晋商银行2021年业绩喜忧参半：营收增速创四年来新高，房地产业不良贷款暴增30倍有余
3月30日，晋商银行发布2021年业绩报告。报告显示，晋商银行资产总额突破3000亿元，跨入中等城商行序列。
营收方面，2021年该行实现营业收入53.91亿元，同比增加10.74%，增速达到近四年新高。
相较于营收的强势增长，晋商银行的净利润增长略微“逊色”，增速仅为6.9%，主要原因为该行的营业支出、资产减值损失增速高于营业收入增速。此外，记者注意到，该行盈利能力有所弱化。
值得一提的是，晋商银行营收、净利双增的同时，该行的房地产业、建筑业贷款违约风险大幅上升。
年报显示，该行房地产业不良贷款余额由0.29亿元升至9.19亿元，暴增3068.97%；该行业不良贷款率由年初的0.28%增至10.29%，大涨10.01个百分点；建筑业不良贷款余额由23.6亿元升至366亿元，暴增1450.85%；该行业不良贷款率也由年初的0.48%增至9.52%，大涨9.04个百分点。
晋商银行的资本充足水平表现也难言理想。虽然资本充足率较年初增加0.3个百分点，但是核心一级资本充足率、一级资本充足率，均较年初减少0.62个百分点。
营收增速创四年来新高
截至2021年末，晋商银行资产总额突破3000亿元，跨入中等城商行序列。总资产为3032.92亿元，较年初增加323.48亿元，增幅11.9%。其中发放贷款及垫款总额1557.41亿元，较年初增加196.36亿元，增幅14.43%。
具体来看，公司贷款总额、个人贷款总额增幅均呈两位数增长趋势。公司贷款总额增至979.72亿元，增幅16%；个人贷款总额增至268.72亿元，增幅21.9%。
公司贷款增加的主要原因为晋商银行发放的流动资金贷款、固定资产贷款增加。
具体来看，流动资金贷款由年初的558.20亿元增至610.20亿元，增幅达9.3%。该行解释为，集团坚持服务实体经济，践行绿色金融、普惠金融的发展理念，有效增加信贷投放。
固定资产贷款由年初的268.94亿元增至320.57亿元，增幅达19．2%。对此，该行表示，集团全力支持山西能源转型发展，加大国资国企改革、政府重点项目和园区建设等的信贷投放力度。
个人住房按揭贷款、信用卡余额强力拉动了晋商银行个人贷款总额的增加，其中，个人住房按揭贷款由143.41亿元增至186.88亿元，增幅达30.3%，信用卡余额由38.58亿元增至44.43亿元，增幅为15.2%。
2021年晋商银行的营业收入再次突破50亿元。据记者梳理，最近5年，该行营业收入仅在2019年略高于50亿元，为50.89亿元。2021年该行实现营业收入53.91亿元，同比增加10.74%，与2018年增速8.07%、2019年增速7.07%、2020年增速-4．34%相比，该行2021年营业收入增速也达到近四年新高。
晋商银行营业收入的增长得益于利息净收入、手续费及佣金净收入增长的拉升。利息净收入为35.54亿元，较年初增加3.3%；手续费及佣金净收入为7.65亿元，较年初增加7.4%。此外，交易收益净额3.02亿元，虽占比仅5.59%，但较去年的亏损1.20亿元，增加了4.21亿元。
晋商银行2021年实现净利润16.79亿元，同比增长6.9%。该行净利润增速较缓的原因在于，营业支出增速、信用减值损失增速均高于营业收入增速。
具体来看，营业支出由年初的18.24亿元增至20.71亿元，同比增加13.5%；信用减值损失由年初的14。53亿元增至16.53亿元，同比增加13.8%。而营业收入的增速仅为10.7%，两相抵消下，净利润的增速放缓至6.9%。
2021年晋商银行盈利能力下滑。该行净利差由年初的1．59%降至1.47%，减少了0.12个百分点；净利息收益率为1.43%，较年初的1.54%减少了0.11个百分点；平均总资产回报率由年初的0.61%降至0.58%，减少了0.03个百分点。
房地产、建筑业不良贷款余额暴增
资产质量方面，晋商银行不良贷款率与去年持平，为1.84%，但潜在不良压力增加。不良贷款余额为28.59亿元，较年初增加3.50亿元，增幅为13.94%。拨备覆盖率由年初的194.06%降至184.77%，减少了9.29个百分点。
但值得注意的是，该行的关注类贷款总额由28.91亿元增至85.97亿元，增幅197.35%。该行解释称，主要受房地产政策、疫情和经济大环境影响，房地产业、批发零售业和制造业贷款分类下调。
房地产贷款违约风险增加在晋商银行的不良贷款中亦有所体现。在按行业划分的公司客户不良贷款分布情况中，该行房地产不良贷款余额由0.29亿元增至9.19亿元，暴增30倍有余，不良贷款率也由年初的0.28%增至10.29%，大涨10.01个百分点；而与之相关联的建筑业不良贷款余额由23.6亿元增至366亿元，暴增14倍有余，不良贷款率也由年初的0.48%增至9.52%，大涨9.04个百分点。
资本金方面，2021年晋商银行的核心一级资本充足率、一级核心资本充足率均为10.10%，较年初减少0.62个百分点；资本充足率为12.02%，较年初上升0.3个百分点。该行表示，核心一级资本充足率、一级核心资本充足率下滑，为加大信贷投放力度，风险加权资产增加所致。
后续晋商银行将会如何发展？能否合理有效地解除房地产业、建筑业的不良贷款风险？记者将会持续关注。（洞见财经）