高”问题，降低触达成本、风险识别成本以及综合运营成本，扩大了普惠金融服务渠道和服务半径，形成一套商业可持续的数智普惠金融发展模式。
在大量小微企业经营不透明、财务报表不规范的情况下，为使B端风控模型更加匹配场景类授信主体，扩大授信范围，实现精准营销，众邦银行创新应用先进的机器学习、人工智能、云计算等互联网技术，自主研发打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞见”“众目”五位一体的大数据风控系统，基于丰富的B、C端交易数据、客户数据、信用数据，以及快速精准的数据采集能力，全面实现了贷前审核、贷中管理、贷后监控、逾期催收等所有环节的智能化与自动化（见图1）。
在风险识别难度大的B端小微企业风控方面，众邦银行持续提升模型效能，不断精研机器学习算法，提升精准量化识别风险能力。一是建立统一的反欺诈风控体系，利用生物雷达反欺诈、精准画像，有效进行防诈资金保护、涉赌涉诈风险账户查控、非法开户防范等。二是同步丰富大数据和风控的模型，响应多样化的业务场景需求，建立用户多维风险画像、生意社交关联图谱等数据模型，打造税票风控系统，适配授信客户差异化的风控策略和管理方式、预警方式。三是通过联邦学习，搭建隐私平台，保护数据安全生命线。
众邦银行把数字化经营根植于发展基因之中，不断探索打造金融服务民营经济和小微企业的民营银行样本。从立行之初，众邦银行就从系统架构和底层设计着手，持续夯实数字化发展根基，“稳态无形”地构建一系列标准化的科技治理机制，“敏态贴身”引领业务发展。众邦银行每年的科技投入占营业收入的比例保持在5%以上，全行从事科技研发、创新应用和大数据处理人员占比达60%。2020年3月，众邦银行获得2019年国家高新技术企业认定，成为全国第五家获此认定的银行。
依托数字化原生的顶层设计和技术底层架构，众邦银行于2022年陆续打造了一号工程“全流程、全线上的自主数智化经营闭环生态”体系、“云网点”远程展业工具等，从应用、系统、数据三个层面，全面提升了自主数字经营能力。这些能力的开发和应用，使营销活动决策执行由“T+7”天降为“T+0”天，营销工具触达由“T+1”天优化为实时，线上存款自营留存率增加134%，线上贷款用户自营留存率增加145%。
在服务民营企业中实现自身快速发展
在持续服务民营企业、小微企业中，民营银行自身也实现快速发展。2023年，众邦银行持续在互联网交易银行、供应链金融特色银行、开放型数字银行上深耕，数字化、智能化产品和服务体系、管理系统已成为众邦银行服务实体经济的利器。成立6年时间，众邦银行目前已经稳居民营银行第一梯队、千亿银行行列，成为湖北地方法人银行以及民营银行细分领域的重要构成部分。截至2023年6月末，众邦银行资产总额达1101亿元，服务客户数超过4300万户，势能积聚效应不断扩大，各项业务稳步增长，主要监管指标均符合监管要求。
为更好地服务民营经济，民营银行需要不断加强内部流程和技术基础设施的升级，让数字技术发挥更大效能，以提高金融服务的效率。2020年初武汉暴发疫情，众邦银行初探AI银行，打造“六朵云”（云办公、云沟通、云协作、云开发、云测试和云招聘），摆脱传统柜面交易限制，完成业务线上化、远程化、非接触式服务转型，使得小微企业融资申请无需“面对面”，指尖即可办理。近年来，众邦银行在“六朵云”的基础上新增“云网点、云开户、云尽调”，让客户体验到高效的服务，节省了客户融资成本。其中，“云网点”结合了中国人民银行的新规，真正地将网点搬上了“云”，完全实现了全流程线上开户；“云开户”使开户成本从原来的400—500元降低到了10元，开户时间从原来的6—7个小时降低到了20—30分钟。
为满足不同类型民营企业的需求，民营银行应积极创新金融产品，深度融入不同场景为民营企业提供“沉浸式”金融服务。众邦银行“众链贷”强场景供应链金融核心产品和“众商贷”泛场景供应链金融产品已经成为金融市场的明星产品。
“众链贷”改变了传统以抵押、担保为核心的产品设计理念，由“主体信用”向“交易信用”转型，构建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企业信用价值向产业链上下游多级传递为基本逻辑，将企业采购、仓储、销售等经营过程高度数字化，结合政务数据等第三方数据源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦链、邦票”五大产品系列，申请、贷前、审批、提款、贷后、还款等全流程线上化办理，深入产业链“最后一公里”解决融资需求问题。目前，“众链贷”产品在聚焦大商贸、大旅游、大健康、大建材等四大战略领域之外，还创新开发多款衍生产品服务农业及其他特色场景。
“去核心、纯信用”的泛场景供应链金融产品“众商贷”，突破单一场景限制，基于经授权的小微企业税务、发票、行业评价等基础经营数据，结合征信、执法、工商、反欺诈、多头借贷等第三方外部数据建立了大数据风控模型，为中小微企业、企业主、个体工商户等市场主体解决小额分散、短周期、无抵押、无担保的经营资金需求问题。“众商贷”依据客户身份信息及授权纬度的不同，智能匹配各类后台大数据模型，客户仅需要选择个人或企业为借款主体，即可在一套流程内完成核额及服务多样化融资需求，效率和客户体验大幅提升（见图2）。
由于供应链金融服务涉及行业众多的流程，存在多样性、独立性和复杂性等特征，在实际开发和应用过程中，系统研发和渠道对接面临非标准化难点。为解决这一难点，“众商贷”产品设计采用“三层产品体系”+“N种方案配置”组合，实现了低代码开发，从基础产品层到平台渠道产品层，再到客户产品层，逐级继承产品属性，通过自定义不同维度的产品工厂方案策略，完美适应多场景需求。在强大的产品工厂支撑下，面对不同的核心企业诉求、不同产品模式，只需动动手指就可以完成不同策略及业务流程的配置，整个渠道项目实施周期缩短，成本降低，实现了“敏捷开发”。截至2023年9月末，“众商贷”已为近100万户各类民营市场主体提供跨场景、纯信用、全线上的金融支持，成为市场公认的明星产品，在降低小微企业融资成本，助力小微企业平稳健康发展方面发挥了重要作用。
未来，众邦银行将全面推进“打造一个超级平台、构建双核四驱全场景产融生态”战略，以自营渠道管理、金融产品创设、营销管理和客户服务四大板块为超级平台，以优质资产“生成商”和优价负债“开发商”为双核引擎，以金融科技“供应商”、综合方案“提供商”、数智风控“运营商”、智能运营“服务商”为四驱动力，通过场景服务，内外深入连接，形成全场景产融生态，为产业生态的B、C端小微客群提供普惠金融服务，牵引带动各类业务形成优势互补产融生态、实现高质量发展。