【天信课堂】保险金信托到底是保险还是信托？
01什么是保险金信托？
保险金信托，听起来像是金融界的“跨界明星”。其实它既不是纯粹的保险，也不是单一的信托。
保险金信托是以保险金为信托财产，由委托人（买保险的人）将其所购买的保险合同的相关权利（包括但不限于保险金请求权、保险合同变更权等），委托给受托人（信托公司），由受托人按照委托人的意愿，以自己的名义对保险金进行管理和处分的一种信托业务。
简单来说，就相当于你先购买了一份保险，然后交给信托公司说：“如果我哪天不在了，这保险赔的钱你帮我看着点，按照我的意愿分给我想给的人。”于是，信托公司开始为你守护这份爱与责任，承担起你生前与身后对家庭财富保障的风险管理和事务安排。
保险金信托融合了保险的工具属性和家族信托的法律架构，不仅能提供保险的保障功能，还多了一份“长远打算”，规划财富未来，让爱与责任得以延续。
相较于家族信托通常1000万元的设立门槛，保险金信托更像是家族信托的“简化版”。它既保留了信托的精髓，通过信托的方式实现财富的定向传承和灵活分配，又可以通过保险杠杆及保费分期缴纳的方式有效降低门槛，让更多人能够享受到信托带来的好处。
根据《关于规范信托公司信托业务分类的通知》的新分类，保险金信托和家族信托、家庭服务信托同属于财富管理服务信托，保险金信托首次得到了监管层面正式认定。
02保险金信托的应用场景
作为一种灵活的财务工具，保险金信托可以提供针对财富家庭的定制化解决方案，满足家庭成员在养老、教育、医疗和传承等方面的保障需求。
养老生活的贴心安排者
随着年龄的增长，养老问题逐渐成为大家关注的焦点，保险金信托能在养老环节发挥重要作用。您可以提前规划，将养老保险金等收入来源委托给信托公司，由信托机构提供养老保障分配方案和财富管理服务，让保险金信托成为您养老生活的贴心安排者。当达到一定年龄或满足其他条件时，信托公司会按照您的意愿提供养老金、医疗护理等全方位的支持，让您的晚年生活更加安心舒适。
子女教育的智能规划师
对于许多家庭来说，孩子的教育费用是一笔不小的开支，而保险金信托则能帮您提前做长线规划。为孩子设立一个专属的教育基金型保险金信托，将保险金等资金委托给信托公司进行管理和处分，信托公司会在孩子需要时，如入学、升学等关键时刻，通过专属信托账户定向支付教育经费，让孩子无忧无虑地追求知识，得到高质量的教育服务支持。
特殊需求的长期关怀者
对于有特殊需求的家庭成员，如残疾子女、重病患者等，保险金信托同样能提供悉心的关怀。通过设立专门的特殊需要保险金信托，为家庭成员提供长期的生活医疗费用、基本生活保障、专业照料服务等支持，确保他们即使在您不在身边时也能得到妥善的照顾。
家庭财富的传承守护者
对于那些成功的企业家，辛辛苦苦打拼了一辈子，积累了不少财富。但他们最担心的还是这些财富如何能够安全、顺利地传给下一代。这时，保险金信托就化身为家庭财富传承的守护者。高净值人群可以通过保险金信托，为自己所爱的人带来稳定持续的生活保障，避免遗产继承等繁琐的法律程序和税费支出，实现家庭财富的有序传承。
如今，越来越多的家庭开始认识到保险金信托在财富传承、风险管理等方面的独特优势。随着监管政策的不断完善和市场观念的深入普及，保险金信托有望迎来更加广阔的发展空间，在财富传承、教育规划以及养老安排等各方面，发挥着越来越重要的作用，成为服务高净值人群的“全能型金融管家”。