泰康保险刘挺军：我国个人所得税纳税人口约六千万
“2022中国保险业高质量发展论坛”于2022年9月3日在北京举行。泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军出席并以“通过产品和服务创新，推动广义第三支柱投资模式发展，助力寿险业高质量发展”为主题发表演讲。
刘挺军指出，当前，我国人寿保险行业依然处在结构性调整阶段，高质量发展是必由之路。数据显示，今年寿险业保费首次出现负增长，我国最大的七家寿险公司新单价值与最高峰时期相比，下滑了超过40%。“行业面临很大挑战”。
在刘挺军看来，人寿保险行业最核心的就是两大产品：年金产品和重疾。在年金产品中，总保费保持一万亿的水平，但是新单保费出现下跌，重疾市场这两年则持续出现负增长。保险代理人队伍方面，“增员的红利已经释放完了”。他说，从2019年开始，900万的代理人队伍萎缩到去年的590万，今年还在继续下滑。“我们代理人的产能和美国、日本等国际水平有巨大的差距”。
刘挺军指出，上述调整背后是需求结构的变化，以及金融行业内部竞争的结果。从国际来看，美国的寿险行业也经历过这样的历史阶段。
“传统的人寿保险是为了解决死亡风险的保护而产生的。但是今天，人类正在进入长寿时代，低生育率、低死亡率，人口寿命每十年延长两到三岁，人口结构呈柱状结构，死亡的风险保护已经不是主要的问题”，刘挺军分析称，最主要的问题是为养老筹资，是为长寿带来的健康需求的筹资问题。“长寿时代，人活的平均寿命更长了，需要更多的养老金”。
刘挺军说，长寿时代又是健康时代，健康的需求体现在两方面，一方面是人人长期带病生存。“现在主要的疾病是脑卒中、心脏病、肿瘤等等，平均带病生存时间为9年，另外一方面是传染病并未远去，尤其冠状病毒的影响，更大的是对老年人的挑战。
刘挺军认为，随着长寿时代的来临，客户的需求也发生了本质变化——对死亡风险保障的需求在降低，长寿、健康和财富的需求持续上升。但是在解决长寿需求的过程中，筹资模式面临很大的挑战。
他指出，传统农业社会，人们是靠家庭互助来解决养老和医疗的筹资问题。工业化时代，主要是用社会的现收现付的第一支柱和第二支柱的养老金和医疗保障、社会保险制度来解决代际的共济。但是随着长寿时代的来临，前述方式已经难以为继，这是全球共同面临的问题。因此，必然会走向发展积累制为特征的第三支柱。“我们的养老金、社会保障体系还有很长的道路要走”，他说。
刘挺军称，中国人寿保险行业要走向高质量的发展，就要在产品上真正围绕长寿社会来临以后，老年人的养老服务需求和筹资需求。但是在筹资端，养老通常会面临“心理惰性”，因为只顾当下。“我们做过一个调研，60%的人对未来养老的预备是不足的”。
此外，在筹资方面，人们习惯于追求短期高收益产品，而养老产品，则是等到退休要花钱的时候，账户能够获得长期、稳定的收益。“保险公司的核心定位不应该是在短期市场上，而应该是在长期的年金市场上”。
谈及年金的筹资，刘挺军称，西方国家靠的是税收杠杆。而我国，由于个人所得税的纳税人口目前估计数量在六千万左右，所以要调动百姓的筹资积极性，要真正去解决老年人口对养老服务的真实需求。
“泰康在十几年前做了尝试和探索，向养老服务的纵深发展。是在主业当中去延伸，最主要的是解决养老服务的真实需求，由此来推动大家对长期年金的积累”。他说。
除了年金外，刘挺军认为，健康保险也很重要。“健康保险筹资的最大障碍是逆选择。保险公司为了要对抗逆选择，采取了大量的控费手段和措施，成本就会很高。怎么样把健康的筹资规模做大，这更大程度上也是要靠杠杆。这个杠杆就是第一支柱和第二支柱，二三支柱之间的互动和促进”，他说。
刘挺军称，保险的本质是解决人的生老病死问题，目前，我国医养服务还不能够完全适应高速推进的长寿社会的发展和老龄化的发展。医养在中高端的供给侧是不足的。此外，在急性期治疗以外，我国的康复护理、老年的长期护理等也存在结构性问题。
“保险业高质量发展的基本道路，我们认为就是要深度地围绕长寿社会客户需求的变化，推动产品的创新、筹资模式的创新和服务模式的创新，专注于主业，在主业上面去进行深度的延伸和发展”，他强调，任何一个行业，最终商业核心的目的是以人为本，所以泰康提出“初心不改，创新永续，商业向善”，不断提高效率，最终以人民为中心，实现为人民服务的理想。
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