没有信用卡和网贷，看古人如何借贷？
来源：金博Daily
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如今，“借贷”一词对大家来说非常熟悉，体现在日常的方方面面，让生活更加便捷，同样在古代，借贷是一种很普遍的金融活动。但当时没有健全的金融体系，没有信用卡和网络借贷，借贷主要通过人际关系和信用进行，那古人如何贷款？
其实古代的借款形式也具有多样性，根据担保方式分为信用贷和质（抵）押借贷。在秦汉时期，由于生产水平较低，主要依靠信用贷，这种信用不仅仅依托债务人的资产、社会地位、商业信用和人际关系等，更甚至权贵富绅都对借款人具有强大威胁力。
质（抵）押借贷分为人质和物质，“人质”指以人身（劳务）作为债的担保，作为抵押的既可以是债务人本身，也可以是债务人的亲属。“物质”是指用财物作为担保以保证债务的履行，多指“以物质钱”，又可分为动产担保和不动产担保两种。
根据《周礼》，中国早在西周便出现了契约制度，其中《地官》篇章记载道，“质人”其实是一个职业，他们相当于现代的市场管理者，负责处理西周官方的买卖。所谓“大市以质，小市以剂”，质人的业务除了小件物品，也包括牛马、田宅等大额交易，买卖的契约称为“质剂”，而借贷契约称为“傅别”。 质人作为官方的市场管理者，我们可将其视为西周经济管理体系中的一员，根据《周礼·地官》记载，西周政府设有“泉府”这一机构专门“掌以市之征布、敛市之不售、货之滞於民用者”，即负责控管国家税收、收购市上的滞销物资、收发贷款与利息。
南北朝时期社会生产力发展，人口流动增强，寺院典当盛行，提高了金融业的社会化进程，据记载，南齐已经出现设置专门机构经营质举业（即后来的典当）的佛寺。此时的寺院亦从事大量的举贷，即信用放贷业务，借贷双方往往通过签署附加违约条款的形式来保证合作顺利进行。直至隋唐时期，随着佛教盛行，寺院迅速发展出自身独具一格的经济体系——寺院地主庄园，简称“寺庄”。
从敦煌、吐鲁番等地出土唐朝大批借贷契据文书中获悉，唐朝有息借贷的契约当数《唐乾封三年(公元688年)张善举钱契》。这一契约中记载：举取银钱贰拾文，月别生利银钱贰文，即年息120%，月息10%。同时规定“到左须钱之日，张并须本利酬还”。颇为苛刻的条件，对债务人来说到期面临着无法预料的必须还贷风险。
明清时期，提供贷款的金融机构日益增多，典当铺、票号、钱庄、银号、账局、印局等都经营贷款业务。在清代，上述这些正规机构的银钱放贷大体都在月息三分左右，即年利率36%左右；但一些私当、私押的利率则常在四分、五分以上；而一般谷物放贷（即粮食借贷，多粮的富户借粮给需要粮食的人，在明清非常普遍），则是以五分到年利倍称（即年利率100%）最为常见。
古往今来，借贷虽然为贫困人群提供经济机会，改善生活，但也导致高利贷和经济动荡。如果说在古代自然经济社会里，民间借贷主要解决生活中燃眉之急，而在今天的市场经济条件下，借贷随处可见，各类金融产品数不胜数，但对于人们而言如何辨别金融产品真伪？如何规避高利贷风险？如何防范非法借贷？
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