以数字金融助推数字乡村发展的思考与探索
罗铁锋/文
加快数字乡村发展，是贯彻新发展理念、立足新发展阶段、构建新发展格局，实现全面乡村振兴的重要举措和战略方向。自党的十九大提出实施乡村振兴战略以来，我国乡村建设迈入新发展阶段。“数字金融”作为“五篇大文章”之一，具有金融和科技的双重属性，能为数字乡村发展提供有力支撑。
传统金融服务数字乡村建设的痛点
传统金融对数字乡村建设投入不够。传统金融机构主要利润来源于工商企业贷款利息，对工商企业的风险效益评价已形成标准成熟的模型体系。国内农业发展的现代化程度较低，农村治理现代化水平有待提高，农民个人信息数据不完善，加上农业产业收益不确定性高、投资回报期长，传统金融认为农村建设的投入产出比低，不愿意投入过多金融资源。
传统金融产品难以支持数字乡村建设发展。传统金融机构在城市区域具有较多成熟度高、覆盖面广的传统信贷和新型互联网金融产品，但传统金融产品下沉到农村农户就出现“水土不服”的情况，主要表现为农产品价格容易受市场供求关系波动，导致农村个体户和农民收入不稳定；农产品交易以个人转账结算或现金结算方式居多，农户缺乏完整账户流水，收入核算不清晰；农民名下资产主要是农村宅基地及上盖房屋，产权流转存在障碍。传统金融认为对农业农村农民的投入风险大，“三农”产品创新研发力度不够，现有产品难以支持数字乡村建设发展。
传统金融导致数字乡村建设的人才不愿留守。传统金融依靠物理网点开展金融服务，但农村金融网点位置偏远，远离城镇生活中心，工作生活环境落后，无法满足人才的需求，导致乡村金融人才不愿前往；农村人口流失、农村服务群体减少，农村金融营业网点效益难以为继，农村金融网点员工收入与城区相差甚远，导致乡村金融人才收入无法保障；传统金融在农村的资源投入积极性较低，忽视对农村金融人才开展培养，导致乡村金融人才难以发展。
传统金融服务数字乡村建设缺乏系统、全面的数据链支持或整体解决方案。传统金融机构没有对农机市场、农村土地租赁等“农业流”信息进行整合收集分析，没有建立农业产业生产数据链。传统金融机构现有服务产品较为单一，主要是农业信贷资金、农户支付工具和电商平台，不少创新产品是“蜻蜓点水”，难以规模化推广。
数字乡村建设为银行带来的机遇
银行可担当数字乡村基础建设资金“供给者”。数字乡村首先要求农村具备能源供应、公路物流、水利设施、通讯覆盖、农业园区建设等现代化基础设施。农村基础设施建设需要银行融资投入，银行可发挥在基础建设资金提供者的角色，积极探索农村现代信息基础设施建设的投入，以及创新产品投放的模式。
银行可成为数字乡村交易信息的“整合者”。发展数字乡村经济将形成大量农业产业数据、农业生产要素信息、农业产业采购和消费供应链数据等，银行可发挥资源整合者的角色，打通上述数据平台、实现数据信息共享，通过对数据资源进行定向建模分析，将在农业产业不同环节深度获取生产和市场变化信息，从数据端匹配资金需求环节，实现数字经营转化。
银行可成为数字乡村管理平台的“搭建者”。银行可发挥金融科技资源优势，与乡村管理服务平台深度融合，以金融视角打造技术前瞻的村务管理平台，串连农村、农业、农民三个要素维度，提升乡村村务信息管理、资源交易、村民服务水平，在乡村治理现代化过程中贡献金融力量。
银行可成为数字乡村惠民金融服务的“快递员”。水、电、煤气、天气、交通、社保、医疗、教育、养老等基本公共服务的实现离不开稳定安全的金融支付和银行结算。城市区域有较完善的线上便民服务平台，农村的便民惠民信息服务尚未建立完善。银行可率先充当农村惠民金融的触达者，对农村便民惠民信息平台嵌入线上金融结算功能，延伸农村金融服务触角，拓宽金融服务在农村农民中的触达范围。
以数字金融助推数字乡村发展的建议
以涉农贷款产品创新推动数字乡村农业发展。目前，银行的涉农贷款产品尚不能完全满足乡村客户的需求，成为制约服务乡村振兴战略的瓶颈。加强涉农贷款产品创新是突破瓶颈的重要举措。涉农贷款产品创新要以普惠型涉农贷款产品为主，实现涉农普惠贷款智能化线上办理为主要方向。做好涉农贷款产品创新，关键在于银行与政府实现涉农信息共享。政府是数字乡村建设的主力军，掌握着农业生产经营的核心数据。银行应当主动对接当地政府建设的农业应用与资源管理大数据综合管理平台、高标准农田监管与耕地质量检测平台、农村产权流转管理服务平台等平台，整合国土资源、海洋资源、农地流转等数据，对农业数据综合采集和运用，全面、准确地为涉农小微企业和新型农业经营主体“画像”，创新推出普惠金融信贷产品，实现涉农小微信贷业务的自动化审批，支持线上办理提款和还款，提高办理效率，解决涉农小微企业和新型农业经营主体融资难问题，助推农业产业全链条发展。
以农业龙头企业为核心的农业供应链金融服务支持农业产业化发展。为突破传统封闭的农业生产经营方式，目前国家正大力鼓励农业产业化经营，支持农业产业化联合体。农业产业化联合体以龙头企业为引领、农民合作社为纽带、家庭农场为基础，实现优势互补、共同发展。数字化是农业产业化经营的重要特征，农业龙头企业是农业产业化经营的核心支柱。银行要将金融科技优势运用到支持农业产业化发展中，为农业龙头企业搭建支付结算系统，整合农业龙头企业供应链中的订单流、现金流、信息流和物流等“四流”，掌握农业龙头企业上下游客户的生产和销售等数据，把握上下游客户的风险评价、还款来源和资金流向，通过数据分析形成客户筛选和评价规则，提供线上小额短期融资服务，支持农业产业化供应链的全链条发展。在供应链金融服务中，银行可解决单个农户信用评价不全、画像不清等痛点，实现通过以农业龙头企业带动农户、家庭农场等小规模农业生产经营主体的批量获客，降低银行信贷支持农业产业的风险。
以金融科技搭建数字乡村现代化村务管理体系。当前农村呈现集体资金往来多元化、资产利用多样化、资源开发产业化的趋势。农村集体“三资”管理涉及广大农民的切身利益，银行可切入“三资”服务平台建设，探索对政府村委的个性化需求进行功能定制，实现对资金实时监管，对资产和资源实时监控，提升乡村治理水平。除“三资”服务平台外，银行还可联合政府搭建数字乡村综合服务平台，通过该平台，村委会可以实现党务村务管理、村委换届选举、重大事项公布、村规民约管理、村民分红发放等乡村基层治理；广大村民可以实现社保医保查询缴费、水电费话费缴纳、银行账户余额查询、低保补助办理、医院就医挂号等民生事项办理，让“金融+政务”进乡村，满足数字乡村村务管理。