低空经济催生保险需求 业内：相关报损和理赔频率提升 面临提升综合风险管理能力难题
财联社9月14日讯（记者王宏）随着国内首个无人驾驶航空第三者责任保险地区示范性条款落地，低空经济保险也进入快速发展期。万亿低空经济催生了相关保险需求，业内人士表示，低空保险发展前景广阔。
据业内人士介绍，低空经济走入大众生活，对地面人员和财产造成的潜在可能损失也越来越多。随着飞行量增大，相关报损和理赔的频率也明显上升。此外，随着低空经济快速发展，各地在低空空域审批、飞行服务、实名登记等环节对保险都提出了类车险风险管理和减量要求，比如提高承保理赔效率、提供标准化条款、服务等。而保险业在低空经济产品供给方面存在不足，如何提升在低空经济领域的综合风险管理能力是行业面临的共同难题。
进入快速发展期，报损理赔频率提升
《中国低空经济发展研究报告》显示，2023年中国低空经济规模达到了5059.5亿元，增速高达33.8%。中国民航局预估，到2025年，低空经济市场规模将达到1.5万亿元。
万亿蓝海市场下，新应用场景、新技术不断涌现催生更多新风险的衍生。“低空经济的快速发展为低空保险带来了市场规模的扩大、应用场景的拓展、政策支持以及保险科技应用和创新等多方面的机遇”，上海市建纬律师事务所高级顾问王民律师表示，低空保险发展前景广阔。
今年4月，国家金融监督管理总局发布的《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》中明确提出，围绕低空经济等领域提供适配的保险保障方案，为低空经济保险业务发展提供政策指引；广东、江苏、浙江等地相继落地示范条款，逐步加快规范化建设，有力地推动了低空经济保险的快速发展。
财联社记者获悉，近日中再产险和太保产险共同发布了“低空经济第三者责任险”保险创新成果，该成果在大量调研访谈的基础上，系统性地构建核心条款、承保指引和服务规范等准则，并创新诸多保险保障内容，帮助防范化解社会风险，提升承保理赔服务效率。成果中的核心条款已成为国内首个无人驾驶航空第三者责任保险地区示范性条款。
据介绍，该低空经济第三者责任险创新产品，在核心条款中创造性地增加无过失保障、空中坠人坠物保障内容，帮助防范化解社会风险，提升承保理赔服务效率，目前，已经为超过300个客户提供保险保障。在核心条款之外，还撰写形成了承保指引和服务体系，形成了一套完整的保险服务低空经济风险管理的成果。
保险科技也应用到其中，该成果在超过30万条承保数据和2万个理赔数据的基础上，利用AI工具和机器学习方法，提炼了包括保额限额、机型类型、用途、行业、企业性质等超过百万条原始数据，构建了行业首个基于实际承保理赔数据的定价系统。
“低空经济走入大众生活，对地面人员和财产造成的潜在可能损失也越来越多。特别是个人消费、农林喷洒和巡检航拍等接近人员财产的飞行用途，随着飞行量增大，报损和理赔的频率也明显上升”，中再产险相关业务负责人严贤怀表示。
低空经济发展对保险服务提出更高要求
虽然低空经济是2023年才被明确为战略新兴产业的热点行业，但以无人驾驶航空器为代表的低空经济主体，已经经历了一段比较长的发展时期。自2014年起，就有保险公司经营起民用无人机业务。
据业内人士介绍，随着低空经济飞行管理的要求不断提升，空中交通规则逐步形成，各地在低空空域审批、飞行服务、实名登记等环节对保险都提出了类车险风险管理和减量要求：一要求保险对于过失事故提供标准化的条款、产品和服务；二是对涉及公共安全的无责任事故、无过失赔偿等方面提出了明确的要求；三是对保险嵌入服务流程，提高承保理赔效率提高了要求，四是对保险反馈风险的分级分类管理和减量服务提出了诉求。
严贤怀还表示，传统的无人驾驶航空器保险还存在各种问题，难以满足低空经济日新月异的需求。“比如，市场上无人驾驶航空器保险的保险条款在意图、表意和定义方面各不相同，有基于特险承保的无人机、航空模型、飞机等名义的保险产品，也有少量表述为机器、设备、财产等标的信息的产品”。
此外，绝大多数产品的责任险部分，均是传统的基于侵权责任为基础的商业产品，但无人驾驶航空器和地面交通类似，无过失赔偿的诉求较大，传统的条款无法进行保障；以eVTOL为代表的航空器开始投入运行，此前的条款技术上未考虑到无人驾驶航空器载人飞行的情况，无法提供保障。
“作为战略性新兴产业，低空经济对于激活立体空间资源、提供高效公共服务、打造经济增长新引擎、加快形成新质生产力具有重要意义”，中再产险总经理王忠曜表示，保险业在低空经济产品供给方面存在不足，如何提升在低空经济领域的综合风险管理能力是行业面临的共同难题。