金融高质量发展时代，险企如何写好养老金融“大文章”？
当前，金融高质量发展已经成为时代需求，而保险与养老的结合，既是金融和实体经济有机结合的典型代表，也是我国从金融大国走向金融强国的助力器。平安创新的养老商业模式，正是行业高质量发展的方向，也是一家险企坚定战略初心、持续创新迭代的例证。
人口老龄化，是我国当前和今后较长一段时期的基本国情。滚滚而来的“银发浪潮”给社会发展带来巨大挑战的同时也蕴藏着宝贵的发展机遇。
“十四五”时期，积极应对人口老龄化已上升为国家战略。老龄事业和产业有效协同、高质量发展成为了“十四五规划”的重要发展目标。
在此背景下，险企们纷纷“抢滩”养老这条长坡厚雪赛道。而如何让养老从探索阶段迈向成熟模式，是保险业高质量发展需要回答的命题，也是养老金融这篇大文章的课题之一。
写好养老金融“大文章”
在我国经济转向高质量发展阶段与国际形势越发错综复杂的双重背景下，金融在国民经济中的作用变得越来越重要。
中央金融工作会议强调，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分；在当前和今后一个时期，以加快建设金融强国为目标。
作为现代经济的重要产业，保险是金融体系的重要支柱，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。
金融监管总局日前发布的数据显示，2023年前三季度，保险公司原保险保费收入4.3万亿元，同比增长11%，规模仅次于美国。
作为全球第二保险市场，保险业如何为强国建设提供有力支撑？中央金融工作会议如是表述：“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”。
在发挥经济减震器方面，2023年前三季度，保险公司原保险赔付支出1.38万亿元，同比增长20.14%。
在发挥社会稳定器方面，各大险企积极推陈出新养老保险，开发养老社区，以“保险+”模式助力养老服务体系发展。
养老服务产业投入大、回收周期长，对长期资金需求高。作为“资产守护人”，保险业积攒了大量的长久期资产，有能力成为养老产业发展的助推器。
养老金融作为中央金融工作会议“五篇大文章”之一，其社会价值和战略意义不言而已。而应对人口老龄化的背后，需要有实力、有活力、有能力的金融业作为支撑。
保险作为养老金融、普惠金融不可或缺的一部分，在积极应对人口老龄化中可以发挥更为重要的作用。
立足保险金融属性来看，保险不仅是财富积累的工具，还可以提供风险的保障。目前，“保险+养老”正全面提速，出现了以居家养老和社区养老两种基本模式为主的养老服务路径。
长期主义的“样本”
人口加速老龄化的国情现状、民众与日俱增的健康养老需求、发展第三支柱商业养老保险的紧迫，都表明着养老对国民生活的重要程度。
老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐是国民对老年生活最为朴素真切的期望，而“保险+养老”或是让老年人享受养老、普惠金融保险服务的重要途径之一。
“居家不养老，养老要离家”是目前中国式养老困局，在严峻的养老形势面前，作为社会“稳定器”的保险业，开始纷纷探索中国式养老之路。
目前国内已经形成“9073”格局，即90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。
现已入局养老产业的泰康保险、中国太保、太平保险等险企多聚焦在中端养老社区。平安的策略是避开中端社区养老的红海竞争，发挥自有医疗生态协同优势，布局3%中最顶部的高端社区。
平安于2021年5月发布高端康养品牌“平安臻颐年”；2022年3月，平安臻颐年在深圳推出首个高端康养项目“颐年城·蛇口”；2022年9月进一步升级为“平安臻颐年2.0”，围绕一套“三尊七维”服务体系，从长者的身体、认知、情绪、社交、职业、经济和精神这七个健康维度，为入住客户提供专属定制化服务。
平安臻颐年已相继在深圳、广州、上海的核心区位落子“颐年城”康养社区，并在新一线城市佛山、武汉和苏州推出“逸享城”康养社区。
在高端康养社区布局取得经验和突破后，平安开始进入市场份额最大的居家养老市场。
2022年3月，平安推出了平安居家养老服务体系，依托平安集团医疗健康生态圈优势，针对老年人居家养老九大痛点，以三位一体管家、十大服务场景和一套监督体系，打造一站式养老服务建议解决方案。
截至2023年9月末，平安居家养老服务已覆盖全国54个城市，累计超7万人获得居家养老服务资格，54个城市中超50%投保人已激活居家服务权益。
居家养老是平安“产品+服务”战略创新发展过程中的关键一步，这意味着平安已经全面构建完成“三经四纬”产品体系——即以“御享、盛世、智盈、如意”四大产品为纬线，以“高端康养、居家养老、健康管理”三大服务为经线的格局。
在产品端，平安的四大产品纬线覆盖了客户养老全周期的保险产品，为实现康养或居家高品质养老生活提供资金支持。
在服务端，平安以“高端康养、居家养老、健康管理”三大服务为经线，通过加速经线与纬线的融合，织就一张日益密实的保障网。
如今，“保险+养老”已经成为保险行业发展新趋势，平安在“保险+高端康养”、“保险+居家养老”、“保险+健康管理”的一体化养老解决方案上的探索，无论是对国家、民众、还是公司，都极具长期价值。
平安的底气：
综合金融+医疗健康
“保险+养老”生态闭环的建立，既考验险企在产品开发方面的创新能力，又要求其有充分的医疗健康等服务协同。
深耕保险30多年的中国平安，在“保险+”模式上探索已久，也深知如何在行业同质化的基础上做好差异化打法。近年来，秉持“医疗是平安的未来时”理念，中国平安整合金融、医疗、科技资源，已构建起成熟完善的医疗健康生态闭环。
首先是综合金融，作为国内头部险企，平安拥有竞争力强的保险产品和代理人队伍；此外，平安拥有“全金融”牌照，可以为养老客户一站提供信托、证券、银行、私行等金融服务。截至2023年9月末，集团个人客户数近2.30亿，较年初增长1.5%；客均合同数2.99个。自2019年末至今，在客户数增长了15.9%的同时，客均合同数增长了12.0%。
其次是医疗健康，从整体的医生和医院数量来看，平安织起了一张庞大的资源网络。截至2023年9月末，平安已布局17家健康管理中心。通过整合供应方，平安已实现国内百强医院和三甲医院100%合作覆盖，自有医生团队近4000人、外部签约医生近5万人，合作药店数达22.8万家，较年初新增近4000家。并据此打造了“保险+健康管理”，服务涵盖健康管理、亚健康管理、慢病管理和疾病管理四大方面，实现一人一医、专档管理。
平安以医疗健康打造价值增长新引擎，既创造了独立的直接价值，也创造了巨大的间接价值，通过差异化的“产品+服务”赋能金融主业。截至2023年9月末，在平安近2.30亿的个人客户中有近64%的客户同时使用了医疗健康生态圈提供的服务，其客均合同数约3.42个、客均AUM达5.61万元，分别为不使用医疗健康生态圈服务的个人客户的1.6倍、3.4倍。享有“+服务”权益的客户覆盖寿险新业务价值占比约68%。
强大的医疗资源禀赋及与金融产品、科技所产生的深度链接，让平安有能力、有魄力、更有定力，在“保险+养老”这一超长周期业务模式上秉持长期主义理念，真正做到“老人舒心、子女放心、管家专心”。
责任编辑|李明庆