存款再降息,为揽储有银行默默上调执行利率
大众新闻记者 戴岳
7月25日,新一轮存款降息启动,各银行下调存款利率节奏与之前几轮相比明显加快。
在国有大行率先调整存款利率后不到一周,12家股份制银行也全部完成存款利率的下调。江苏银行、北京银行、上海银行、重庆银行、烟台银行、潍坊银行等多家城商行也陆续调整了存款挂牌利率。整体来看,这些银行不同期限存款利率的调降幅度在10BP到30BP之间。
值得注意的是,伴随着诸多银行下调存款挂牌利率,还有不少银行逆势上调执行利率,特别是部分国有大行也开始面向特定区域、客户或者特定存款方式设置优惠存款利率。
商业银行间的揽储战争如火如荼进行,但有专家认为,年内存款利率仍有进一步下调的空间。
执行利率普遍上浮
业内人士认为,国有大行根据市场环境,将执行利率按挂牌利率上浮一定基点,可增加揽储竞争力,实际上也是存款利率市场化的表现。
在济南市历山路一家泰安银行门口悬挂着两个醒目的大牌子,上写“个人定期存款 一年期5万起存2.05%”“个人定期存款 三年期10万起存2.85%”。
这两个执行利率都比泰安银行自2024年7月15日起执行的挂牌利率高不少。目前,泰安银行的整存整取存款挂牌利率一年期为1.9%,三年期为2.4%。
记者注意到,不少城商行都已调整了其利率。比如,北京银行调整后,该行1年、3年整存整取挂牌利率均分别为1.55%、1.80%；烟台银行调整后,该行1年、3年整存整取挂牌利率1.55%、2.10%；潍坊银行调整后,该行1年、3年整存整取挂牌利率1.60%、2.00%。
目前,国有大行的1年、3年整存整取存款挂牌利率均已降至1.35%、1.75%,但国有大行并不缺乏年利率在2%(及以上)的存款产品。
中国农业银行设置了一些特色存款产品。比如,2024“金穗银利多定期存款”043号五年期存款产品利率2.20%,起存门槛为5万元。中国工商银行的存款产品月月存的1年期、3年期年利率分别是1.6%、2.15%,起存金均为1000元。
股份行特色存款产品设计也非常丰富。“招行特色”存款产品月月存显示,1年期、3年期年利率分别为1.85%、2%；恒丰银行的臻享存款组合包更是能将3年期利率调整到2.75%。
“银行针对特定人群或特定存款方式设置优惠存款利率,是其揽储策略的一部分,旨在吸引和保留优质客户资源,通过提供高于市场平均水平的利率,吸引那些对利率敏感的储户,尤其是那些拥有大量资金的个人或企业。”融360数字科技研究院分析师艾亚文表示。
揽储战争仍“白热化”
那么,为何在存款降息背景下,市场仍有不少2%以上的定存产品呢?
业内人士表示,这并不矛盾,本轮中小银行存款利率下调,且其中长期存款利率降幅较大,主要原因是中小银行净息差下行压力较大,大幅度下调存款利率有助于稳定净息差。而银行面对市场实际情况上浮存款利率,为了提高在区域市场吸收存款竞争力,同样也是市场化选择。
“银行在执行层面恢复利率,实质上反映了银行在成本控制与利润维护之间的权衡,银行在遵循监管导向的同时,也面临着竞争压力,基于留存客户、规模效应等考量,也会让利客户维护银行本身利益。”艾亚文表示。
在存款利率密集调降下,存款“特种兵”奔赴异地存款的现象也越发普遍,部分储户或奔赴异地寻找高息银行,或蹲点抢购大额存单。
广西南宁的马骏7月底接待了好几拨“特种兵”朋友,“都是珠海、深圳的朋友,周末来在广西一些农商行办卡存定期(3年期定存利率在3.0%以上),顺带朋友小聚”。
可见,储户对“高息”的追逐,令商业银行间的揽储战争仍处于“白热化”。
就在商业银行间的揽储战争如火如荼进行的同时,有专家认为,年内存款利率仍有进一步下调的空间。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,从目前银行净息差压力、存款市场结构失衡、引导实体经济融资成本进一步下降、市场利率维持低位等方面看,国内存款利率仍有下调可能。
数据显示,今年一季度商业银行净息差环比下降15BP至1.54%,再创历史新低,且进一步偏离1.8%的警戒水平。因此,存款利率下调有助于银行降低负债端的成本,缓解净息差压力。