适应存款利率市场化改革 重视经营管理能力提升
转自：金融时报-中国金融新闻网
长期以来，存款在银行体系和居民生活中都扮演着重要角色。一方面，存款是商业银行的立行之本，是负债端资金的主要来源；另一方面，存款也是我国居民投资和储蓄的重要渠道，是很多人的首选。因此，持续深化利率市场化改革，建立存款利率市场化调整机制，对于经济社会发展具有重要意义。
2022年1月18日，中国人民银行有关负责人在国新办举行的2021年金融统计数据新闻发布会上表示，存款利率如果太高，贷款利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来。
可见，建立存款利率市场化调整机制影响深远。
从商业银行的角度来说，存款利率市场化调整机制的建立，能够推动银行存款利率及时跟踪贷款利率的变化。存贷差是商业银行的主要利润来源，在贷款利率下行的大趋势下，若存款利率保持不变，将对商业银行利润空间造成挤压，而保持合理利润也是商业银行稳健经营的重要前提。在存款利率市场化调整机制建立后，商业银行能够更好地跟踪市场利率变化，提升存款利率市场化定价能力，有利于银行稳定自身负债成本，同时也能够为贷款利率的进一步下调创造空间。
从经济发展的角度来说，存款利率市场化调整机制的建立，有利于规范存款市场秩序，改变先前的无序竞争状态。同时，能够有效避免资金空转套利问题的出现。贷款低利率和存款高利率若长期同时存在，很容易出现套利行为和资金空转问题，不仅不利于实体经济发展，也给银行的经营带来风险隐患。
2023年11月6日，人民银行货币政策司在《持续深化利率市场化改革》文章中强调，要持续深化利率市场化改革，推动存贷款利率进一步市场化。对于商业银行而言，要积极适应存款利率市场化调整机制的构建，并根据外部形势的变化及时调整发展策略。
商业银行要加强金融创新，转变经营模式，调整利润结构。存款利率市场化调整机制的建立，也意味着商业银行需要改变以往只依靠存贷利差获取利润的发展思路，适应新的发展变化趋势，创新金融产品和发展思路。特别是中小银行，要改变以往依靠阶段性提高存款利率来吸收存款的发展方式，提升内外部资金定价管理能力，逐步调整优化经营模式。针对中小银行在获客来源方面的劣势，可以通过有针对性的营销活动等方式进行更多元的渠道建设，同时，对客户进行精准营销和精细化管理，提高客户黏性。
商业银行要持续提升经营管理能力。在存贷款利率市场化逐步深化后，商业银行的存贷款利率有所波动。由于存贷差能够直接影响商业银行的盈利，因此，需要商业银行尽快适应利率市场化改革，提升资产负债管理能力，更好地管理风险。要提升精细化管理能力，在风险识别和分类方面更加精准高效。同时，优化资产配置策略，在拓展资金来源的同时，对资产负债结构进行逐步调整优化，重视资产负债期限管理。
商业银行要发展表外业务，提升综合业务能力。近年来，以财富管理为代表的表外业务逐渐成为商业银行增加营收的重要方式。这类表外业务的发展也是商业银行适应存款利率市场化发展阶段的选择。发展财富管理等业务，有利于商业银行丰富大类资产配置品种，拓展资金来源，提升服务客户的综合化能力。此外，在存款利率处于下行区间时，利率的调整会对线下渠道业务带来一定的冲击，需要商业银行不断发展线上营销服务，提升产品设计能力，开拓更多金融产品来满足客户需求，同时，可以探索发展直销银行等帮助拓展客户和资金来源的业务模式。