养老无忧 保险能做什么？听听保险专家怎么说

享有高质量的基本养老服务，是我们对老年生活共同的期待。如何让期待照进现实？一方面，要解决“钱从哪儿来”；另一方面，要解决“服务上哪儿找”。

解决这两个问题，

保险业做了哪些准备？

哪些保险专门针对老年人的常见风险？

记者采访了中央财经大学教授李晓林、国民养老市场与渠道部负责人王静、太平人寿北京分公司总经理常志宏。

《金融时报》记者：人生进入老年阶段，主要面临哪些风险？

李晓林：老年阶段主要面临生存风险、健康风险、意外伤害风险、家庭人口结构波动与人力缺失风险、财务收支错配风险、未与生活环境相容风险、情绪与心理失控风险、风险观不成熟等，这些风险都需要主动的应对方案。

如果说老年生活是从60岁到100岁，大约40年的时间，那么，在前半段，虽然身体状况衰退，但思想更加成熟，对事物的理解更深刻，其中也包括对身体的理解。在后半段，状况改变跨度较大，能力衰减、健康衰减，从强势、权威，到衰弱、随顺，这是每个人都可能会走的路。

主动规划和设计要走的路，既是对客观规律的尊重，也是人生智慧。而保险能够充分应对养老规划中的不确定性，养老保险、健康与医疗保险、意外伤害保险、长期护理保险与家政服务规划、财产损失保险与财务收支规划，都是不可缺少的养老规划。

《金融时报》记者：面对老年阶段常见的风险，我们应该如何为自己和家人规划保险保障？

常志宏：心脑血管疾病是老年人面临的较大风险。《2023年中国中老年人风险保障研究》显示，60岁以上老年人心脑血管疾病的发病率是年轻人（15岁至59岁）的8倍。

从去年的理赔情况来看，60岁以上的老年人，赔付占比较高的疾病包括恶性肿瘤、脑梗死和冠心病；此外，滑倒、摔伤等意外事故的理赔也比较常见。

针对上述风险，首先要考虑配置意外险。老年人一般比年轻人更容易发生意外，而且意外险投保门槛低、保费低、保障高，实现了“花小钱，防大患”。

其次要考虑健康险。针对老年人高发和特定疾病，要未雨绸缪、早做打算，在身体健康时，尽早配置相关保险。比如，防癌险，若被保险人确诊罹患保障范围内的癌症，就可以获得相应赔付；百万医疗险，主要报销住院产生的医疗费、特定药品费用等，适合患有重大疾病需要住院治疗的老人；长期护理保险，有的老人因为疾病或意外导致部分身体机能出现障碍，需要长期护理，长期护理保险可以提供费用支持，缓解家庭压力。

最后要考虑商业养老保险。退休后，主动收入下降，如果要维持理想的养老生活，就需要稳定的现金流补充。配置专款专用的商业养老保险。

总而言之，在购买保险产品时，我们建议越早买越好，保障更全、性价比更高。

《金融时报》记者：在规划养老生活的时候，财富储备是非常重要的一方面。在储备养老资金上，保险能发挥什么作用？

王静：储备养老金的方式有很多，对于一般消费者来说，实现长期、安全地积攒养老金，主流的选择还是配置养老保险。

为什么是养老保险呢？

首先，养老保险产品一般安全性高，保险金额写入合同，利益确定。

其次，养老保险产品种类丰富，能够满足不同人群的养老需求。比如，有的人比较看重确定性，普通型养老年金产品所有的保单利益，包括养老金、祝寿金、身故金都写入合同；还有的人能够接受一定程度的风险，希望博得更高的养老金，专属商业养老保险采用“固定+浮动”的收益模式，在安全保底的基础上有机会享受市场红利。

最后，养老保险的可得性比较强，购买门槛低，很多银行可以买到，在线上也能了解和购买。

《金融时报》记者：什么时间开始储备养老金比较合适？

王静：这一问题的答案因人而异，需要考虑自身的财务、家庭及未来的养老方式等各种因素。但是，开始准备的时间越早，养老金的“滚雪球”效应越明显，现在付出的成本越低。

举个例子，民女士今年30岁，她选择购买某款年金类养老保险产品，每年交5万元，共计交10年，到了60岁，每年可以领取53331元。如果民女士在40岁购买同样的产品和计划，到了60岁，每年能领取39467元，与30岁相比，领取额下降了26%。如果民女士在50岁购买同样的产品和计划，到了60岁，每年仅可领29114元，与30岁相比，领取额下降了45%。这个例子充分反映了提早准备养老金的必要性。

《金融时报》记者：2022年底，我国开始试点个人养老金制度。目前，个人养老金已经有700多款产品，包括储蓄、银行理财、基金还有保险。保险产品有什么特点？

李晓林：养老保险在个人养老金制度中具有结构性支撑作用，离开养老保险，养老保障机制无从谈起。

养老保险产品一般具有较长的保险期间，达到一定的触发条件，就给付保险金。这些触发条件包括生存至一定期限后，以及死亡、全残、达到失能或护理状态等。不难看出，这些给付触发条件具有巨大的不确定性，不确定性体现在是否发生、发生时间和领取时间长度。

面对这些不确定性，人们可以购买养老保险来有效抵御长寿风险。长寿风险是因寿命超出预期而产生的各类超长支出。保险能够有效应对长寿风险，是因为保险业基于人口死亡数据、重疾经验，定期更新生命表、重疾表等精算工具，不断分析研判老年财务风险，这是其他个人养老金产品难以实现的保障形式。

《金融时报》记者：除了保险保障以外，保险公司还能提供哪些服务？

常志宏：对于养老，人民群众不仅需要衣食温饱，而且需要健康、有活力地变老。

保险行业各方都在积极回应人民群众的需求，越来越多的保险公司立足主业但又超越主业，积极发挥资源整合、科技赋能、资金支持等方面的优势，整合健康管理、养老服务等内容，构建“保险+”的新生态，为消费者提供综合解决方案。

比如，多家保险公司布局建设医康养生态圈，逐步支撑起涵盖客户全生命周期的产品与服务，最终实现“养老有社区、照护有资源、服务有平台、支付有保险”的一站式金融服务。

其实，医康养生态圈的本质是为了做好对客户的服务，不断满足人民群众日益增长的对美好生活的需求。我们认为，只有真正以客户为中心、以满足客户的需求为目标的生态圈，才会具有生命力。这种“保险+服务”的新生态也正在成为保险行业服务人民群众的新起点，自身实现高质量供给的新路径。