65岁才能退休？与其焦虑，不如面对
退休这件事情，今天要比30年前更加困难，而在30年后，退休将会更加困难。
——全球最大资产管理公司贝莱德CEO
拉里·芬克2024年
近几日，一则"90后无论男女都得65岁退休"的消息在网络流传，引起广泛关注。
许多网友将此消息与7月21日发布的一项决定相关联。
实际上，该决定仅提出"按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革"，并未有具体的延迟退休方案。
所以，网传内容并非官方出台的政策，小伙伴们要仔细辨别信息。
不过退休、养老确实是时下年轻人关注焦点。
凤凰周刊联合纤茶发布的《2022中国95后女性压力洞察报告》显示，95后女性的养老压力，已超过健康、工作、婚育、社交压力，成为仅次于经济压力的第二大压力。
数据来自：《2022中国95后女性压力洞察报告》
全球人口老龄化加速到来，也影响着市场投资格局。
去年，惠誉下调美国经济评级时，就将老龄化列为重要原因之一。
日本更是饱受老龄化影响。据日本总务省数据，2022年日本65岁以上老人在总人口中占比达29.1%，80岁以上人口在总人口中占比超10%，世界第一。
日本如何应对老龄化？
日本老人什么时候可以退休？
退休能拿多少钱？
如何利用“老龄化”实现财富增值？
01
日本政府鼓励70岁退休
日本法定退休年龄下限是60岁，但日本政府积极鼓励“高龄人士再就业”。
2013年的《老年人雇用安定法》规定，允许、鼓励员工在自愿情况下，一直工作到65岁。
2021年4月修订后的《老年人雇用安定法》，把鼓励退休年龄又增加了五岁。根据新法，企业可通提高或取消退休年龄、返聘等5种方式，努力为有意愿工作到70岁的老年人，确保就业机会。
换句话说，日本政府非常鼓励70岁之后再退休。
之前的日本政府还表示过，希望将日本打造为“终身不退休”、“终身活跃”的社会。
02
33%的70-74岁老人仍在上班
民间层面，日本老人确实在兢兢业业地工作。
日本政府统计显示，2022年日本在职老年人达912万，在全体就业者中占比13.6%，即每7名就业者中，就有一名65岁以上的老人。
日本总务省发布的就业构造资本调查也显示，2021年，有一半65岁至69岁的老年人、33.3%的70岁至74岁的老年人还在工作。
日本甚至出现了“80岁退休”的企业。2020年一家名叫“野岛”的家电销售公司表示，如果员工自己愿意，在身体允许的情况下，可持续工作到80岁。
03
日本老人很有钱
日本老人“老而不退”，是因为缺钱吗？
并不是。
日本老年人中，真正生活贫困的比例不到1%。
2017年，东京都政府在一份报告中估计，日本约1800万亿日元（约合人民币85万亿）的家庭金融资产中（不含房产），近70％由60岁以上的人持有。
日本卫生劳动福利部的数据也显示，日本60-69岁居民人均储蓄为1340万日元（合人民币63万），是日本社会可支配财产最多的群体。
70岁以上的居民人均储蓄，也达到了1260万日元（约合人民币59万）。
有数据显示，日本老人把超过30%的退休金都用来储蓄，消费很少。这种现象导致的结果是，临终时，日本老人人均拥有3500万日元的金融资产（约合165万元人民币，不含房产）。
04
日本老人为何打工？
日本老人这么有钱，为何还要出来打工？
一方面，用金钱“套住”子女。
日本社会活动家大前研一在《低欲望社会》中指出，由于日本的老龄化比重太大，导致大量劳动力短缺，国家层面的养老体系出现严重问题，很多需要居家养老。
然而由于年轻人人数更少，老年人只能不停地存钱，用金钱“捆绑”子女，履行赡养义务。
另一方面，不是每个日本老人都有钱。如果仅靠养老金，有些老人活得并不轻松。
日本养老金分为国民年金+厚生年金。
国民年金是基本保障；厚生年金由企业和员工共同缴纳，在退休时候集中发放。
日本平均的厚生年金是14.6万日元，加上最高每月6.5万日元的国民年金，每月合计可拿21万日元（约合人民币1万元）,大约为年轻人薪资的一半。
然而，厚生年金只是平均值，并不是每个老人都能享受。
由此，日本的老年打工人主要分三类：
一是年轻时以打零工为生，没有厚生年金的，这类人群属于贫困人口，要打工赚生活费。
二是正式退休后，打零工消磨时间，顺便赚点零花钱。
三是家族企业的继承人，继续为自己打工。
05
我们如何应对？
我国老龄化也在加速。
国家统计局数据显示，截至2023年年底，我国65岁及以上人口达到21676万，占全国人口的15.4%。中国人口与发展研究中心的预测显示，到2050年我国80岁以上老人数量将会翻两番。
当老龄化不可避免时，你为老龄化做了哪些准备呢？
《中国城市居民养老服务需求调研报告(2012-2021)》中，受访者预计自己养老花费平均在100.6万元，30～39岁人群预计未来养老花费122.1万元。如果在一线城市，这个数字可能还要翻倍。
对年轻人来讲，个人养老是未来可预见到的开销，需要未雨绸缪。
如果缺少这部分规划，老了之后可能只能拆东墙补西墙，甚至因为疾病、意外等，无钱可用。
每一个当下都是未来生活的变量。
与其焦虑退休年龄，不如提早做好准备，淡定面对：
1、过好当下
认清“人能把握的只有当下”这个现实，过多的忧虑只会阻碍行动。
做好规划，用具体行动缓解焦虑：认真工作，积攒资本；关注身边的人和事，享受此时此刻的幸福感。
2、保持健康
幸福晚年的大前提是，活着，且有一个还算健康的身体。
坚持运动，健康饮食，拒绝不良生活习惯，保持心情愉悦，别把辛苦一辈子挣到的钱花在医院了，能做到这些，你的晚年生活已经比别人成功了一大半。
3、适当理财
如果担心未来养老不够宽裕，做好理财规划，拒绝月光，未雨绸缪。
既然老龄化不可避免，那么可试着利用老龄化契机，寻找合适的投资机会，增值财富，争取为自己的老年生活“保驾护航”。
老龄化最大的受益产业之一，是医药领域。
据老龄工作委员会办公室起草的《国家应对人口老龄化战略研究总报告》数据，人均医疗费用和年龄密切相关。一般情况下，60岁及以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组医疗费用的3倍-5倍，平均每位80岁及以上高龄老年人的照护与医疗成本开支约为65-74岁老年人的14.4倍。
以A股为例，过去20年申万医药生物一级行业指数长期跑赢万得全A指数。
申万医药指数长期跑赢万得全A
20040723-20240723
目前医药行业细分板块众多，受政策影响大，专业门槛较高。
专业的人做专业的事。
如果难以把握个股机会，可考虑通过医药主题基金，争取分享医药行业长期发展红利。
也可考虑定投医药主题基金，用时间换机会，陪优秀的医药公司共成长。
以定投申万医药生物行业指数为例。
过去20年（20040723-20240723），定投收益率为121%，年化收益率为4.04%。收益不算高，但基本可以战胜同期通胀（同期通胀约为62%），助力养老。
宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。
——明末清初理学家朱用纯
数据来源：Wind，同期申万医药生物指数收益率为673%，年化收益率为10.76%；申万医药生物一级行业指数2019-2023年年度涨幅分别为36.85%、51.1%、-5.73%、-20.34%、-7.05%。以上定投测算，均以每月定投1000元、以每月第一个交易日为定投日、当日收盘价为成交价计算，不考虑手续费。定投收益率=[（sum(每期定投金额/每月月初收盘点位）*期末收盘点位)/（sum(每期定投金额*投资期数）)]-1。以上测算为采用足够长期间内的市场主流指数的历史数据进行的测算。上述采用指数的历史数据对定投业务进行模拟的结果不代表定投业务的真实收益，亦不作为定投业务未来收益的保证，市场行情及历史业绩也不代表未来收益。基金定投不一定盈利。
谨慎投资。指数过去走势不代表未来表现。
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