LPR又下调了,但不能让你马上省钱
长沙晚报7月22日讯(全媒体记者孙占锋)时隔五个月,又降了!7月22日,最新一期的贷款市场报价利率(LPR)发布,1年期LPR为3.35%,5年期以上LPR为3.85%。1年期和5年期利率均下调了10个基点。其中,5年期以上LPR是在今年2月大幅下降25个基点后的又一次下调。别小瞧LPR小小的几个数字,却关乎很多人的房贷月供。那么,此次LPR下调影响到底几何?
事关房贷月供,LPR变动格外受关注
如今,LPR时常挂在人们嘴边,也经常是朋友圈热议的话题。那么,LPR到底是怎么算出来的呢?通俗来讲,央行已选定20家银行作为LPR利率报价银行。这20家银行会根据央行最新发布的某个公开市场操作利率然后加点报价。举例来说,以往LPR利率报价之前主要依据央行每月15日前后发布的中期借贷便利利率MLF(俗称“麻辣粉”)。若当月央行发布的MLF为4.5%,随后20家报价银行会在4.5%基础上加点形成报价。
业内人士介绍,各个报价银行可以在MLF基础上往上加,比如报4.55%;可以往下减,比如报4.45%;也可以不加不减,报4.5%,都是可以的。随后,全国银行间同业拆借中心汇总20个报价行的数据,去掉一个最高价和最低价再取平均值,算出来的就是当期的LPR利率数值。
今年6月,中国人民银行行长潘功胜在陆家嘴论坛上曾明确表示,将持续改革完善LPR机制,确保其能更准确地反映市场利率水平。这意味着LPR的调整不再严格绑定中期借贷便利(MLF)利率。据了解,7月22日这次LPR则参照的就是央行同日早些时间发布的7天期逆回购操作利率。
作为“银行对其最优质客户执行的贷款利率”,LPR是各银行在新发放贷款中的主要参考,也是浮动利率贷款合同中的定价基准。其中,5年期以上LPR主要为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考。所以,买房人对LPR格外关注。
别高兴太早,房贷利息不会马上调
利率下调,意味着利息即刻下降,这是很多人最直接的反应。特别是对于打算贷款买房的消费者而言,LPR的下调也的确直接关联到他们的月供和总利息支出。简单计算可以得出,若贷款总额100万元30年期,利率从3.95%降至3.85%后,月供可减少约57元,累计利息支出减少近2.1万元。
不过需要说明的是,这个比较是以7月22日为分界点的,而且假定以后LPR利率不变。但这个假定很难成立,因为LPR利率每月都会有新的报价,上调或下调都有可能。这也意味着,购房者只是在此刻享受了比上一日更优惠的利率而已。
特别是对于已经买了房在还贷的“月供族”来说,LPR的下调并不代表着马上能够省钱。一般来说,房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日,购房者可以查看和银行签订的贷款合同约定。所以,对于存量房贷来说,银行将在利率重定价日当天,按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率,并在下一周期(通常为1年)执行。
“换句话说,如果在明年1月1日,或约定的其他利率重定价日,LPR不再是3.85%,下一个还贷周期的执行利率也会跟着调整。”某银行信贷部经理如是说。