基于数字银行卡打造支付互联互通新范式，支持支付四方模式新发展

转自：中国金融新闻网

据全国金融标准化技术委员会官网消息，2023年7月25日，中国人民银行正式印发《数字银行卡技术要求》(JR/T0286—2023）金融行业标准（以下简称“行标”）。国信证券经济研究所所长助理、中国人民大学国际货币研究所研究员王剑表示，行标延续银行卡产业从磁条卡、IC卡到数字银行卡的升级路径，通过数字凭据、支付路由网关等关键技术，将传统银行卡升级为数字银行卡，增强数字化支付渠道中银行卡的核心能力，有利于支付互联互通，行业互惠共赢。行标基于四方模式，理清账户机构、支付信息服务提供方、收单机构、清算机构的功能边界，有助于各方各司其职，各自承担交易信息处理、数据安全保护等方面的权责义务，实现支付市场公平发展。

近年来，随着移动互联网、支付标记化等新技术的运用，网络支付、条码支付快速发展，极大便利了商户和消费者，但在交易开放性、支付公平性、助力中小支付机构发展等方面仍存在进一步提升空间。扫码支付已成为当前主要支付方式，但由于各钱包方与收单机构之间没有完全实现互认互扫，制约了消费者和商户对于支付工具的选择，增加了收单机构的改造接入成本。更重要的是，现有模式下交易路径、信息及资金处理的开放性、平等性、安全性还存在较大提升空间，支付运行效率、整体风险防范能力、底层数据安全等关键问题有待进一步“破题”，中小机构面临较大生存压力。

王剑认为，基于银行卡“四方模式”精神，充分保障支付参与方的合理权益，推行数字银行卡升级是一种可行的行业解决方案。传统四方模式下，卡组织、收单机构、发卡行、商户各司其职，交易信息透传由中立的清算机构完成，各方权益都受到保护。当然，新四方模式不是简单照搬传统卡基四方模式，而是结合数字化转型的创新发展，明确新参与方角色，通过数字化技术提升用户体验和支付全链条安全。

扫码支付流程

数字化转型升级也是我国银行卡产业发展的内生动力与核心诉求。银行卡在服务我国实体经济方面一直发挥着不可替代的作用，在磁条卡阶段为用户提供了高效便利的支付服务，在金融IC卡阶段通过芯片卡有效防范伪卡风险，现阶段行标定义了银行卡在数字化场景下新的应用模式，通过发卡行与清算机构生成数字凭据、叠加钱包方的交易动态数据加载在钱包侧，增强数字化服务能力，更好为社会经济发展服务。

总体上看，王剑表示，行标有助于理清四方模式下各方的权责分工，实现四方模式的产业价值，支持产业安全、有序、健康发展。行标定义了各方功能定位，支付路由网关连接收单侧场景和钱包侧用户服务，收单机构和钱包方的交易信息流转由清算机构基础网络支撑。交易信息更加透明完整，收单机构能够给商户提供更精准高效的服务，增强商户管理、受理场景开放等核心职能。发卡行获得交易完整信息，强化账户主体地位，最近引发关注的反赌、反电诈功能也能得到实质性加强。

王剑进一步指出，基于四方模式，收单机构和钱包方的核心竞争力将是优化产品和服务，提升商户和用户体验。对于收单机构，增强商户开拓和服务的核心功能，打造“支付+”生态，在商户消费分析、会员管理、精细化经营等方面为商户提供更好服务。对于钱包方，核心是服务用户，加强场景服务能力，为用户提供灵活便捷的支付体验。

“行标有助于促进支付互联互通，为商户和消费者提供更加优质和便捷的服务，也能让境外来华人士享受同样的支付便利。”王剑表示，互联互通是产业各方的共同诉求，监管早已定调，要公平竞争，平台企业有序开放支付接口。行标框架下，收单机构接入后对接所有钱包方，钱包方接入后对接所有收单机构，消费者可选择的支付工具范围更广，商户用一个码或一个收单工具就可实现全面受理，体验更好。境外来华人士使用支持数字银行卡的钱包APP，可获得同样便利的支付体验。另外，当前银行卡服务被淡化，消费者使用APP绑定银行卡支付时，APP展示的是支付机构页面，消费者看不到银行卡自身的优惠信息。行标实施后银行卡相关信息会被APP展示，消费者可自主选择，提升支付体验。

此外，互联互通还能降低成本、提升效率。实现互联互通前，商户需要接入多家机构才能受理多种支付工具，造成重复投入，成本增加。行标通过支付路由网关平台实现钱包方和收单机构统一接入，商户无需改造，降低了对接成本，提升了对接效率，还有助于保护中小机构和商户的利益。

“总之，行标打通支付服务壁垒，健全支付四方模式，理清各方权责边界，有利于实现支付互联互通、行业互惠共赢。当然，行标的发布仅是迈出的第一步，构建四方模式完整的规则标准仍需各方共同努力，其中涉及的产业利益分配机制等仍需各方基于平等互惠的原则充分交流、共同协商。”王剑说。