失落的大额存单：“很久没人咨询了”，国有银行大额存单利率全面进入“1”时代

来源：华夏时报

记者冯樱子北京报道

在新一轮银行存款利率“降息潮”后，曾被誉为银行“揽储神器”的大额存单黯然失色。

截至11月13日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大行大额存单年化利率均跌破2%，进入“1”字头时代，同时部分银行3年期、5年期产品暂时停售。

一名储户对《华夏时报》记者表示，三年前他在国有大行存了20万元的大额存单，当时利率3.35%。彼时还觉得低，如今“全国都找不到利率3%以上的大额存单了”。

对此，招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划，包括压缩发行规模、暂停部分产品等，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。

大额存单利率优势不再

自2024年10月18日起，六大国有银行以及多家股份制银行相继宣布年内第二轮下调存款挂牌利率，此次调整覆盖了活期存款、定期存款、通知存款、协定存款等所有存款类型。

同时，大额存单利率也随之下行，曾经需要“定闹铃”抢购的产品，如今已失去往日光鲜。

截至11月13日，多家国有大行20万元起存的长期限大额存单产品利率，与50元起存的普通定存产品利率保持一致。

例如，11月12日，建设银行App显示，在售的起存20万元的大额存单，1年期和3年期的利率分别为1.35%和1.90%，销售日期截止到今年年底。

对比而言，该行50元起存的普通定期存款产品，1年期和3年期的利率同样为1.35%和1.90%。

一名国有大行理财经理对《华夏时报》记者直言，“已经很久没人来咨询大额存单了。”

与此同时，工商银行在售的2024年大额存单产品，起存20万元，产品类型较多，分为1个月、6个月、1年期、2年期、3年期利率分别为1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%，支持部分提前支取和转让，但没有利率高于2%的存单。

“2年期和3年期利率都是一样的，只有一年期大额存单利率会高一些，每周一早上九点半起售。”11月12日，工商银行一理财经理对《华夏时报》记者介绍，利率只略高0.1%，如果需要可以通过手机App购买。

此外，11月13日中国银行手机App显示，该行在售大额存单中，最长期限为24个月，20万起存，利率1.45%；交通银行App中只显示出一款1年期大额存单产品，利率为1.65%。

投资人刘先生对《华夏时报》记者说道：“三年利率2%时，我嫌弃说太低了，当时银行柜员就表示，以后会更低。今天去转存了100万元，利率只有1.9%。”

中国银行研究院研究员杜阳对《华夏时报》记者表示，当前，银行在存款利率方面面临较大压力，随着基准利率下调、净息差收窄，银行为控制负债成本也在压降存款利率。尤其在负债成本较高的情况下，通过缩小大额存单与普通存款的利差，既能降低银行负债端的成本，又可以稳定普通存款规模。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也提到，大额存单利率走势受市场利率、市场供求、银行负债管理等多方面因素影响。近期部分银行下调大额存单利率，符合预期，主要是跟随新一轮存款利率而下调。

周茂华认为，这有助于稳定银行负债成本和净息差，增强银行经营稳健性。“部分银行净息差下行压力较大，银行对大额存单的发行数量和定价方面保持谨慎。”

国有大行存款市场份额有所下降

存款作为银行业务的重要组成部分，一直以来都是商业银行的发展基石。

今年以来，受贷款增长乏力、规范手工补息等影响，国有大行存款增长放缓。前三季度，上市银行存款增速整体小幅下行，同比增长4.3%。

而国有大行不仅存款增速有所回落，市场份额也有所下降，三季度单季存款新增0.93万亿元，同比少增0.56万亿元。

广发证券研报分析称，一方面，“手工补息”整改影响存量规模；另一方面，信贷需求不足，企业利润感知偏弱，影响存款派生效率。

与此同时，部分中小银行存款保持高速增长。以杭州银行为例，截至今年9月末，该行公司定期存款规模4428.40亿元，较年初增长32.59%；个人定期存款规模2115.17亿元，较年初增长20.70%。

此外，成都银行、常熟银行、青岛银行等中小银行的存款规模均较年初增长超10%。

“不喜欢别人说我们是小银行。”一名城商行工作人员对《华夏时报》记者表示，该行也是地区性股份制银行，服务比很多国有大行好，存款利率高，存款安全同样有保障。

《华夏时报》记者根据央行数据简单计算，截至9月末，中资大型银行单位存款余额较去年底有所减少，增幅-1.56%，个人存款余额较去年底增长7.88%。

对比来看，截至9月末，中小型银行单位存款余额较去年底增幅为-1.31%，但个人存款增幅较快，余额较去年底增长近10%，为9.90%。

此外，值得注意的是，国有大行存款中，个人存款数量占比明显提升。例如，从半年报数据来看，截至上半年末，农业银行个人存款占比上升1.2个百分点至61.4%；建设银行境内个人存款占比上升1.68个百分点至57.31%，零售类存款贡献度继续上升。

交通银行中报显示，报告期末，个人存款余额较上年末增加358156百万元，增幅10.21%，个人存款在总存款中占比41.48%。

对于个人储户，杜阳对《华夏时报》记者表示，当前经济环境存在一定的不确定性，资本市场波动、房地产市场调整等都可能导致风险偏好降低，储户更倾向于选择稳健的银行存款产品，以确保本金安全。在风险偏好较低的背景下，更多投资者选择将资金留在银行，推动了个人存款的快速增长。

同时，董希淼也对《华夏时报》记者表示，存款增长与储户风险偏好、可投资产品以及利率走势等多种因素有关，并非由当前的利率水平完全决定。目前，由于社会保障体系还不够完善，预防性储蓄行为仍然存在，存款利率下降对消费和投资的提振作用并不明显。