旅行保险，你买对了吗？
出门旅行，购买保险不仅添加一份额外的保障，而且在利益受损时可以得到相应赔偿。然而，面对五花八门、价格不一的各类旅行保险，人们不禁感到无所适从——旅途发生意外，哪些责任由客运部门承担？哪些赔偿由旅行保险负责？
案例
没买保险车厢内摔伤自认倒霉
去年年底，毛女士送父母乘坐Z501次列车前往海南旅游。因为二老的铺位不在一个车厢，她便去找列车长商量调换位置。结果，在无人照看的情况下，毛女士的母亲不慎摔倒，导致额头左侧磕伤，鲜血直流。
协商解决时，毛女士被告知，老人因为自己的原因摔倒，如果没有购买乘意险，铁路部门对此事不负责任。毛女士顾不得多说，赶紧下车将老人送往医院救治，老人左额头缝了七八针，医生担心延迟出血，次日还做了头部核磁。
忙完治疗，毛女士感到不解：“列车上意外受伤，没买保险就不管，有这个道理吗？”自己购票时，并未注意到平台提示购买乘意险。“如果在车上出了事，难道有保险就负责，没有就不负责？还是说如果出事，只要买了保险，不管谁的责任，都有赔偿？”她认为，如果这份保险如此重要，那应该加大宣传力度，引起所有购票人的重视。
记者注意到，社交平台上也有一些针对旅行保险的讨论。有网友认为，买份保险比较踏实；也有网友认为必要性不大，“像坐火车出行还是很安全的，感觉不会出问题。”
调查
乘火车乘意险共有三种保费
究竟什么是乘意险？这份保险保的是什么？记者进入12306平台购票界面后，购票人信息下方出现“铁路保险”提示，上面写着“铁路乘意险保意外伤害急病身故”。记者点击“选择其他产品”的链接，发现此保险共有三种费用可选，分别为每人1元的“乘意险·顺意”、每人3元的“乘意险·平安”和每人5元的“乘意险·行运”。
在保险权益说明中可以看到，三种保费的保障项目相同，均为意外身故/伤残、意外医疗费用、急性病身故和意外伤害住院津贴四项，保障范围都是车站内、列车上。保费越高，对应的保额也越高，如“意外身故/伤残”项目，1元保费保额为20万元，3元保费保额为50万元，5元保费保额则为80万元。
乘意险是否要购买？
乘客有没有必要购买这一保险呢？记者拨打了12306铁路客服热线咨询，工作人员表示，乘意险非强制购买产品，乘客可根据需要自愿选择。这个保险保障乘客从进站到出站的意外情况，如果不购买保险，发生意外由乘客自己负责。不过，这名工作人员也提到，“如果电梯坏了，乘客卡住了，那肯定是铁路问题；如果自己摔伤了，或者其他旅客撞倒了自己，那就跟铁路没关系。”
乘飞机航意险种类五花八门
相比乘意险，航空意外险的种类则是五花八门，不同平台、不同航司针对国内航班推出了多款航空意外险产品，保额和保障范围各不相同。
记者打开携程旅游平台搜索发现，在购买国内航班机票时，用户可以在订单页面选择航意航延组合险，销售价格最低为“基础保障”40元，最高为“至尊保障”80元，根据保额的不同，销售价格划分为5个档位。保障内容包含了航空意外、延误、返航备降取消及传染病身故等。此外，用户还可以选购航空意外险，保障航空意外、意外医疗和行李损失，价格从29元到59元不等。
在飞猪平台，订单页面也提供保险服务，售卖范围包括航空意外险、航意航延组合险和国内旅游险等，其中航空意外险售价在40元至66元不等。此外，平台还单独售卖一款行程滞留险，价格49元，可以保障旅行过程中突发急性病和意外事故产生的住宿费、餐饮费、误工费和机票火车费等，最高滞留补偿达到550元一天。
航意险应如何选择？
坐飞机到底要不要买保险？记者拨打国航服务热线咨询，一位工作人员告诉记者，目前，国航国内机票票价中不包含保险费用。不过，一些情况下旅客也可以得到赔偿。比如，如果由于航空公司责任出现航班延误，航司将会对旅客提供必要的住宿和餐饮，并提供免费退改；如果出现行李遗失等情况，需要在目的地机场联系航司，将会有行李专员处理赔偿，一般会按照行李重量进行赔偿。
释法
赔偿责任旅客出意外承运方有责任
如果票价中不包含保险费用，是否只有买了保险，客运部门才会承担责任？记者查询多部法律法规并咨询律师发现，即使旅客没有购买保险，对于旅客在途中发生意外造成的损害，除一些特定情况外，承运方同样具有赔偿责任。
相关规定
《铁路旅客运输规程》第四十六条规定，铁路运输企业对运输过程中旅客的人身伤亡和财产损失，依法承担民事责任；《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》第三十二条规定，事故造成人身伤亡的，铁路运输企业应当承担赔偿责任；但是人身伤亡是不可抗力或者受害人自身原因造成的，铁路运输企业不承担赔偿责任。
在航空领域也有类似的规定。《民用航空法》第一百二十四条规定，因发生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器过程中的事件，造成旅客人身伤亡的，承运人应当承担责任；但是，旅客的人身伤亡完全是由于旅客本人的健康状况造成的，承运人不承担责任；第一百二十七条规定，在旅客、行李运输中，经承运人证明，损失是由索赔人的过错造成或者促成的，应当根据造成或者促成此种损失的过错的程度，相应免除或者减轻承运人的责任。
律师解读
北京律协公司法专业委员会律师刘辉介绍，2013年1月1日起，火车票原含有票面金额2%的保险费被取消了，因此现在购买的火车票是不含保险费的。不过，无论乘客是否购买意外伤害保险，乘客购买车票以后，铁路等承运人都有义务保障乘客从进站到出站的整个过程的人身安全。除非乘客自伤自残，否则乘客出事，承运人就需承担侵权赔偿责任。
但是，乘客在乘车过程当中遭遇人身损害，由谁来承担责任这个问题还需要根据具体的情况具体分析，不能一概而论。刘辉介绍，《民法典》规定，如果伤亡是由旅客自身健康原因造成的，或者承运人证明伤亡是旅客故意、重大过失造成的，那么承运人便无需承担责任。“在公共交通工具（如铁路、飞机、公交、地铁、轮船等）上，如果乘客没有按照规定或乘务人员提示摆放行李砸伤他人、乘客之间发生斗殴、随身物品丢失或被盗抢、乘客突发疾病死亡等情形，如果承运人履行了必要的提示、制止或抢救义务的，就不能要求承运人承担赔偿责任。”
刘辉称，对于乘客来说，目前市面上的商业保险与承运方的安全保障义务并不冲突，保障人身安全的保险也并非只能购买一种，乘客可根据自己的需要选择险种。
提醒
货比三家买保险时要看清条款
在购买保险时，乘客应该仔细阅读投保须知，了解保险的保障范围和保额。
记者注意到，各平台售卖的意外保险保障范围中，除了覆盖自身意外伤害之外，还有一部分保险合同中包含了“个人责任”作为补充保障。购买这些保险的乘客，如果因为自己过错造成其他旅客产生损失的，也可以通过保险公司获得赔偿。
此外，旅客在购买意外保险的时候，也可以在不同销售渠道比比价。记者注意到，各个平台在机票订单页面售卖的航意险价格普遍偏高，且仅保障当次航班出行。如果旅客有多次出行需求，也可以通过保险公司等其他渠道直接购买长期航意险。
需要提醒的是，如果消费者发现在平台上预订火车票和机票时，平台强制同时购买一份或者多份交通意外险，这种属于强制捆绑消费，违反《消费者权益保护法》和《保险法》。“这种行为一是违反了消费者的自主选择权，二是违反了保险合同的自愿订立原则，作为消费者可向市场监督管理部门或保险监管部门投诉。”刘辉说。本报记者张悦李博